Решение по делу № 2-1564/2021 от 11.05.2021

31RS0002-01-2021-002111-46                                                                                 №2-1564/2021

                                                    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«31» августа 2021 года                                                     г. Белгород

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи - Заполацкой Е.А.

При секретаре - Простотиной Д.А.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Третьякову Александру Владимировичу, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                            установил:

Между АО «Банк Русский Стандарт» и Третьяковой Г.П. 09.01.2019 года заключен кредитный договор №(номер обезличен), на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей, путем выдачи кредитной карты с выплатой 31,9% годовых..

По условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

06.04.2019 года заемщик Третьякова Г.П. умерла.

Наследником первой очереди по закону после ее смерти является сын Третьяков А.В., который 01.10.2019 года обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства к имуществу Третьяковой Г.П..

Дело инициировано иском АО «Банк Русский Стандарт», просит взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества Третьяковой Г.П., умершей 06.04.2019 года, задолженность по договору №(номер обезличен) в размере 55 671,18 рублей, состоящую из: основной долг – 38 898,15 рублей, проценты – 5 944,40 рубля, комиссии – 3 053,53 рубля, неустойка – 3 053,53 рубля, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 1 870,14 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца.

          Ответчик Третьяков А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно – судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией по месту его регистрации, которая возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, поступили письменные объяснения относительно заявленных исковых требований, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам и оценив их в совокупности, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие наличие у заемщика долга по договору кредита и обязанности по его погашению.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

        Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Положения п. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за несвоевременное погашение кредита.

Факт заключения 09.01.2019 года кредитного договора подтверждается представленными стороной истца доказательствами, а именно: анкетой заемщика Третьяковой Г.П. о предоставлении кредита от 03.01.2019 года, заявлением о выдаче карты от 09.01.2019 года, кредитным договором №(номер обезличен), содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита, распиской в получении карты/ПИНа от 09.01.2019 года, копией выписки по счету заемщика.

Карта заемщиком была активирована, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно условий кредитного договора, лимит кредитования составил 50 000 рублей, максимальный лимит кредитования 299 000 рублей (п.1).

          В соответствии с п.12 кредитного договора до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

         Согласно условиям договора, заемщик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

         Заемщик не исполнял обязанность по оплате минимального платежа.

Судом установлено, что 06.04.2019 года заемщик Третьякова Г.П. умерла.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из копии наследственного дела к имуществу Третьяковой Г.П. следует, что ответчик Третьяков А.В. является единственным наследником, принявшим наследство, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследство заключается в земельном участке площадью 4 590 кв.м., с кадастровым номером (номер обезличен), расположенного по адресу: (адрес обезличен), кадастровой стоимостью 260 757,90 рублей; жилого дома, с кадастровым номером (номер обезличен), расположенного по вышеуказанному адресу, кадастровой стоимостью 559 432,36 рубля по состоянию на 06.04.2019 года; а также транспортного средства (информация скрыта) года выпуска, денежных вкладов в ПАО «Сбербанк России».

Ответчику Третьякову А.В. свидетельство о праве на наследство на вышеуказанное имущество не выдано.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая составила 55 671,18 рублей, состоящая из: основного долга – 38 898,15 рублей, процентов – 5 944,40 рубля, комиссии – 3 053,53 рубля, неустойки – 3 053,53 рубля.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая, что материалами дела подтверждается наличие наследственного имущества в виде земельного участка и жилого дома, транспортного средства, стоимость которых превышает размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору, а также отсутствие иных наследников первой очереди по закону умершего заемщика, принявших наследство, суд приходит к выводу о возложении на Третьякова А.В. обязанности по выплате задолженности по кредитному договору в размере 55 671,18 рубль.

       Требование о взыскании неустойки в силу ст. 332 ГК РФ также законно и обосновано. Оснований для ее уменьшения не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, и ответчиком не заявлено об их уменьшении.

Установлено, что Третьякова Г.П. дала согласие на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты №(номер обезличен) (далее – Программа).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

        Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона РФ).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно условиям Программы, АО «Банк Русский Стандарт» в каждый расчетный период в течение срока участия клиента в Программе, организует страхование клиента путем заключения со Страховщиком договора страхования и берет на себя обязательство в отношении застрахованного лица по включению его в реестр застрахованных лиц, направлению указанной информации в АО «Русский Стандарт Страхование» с перечислением соответствующей страховой премии.

На дату смерти Третьяковой Г.И. действовал страховой полис №(номер обезличен) от 09.03.2019 года. Договор страхования заключался на условиях Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п.4 договора страхования страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедших с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховым случаем: смерть застрахованного лица по любой причине (п.4.1), постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица (п.4.2).

Согласно п.7 договора страхования, выгодоприобретатель по договору определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ.

В соответствии с п.2 договора страхования страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно и указано в Приложении №1 к страховому полису.

Согласно приложения №1 к страховому полису размер страховой суммы составляет 4 059,03 рублей.

По сообщению АО «Русский Стандарт Страхование» по состоянию на 09.08.2021 года обращений с заявлением о наступлении страхового события по договору страхования №(номер обезличен) от 09.03.2019 года от наследников Третьяковой Г.П. в страховую компанию не поступало.

Таким образом, не обращение ответчика к страховщику с заявлением о страховой выплате, лишает страховщика возможности разрешить вопрос о выплате страхового возмещения в связи с событием, имевшим признаки страхового случая.

При этом данные обстоятельства не могут затрагивать права Банка на взыскание кредитной задолженности.

Вместе с тем, суд учитывает, что ответчик не лишен права после принятия судом решения по настоящему делу, представить в Банк либо в страховую компанию документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, для реализации выгодоприобретателем права на получение страховой выплаты и покрытия кредиторской задолженности.

       В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 870,14 рублей.

             Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Третьякова Александра Владимировича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №(номер обезличен) от 09.01.2019 года, в размере 55 671 рубль 18 копеек, в том числе: основной долг – 38 898 рублей 15 копеек, проценты – 5 944 рубля 40 копеек, комиссия – 3 053 рубля 53 копейки, неустойка – 6 853 рубля 85 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 1870 рублей 14 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Белгородского

           районного суда                    Е.А. Заполацкая

Мотивированный текст решения изготовлен 02.09.2021 года