Решение по делу № 33-9042/2021 от 15.03.2021

РЎСѓРґСЊСЏ: Юсупов Рђ.Рќ.     дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-09

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 апреля 2021 года <данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Тегуновой Н.Г.,

судей Козленковой Е.В., Аверченко Д.Г.,

при помощнике судьи Хан М.М..,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу по иску АО «Альфа Банк» к Погольше И. Д., Фигуриной В. П., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.,

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа Банк» обратилось в суд с иском к Погольше И.Д., Фигуриной В.П., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженносни по соглашению о кредитовании № PIL<данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 290 036,67 руб., в том числе: просроченный основной <данные изъяты> руб.; начисленные проценты 15 <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины 9 150,18 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <данные изъяты> АО «Альфа-Банк» и Погольша И.А. заключили соглашение о кредитовании № PIL<данные изъяты>, в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 387 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимся в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <данные изъяты> от <данные изъяты>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила 387 000 руб., проценты за пользование кредитом – 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик Погольша И.А. умерла <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Погольша И.Д., Фигурина В.П. и их представитель Дегтярева Н.Ю. в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований возражали по доводам письменных пояснений.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные возражения, согласно которым в иске к ним просят отказать.

Решением Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены частично. Взыскана с ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» в пользу АО «Альфа Банк» сумма в размере 299 186,85 руб., из которой 273 254,64 руб. просроченный основной долг, 15 026,33 руб. проценты за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>; неустойка за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в сумме 1 755,70 руб., 9 150,18 руб. в счет оплаты государственной пошлины. В удовлетворении в части исковых требований АО «Альфа Банк» к Погольше И.Д., Фигуриной В.П. – отказано.

С указанным решением суда не согласилось ООО «Альфа-Страхование – Жизнь», в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального права, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований к ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» отказать в полном объеме, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 000 руб.

Стороны в заседание апелляционной инстанции не явились, извещены.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения сторон, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <данные изъяты> АО «Альфа-Банк» и Погольша И.А. заключили соглашение о кредитовании № PIL<данные изъяты>, в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 387 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимся в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <данные изъяты> от <данные изъяты>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила 387 000 руб., проценты за пользование кредитом – 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

<данные изъяты> Погольша И.А. умерла.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от <данные изъяты> Погольша И.А. являлась собственником 1\2 доли земельного участка, расположенного по адресу: Ногинский р-он, <данные изъяты>, согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию от <данные изъяты> Погольши И.А. принадлежала 1\2 доля жилого дома, расположенного на указанном земельном участке.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу Погольши И.А., к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились Погольша И.Д., Фигурина В.П.

Кроме того, Погольша И.А. являлась застрахованным лицом в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» на основании договора страхования жизни и здоровья заемщика полис – оферта № PIL<данные изъяты>, страховая сумма по договору составила 306 170,91 руб.

На момент смерти Погольши И.А., сумма задолженности по кредитному договору составила 273 254,64 руб.

Согласно п. 3.1.1 с условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <данные изъяты> страховыми рисками в рамках настоящих условий являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования ( риск « смерть Застрахованного «).

В связи со смертью Погольша И.А. наступил страховой случай.

Разрешая исковые требования, суд, с учетом положений ст. 934 ГК РФ, пришел к выводу, что исковые требования АО «Альфа Банк» к Погольше И.Д., Фигуриной В.П. о взыскании задолженности по кредитному соглашению не подлежат удовлетворению, при этом, требования АО «Альфа Банк» к ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению подлежат удовлетворению, поскольку Погольша И.А. была застрахована по рискам, в том числе, смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, а выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья по полису-оферте № PIL<данные изъяты> является АО «Альфа Банк».

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что АО «Альфа Банк» понесло судебные расходы по уплате государственной пошлины, суд взыскал с ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» в пользу АО «Альфа Банк» 9 150,18 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Как следует из заключенного между ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» и Погольша И.А. договора страхования жизни и здоровья по полису-оферте № PIL<данные изъяты>, в графе выгодоприобретатель указано «В соответствии с законодательством РФ».

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Поскольку в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, учитывая смерть лица, застрахованного по договору, в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, выгодоприобретателем является наследники Погольши И.А. – Погольша И.Д. и Фигурина В.П. и именно с них, в силу ст. 1175 ГК РФ, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № PIL<данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 290 036,67 руб., в том числе: просроченный основной долг 273 254,64 руб., начисленные проценты 15 026,33 руб., штрафы и неустойки 1 755,70 руб.

При этом, судебная коллегия принимает во внимание тот факт, что несмотря на то, что риск невозврата кредита в связи со смертью Погольши И.А.был застрахован, банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права – путем обращения к страховщику. Ответчик в свою очередь не лишен права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы, при отказе в выплате – с соответствующим иском в суд.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что АО «Альфа Банк» понесло судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 9 150,18 руб., ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб., указанные расходы подлежат взысканию с Погольши И.Д. и Фигуриной В.П.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ногинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования АО «Альфа Банк» к Погольше И. Д., Фигуриной В. П., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Погольши И. Д. и Фигуриной В. П. в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по кредитному договору № PIL<данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 290 036,67 руб., в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты 15 <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки 1 755,70 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 150,18 руб.

Взыскать солидарно с Погольши И. Д. и Фигуриной В. П. в пользу ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 руб.

В удовлетворении исковых требований к ООО « Альфа-Страхование-Жизнь» отказать.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё