Решение от 15.10.2024 по делу № 33-6499/2024 от 20.09.2024

86RS0004-01-2023-002406-40

Судья Паничев О.Е.                                                              Дело № 33-6499/2024

(1 инст. 2-5413/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 октября 2024 года                                                                г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего     Гавриленко Е.В.,

судей                                     Кармацкой Я.В., Кузнецова М.В.,

    при секретаре         Вторушиной К.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Андрея Викторовича, Кузнецовой Оксаны Александровны к акционерному обществу «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа, третьи лица; служба финансового уполномоченного, ООО «Вита-Страхование», АО «ГСК «Югория»,

по апелляционной жалобе истцов Кузнецова Андрея Викторовича, Кузнецовой Оксаны Александровны на решение Сургутского городского суда от 08 ноября 2023 года, которым постановлено:

    «В удовлетворении исковых требований Кузнецова Андрея Викторовича, Кузнецовой Оксаны Александровны к АО «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа отказать».

    Заслушав доклад судьи Кузнецова М.В., пояснения представителя ответчика Шагиной А.Л. указавшей на законность решения и отсутствие правовых оснований к удовлетворению исковых требований, судебная коллегия,

установила:

Кузнецов А.В., Кузнецова О.А. обратились в суд с иском к АО «Сургутнефтегазбанк», предъявив требования о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и штрафа.

Истцами указано, что 19.02.2022 между ними и ответчиком заключен кредитный договор №(номер) на сумму 5 160 000 рублей на срок до 19.12.2023 под 10,1 % годовых при условии осуществления личного страхования и поступления регулярных платежей, при этом запрашиваемая заемщиками сумма составляла 4 300 000 рублей. За счет кредитных средств в размере 860 000 рублей Кузнецов А.В. оплатил услугу «Страхование жизни» в ООО «Вита-Страхование», при этом страхование было оформлено в банке и только на данных условиях банк предоставлял кредит в запрашиваемой сумме, самостоятельно осуществить страхование жизни было невозможно.

15.08.2022 между истцами и ответчиком заключен кредитный договор (номер) на сумму 2 513 125 рублей на срок до 19.12.2023 под 11,25 % годовых при условии осуществления личного страхования и поступления регулярных платежей. За счет кредитных средств в размере 502 625,01 рублей Кузнецова О.А. оплатила услугу «Страхование жизни» в АО «ГСК «Югория», при этом страхование было оформлено в банке и только на данных условиях банк предоставлял кредит в запрашиваемой сумме, самостоятельно осуществить страхование жизни было невозможно. При заключении кредитных договоров до сведения истцов было доведено, что денежные средства, оплаченные за страхование, будут перечислены в страховую компанию.

15.08.2022 в связи с досрочным погашением задолженности по другому кредитному договору (номер) от 04.05.2022 Кузнецова О.А. обратилась в банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и выплате части страховой премии, однако банком было выплачено лишь 29 485,70 рублей. 30.08.2022 истцы, проанализировав кредитные договоры, платежные документы, выявили, что оплаченные ими 860 000 рублей и 502 625,01 рублей не являются страховой премией, перечисляемой страховщикам, а являются комиссией и оплачены банку за оказание услуги по организации и присоединению к договору страхования. Истцы неоднократно обращались в банк с заявлениями (претензиями) о возврате указанных незаконно удержанных денежных средств по данным кредитным договорам, однако их требования не были удовлетворены. Решением финансового уполномоченного от 22.01.2023 требования Кузнецовой О.А. также оставлены без удовлетворения.

При рассмотрении дела судом первой инстанции истцы на заявленных требованиях настояли в полном объеме.

Представители ответчика в судебном заседании исковые требования не признали.

Представитель третьего лица - финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Представители третьего лица ООО «Вита-Страхование» в судебном заседании показали, что Кузнецов А.В. включен ответчиком в число застрахованных лиц, страховая премия в сумме 73 100 рублей перечислена ответчиком на счет третьего лица.

Представитель третьего лица АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Суд первой инстанции, рассмотрев спор по существу, постановил вышеуказанное решение, которое в апелляционной жалобе истцы Кузнецов А.В., Кузнецова О.А. просят отменить. В жалобе указано, что вывод суда о том, что договорные обязательства между сторонами на оказание услуги «организация страхования» определены заявлением клиента (заемщика) на страхование (приложение (номер) к заявлению-анкете), противоречат нормам права, в частности ст. 7 Закона о потребительском кредите, ст. ст. 421, 422, 935 ГК РФ. Обращают внимание, что окончательные условия сделки изложены в индивидуальных условиях кредитования от 19.02.2022 и от 15.08.2022, а не в заявлении клиента на страхование, подписанное одной стороной. Полагают, что вывод суда о согласованности между сторонами договоров на предоставление Банком дополнительных услуг сделан на основании доводов ответчика о том, что стоимость дополнительной услуги «организация страхования» установлена тарифами Банка, на основании которых он и рассчитал максимальную стоимость дополнительных услуг. Согласно Тарифов и Правил предоставления кредитов, основанием для формирования платежных документов по оплате услуги являлся не п. 15 индивидуальных условий кредитования от 19.02.2022 и от 15.08.2022, а заявление клиента (заемщика) на страхование. При этом, указание на согласие клиентов Банка на его дополнительные услуги, а также стоимость этих услуг, заявление-анкета не содержит. Сами правила предоставления кредитов и тарифы Банка носят общий характер, а взимание комиссионного вознаграждения Банка осуществляется на основании договора, заключенного между Банком и клиентом. Считают, что глава 4 Тарифов в случае с истцами была не применима, поскольку согласно п. 15 индивидуальных условий установлено, что неприменимы к заемщику услуги, оказываемые за отдельную плату. Ставя подпись под всем заявлением, истцы не имели возможности отказаться от какого-либо пункта, указанного в нем. Судом не дана оценка доводу истцов о том, что зачисление денежных средств на счета, открытые в Банке на имя истцов при заключении кредитного договора и перечисление их на другие счета страховых компаний и на счета самого Банка, произведены одномоментно, из чего следует, что в действительности кредитные средства были предоставлены истцам и иным лицам, поскольку в соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Обращают внимание, что довод истцов о противоречивости друг другу документов Банка, судом не принят во внимание. Полагают несостоятельным вывод суда о том, что дополнительная услуга Банка «организация страхования» оказана в полном объеме и оснований оплаченных денежных средств не имеется, поскольку материалы дела не содержат доказательств фактических затрат Банка на оказание услуги в полном объеме. Также судом не прият во внимание факт не предоставления Банком расчетов фактических затрат. В качестве юридически значимых судом не определялись и не устанавливались обстоятельства какого рода услуги были оказаны истцам, в каком объеме и в течении какого периода, какие фактические затраты понесены Банком к моменту отказа истцов от договоров оказания услуг. Не состоятелен вывод суда и о том, что истцами не представлено доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о нарушении законодательства при заключении спорных сделок, т.к. бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в т.ч. за причинение вреда лежит на продавце (исполнителе и т.д.). Материалами дела доказано несоответствие информации об услугах Банка, связанных с фактами, о которых он знал и не сообщил истцам. В нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей Банк обусловил приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Считают, что Банк без установленных законом оснований сберег имущество за счет истцов в размере 1 246 801 руб. 88 коп. Также указывают, что в нарушении ст. 228 ГПК РФ судом не составлены протоколы судебных заседаний от 25.05.2023, 03.07.2023, 25.09.2023 и не составлены аудио-протоколы за эти дни и за 05.06.2023, 04.09.2023, при этом причиной указана неявка сторон. Между тем, 05.06.2023 и 04.09.2023 стороны обеспечили явку. 05.06.2023, 03.07.2023, 04.09.2023, 25.09.2023, 08.11.2023 судебные заседания не проводились, в частности 08.11.2023 рассмотрения дела не было, т.к. отсутствует аудио-протокол, суд без удаления в совещательную комнату принял решение, резолютивная часть которого не была оглашена. Кроме того, в протоколе судебного заседания отражена недостоверная информация, поскольку судебное заседание не могло быть продолжено в 14 час. 00 мин. по причине явки судьи в здание суда примерно в 14 час. 15 мин. Решение суда сторонам не было известно до обеда 10.11.2023, когда оно было размещено на сайте суда. Считают, что при принятии решения была нарушена тайна совещательной комнаты.

В возражениях на апелляционную жалобу АО «СНГБ» просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда ХМАО-Югры от 12.03.2024 решение Сургутского городского суда от 08.11.2023 оставлено без изменения, апелляционная жалоба истцов без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 06.08.2024 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда ХМАО-Югры от 12.03.2024 отменено, с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истцы и представители третьих лиц не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда ХМАО-Югры в сети «Интернет».

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 19 февраля 2022 года между АО "СНГБ" и Кузнецовыми на основании заявления последних, был заключен кредитный договор №(номер) по которому Банк предоставил заемщикам кредит в размере 5 160 000 руб. на срок до 19 февраля 2032 года или до полного исполнения обязательств.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора заемщики обязаны уплатить Банку проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем выдачи кредита, и до 31 дня пользования кредитом - 18,1% годовых. В период с 31 дня пользования кредитом и до дня предоставления в указанный период документов, подтверждающих целевое использование кредита - 23,1% годовых. Со дня, следующего за днем предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита - 18,1% годовых (п. 4.1 - 4.1.3). Размер процента, указанный в п. 4.1.1 - 4.1.3 договора снижается на 5.7 процентных пункта, если заемщик изъявил желание осуществить личное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - личное страхование) и представил документы, подтверждающие исполнение условий по личному страхованию. Снижение размера процента применяется со дня, следующего за днем заключения договора, и действует до дня истечения периода личного страхования либо до дня, когда банк узнал о досрочном прекращении или отказе заемщика от личного страхования (включительно) (п. 4.2).

Пунктом 9 и 15 индивидуальных условий установлено, что обязанность заемщиков заключить иные договоры отсутствует; услуги, оказываемые кредитором заемщикам за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Согласно заявлению клиента (заемщика) на страхование (приложение (номер) к заявлению-анкете) от 14 февраля 2022 года, истцы Кузнецовы выразили согласие на страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Из данного заявления следует, что клиенты ознакомлены и согласны со следующей информацией об оказываемой услуге (далее - услуга), Банк выступает агентом страховой компании - ООО "Вита-Страхование" в рамках заключенного с ней агентского договора. В рамках услуги, оказываемой страховой компанией, Банк осуществляет оформление от имени и по поручению страховой компании договора страхования.

Пунктом "Максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги" заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение N 1 к заявлению анкете) от 14 февраля 2022 года предусмотрен максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги - 860 000 руб., из которых плата Банку за присоединение к договору страхования составляет 796 900 руб., сумма страховой премии составляет 73 100 руб. Клиенты ознакомлены и согласны с Тарифами Банка за оказание услуги.

Пунктом "Право на отказ от услуги" заявления клиента (заемщика) (приложение N 1 к заявлению анкете) от 14 февраля 2022 года предусмотрено, что клиенты вправе отказаться от услуги путем подачи соответствующего заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. В случае отказа от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения клиентом согласия на оказание этой услуги (подписание заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери работы) Банк осуществляет возврат стоимости услуги в полном объеме; в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору Банк осуществляет возврат части суммы страховой премии, исчисленной пропорционально периоду, в течение которого страхование не осуществлялось. При этом услуга считается оказанной, в связи с чем, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования не возвращается. Клиент вправе в любое другое время и в других случаях отказаться от страхования, при этом возврат страховой премии осуществляется, если это предусмотрено условиями страхования, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования не возвращается.

Также в указанном заявлении указано, что клиенты осведомлены о возможности получения кредита в Банке без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых клиенты становятся застрахованными лицами по договору личного страхования или без заключения клиентами самостоятельно договора личного страхования и просят предоставить кредит на условиях со страхованием.

Аналогичные условия содержатся в подписанном Кузнецовым А.В. заявлении на включение в страхование от 19 февраля 2022 года, котором он выразил согласие участвовать в программе страхования по договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (номер) от 16 ноября 2020 года и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

19 февраля 2022 года Банк перечислил ООО "Вита-страхование" страховую премию в размере 73 100 руб.

Также судом первой инстанции установлено, что 15 августа 2022 года между АО "СНГБ" и Кузнецовыми на основании заявления последних, был заключен кредитный договор №Р317447, по которому Банк предоставил заемщикам кредит в размере 2 513 125 руб. на срок до 13 августа 2032 года или до полного исполнения обязательств.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора заемщики обязаны уплатить Банку проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем выдачи кредита и по день возврата суммы основного долга - 18,25% годовых. Размер процента, указанный в п. 4.1.1 договора снижается на 6,1 процентных пункта, если заемщики изъявят желание осуществить личное страхование от несчастных случаев и потери дохода и представят документы, подтверждающие исполнение условий по личному страхованию. Снижение размера процента применяется со дня, следующего за днем заключения договора, и действует до дня истечения периода личного страхования либо до дня, когда Банк узнал о досрочном прекращении или отказе заемщика от личного страхования (включительно) (п. 4.1).

Пунктом 9 и 15 индивидуальных условий установлено, что обязанность заемщиков заключить иные договоры отсутствует; услуги, оказываемые кредитором заемщикам за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Согласно заявлению клиента (заемщика) на страхование (приложение N 1 к заявлению-анкете) от 15 августа 2022 года, истец Кузнецова О.А. выразила согласие на страхование кредита от несчастных случаев и потери работы. Из данного заявления следует, что клиент ознакомлен и согласен со следующей информацией об оказываемой услуге, Банк выступает агентом страховой компании - АО "ГСК "Югория" в рамках заключенного с ней агентского договора. В рамках услуги, оказываемой страховой компанией, Банк осуществляет оформление от имени и по поручению страховой компании договора страхования.

Пунктом "Максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги" заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение N 1 к заявлению анкете) от 15 августа 2022 года предусмотрен максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги - 502 625 руб., из которых плата Банку за присоединение к договору страхования составляет 459 901 руб. 80 коп., сумма страховой премии составляет 42 723 руб. 13 коп. Клиент ознакомлен и согласен с Тарифами Банка за оказание услуги. Иные условия заявления аналогичны условиям, отраженным в заявлении на страхование от 14 февраля 2022 года.

В соответствии с заявлением на включение в число застрахованных от 15 августа 2022 года Кузнецова О.А. выразила согласие участвовать в программе страхования по договору об общих условиях страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее - договор) (номер) от 17 июля 2020 года и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода от 25 июня 2020 года.

15 августа 2022 года Банк перечислил АО "ГСК "Югория" страховую премию в размере 42 723 руб. 13 коп.

Из п. 5.5 главы 5 "Дополнительные услуги банка" Тарифов АО "СНГБ" (приложение N 2 к Приказу от 30 декабря 2020 года N 704-од/1) следует, что ставка за год страхования составляет 2%. Услуга предоставляется на основании письменного заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней. Комиссия, установленная настоящим пунктом, включает в себя: плату АО "СНГБ" за присоединение к договору страхования и организацию страхования, страховую премию, причитающуюся ООО "Вита-страхование" и АО "ГСК "Югория". Услуга по присоединению к договору страхования и организации страхования включает в себя: консультирование клиента по участию в договоре страхования, присоединение к договору страхования, перечисление страховой премии, причитающейся ООО "Вита-страхование" и АО "ГСК "Югория".

Истцами указано и из материалов дела следует, что Кузнецовы неоднократно обращались к ответчику с заявлениями и претензиями об отказе от дополнительных услуг Банка на присоединение к договору страхования и организацию страхования.

Так же из дела следует, что решением финансового уполномоченного N (номер) от 22 января 2022 года отказано в удовлетворении требований Кузнецовой О.А. к АО "СНГБ" о взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за дополнительную услугу.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 56, ГПК РФ, ст. ст. 1, 153, 161, 166, 167, 168, 180, 196, 309, 408, 421, 422, 432, 434, 779, 819, 934, 940, ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, принимая во внимание, что ответчиком истцам была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, нарушений законодательства при оказании услуг ответчиком не допущено, услуги ответчиком истцам оказаны, договоры о предоставлении услуг являются исполненными, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия с учетом доводов апелляционной жалобы истцов и обязательных для исполнения указаний вышестоящего суда не может согласиться с решением суда первой инстанции и находит последнее подлежащим отмене.

Так, частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", согласно которого, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Это право предполагает возврат потребителю уплаченных по договору денежных сумм за вычетом расходов, фактически понесенных исполнителем в связи с исполнением обязательств по данному договору.

При этом, статьей 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (пункт 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 данного закона (подпункт 3 пункта 2).

По настоящему делу, вопреки указанной выше норме закона, суд первой инстанции сослался на свободу договора и не усмотрел правовых оснований для признания недействительными условий сделки, исключающих возможность возврата платы за присоединение к договору страхования при отказе клиента от услуги.

Вопреки позиции представителя ответчика, заемщики Кузнецовы в своих обращениях (04 октября 2022 года, 25 октября 2022 года, 01 ноября 2022 года) фактически отказались от дополнительных услуг по страхованию, так как заявили об отказе от услуг Банка в присоединении к договору добровольного страхования и организации страхования, возврате части платы за присоединение к договору добровольного страхования и организации страхования по кредиту, которые остались без удовлетворения со ссылкой на условия заключенного кредитного договора и условий страхования о невозврате платы за организацию страхования

Правоотношения сторон спора возникли в рамках кредитных правоотношений при участии Банка как в качестве заемщика, так и в качестве агента страховщика.

В своей совокупности комплекс оспариваемых истцами условий: («Дополнительные услуги банка»; Тарифы АО «СНГБ» (приложение (номер) к Приказу от 30.12.2020 (номер) формы заявлений клиента (заемщика) на страхование в части невозврата платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования при отказе клиента от дополнительных услуг Банка (абз. 7); п. 5 «Плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования» таблицы «Условия страхования от несчастных случаев и болезней») расцениваются судебной коллегией как комплекс мероприятий осуществляемых Банком в рамках кредитного договора, которые в своей совокупности являются его условиями для заемщика. При этом судебная коллегия учитывает, что дополнительные услуги и страхование напрямую влияет на размер взымаемой платы за пользование денежными средствами в рамках кредитного договора.

При отмене решения суда первой инстанции и постановке нового об удовлетворении заявленных требований в части оспаривания указанных выше условий судебная коллегия приходит к выводу о признании незаконными комплекса условий кредитного договора, с формулировкой признания незаконными условий о невозврате платы за присоединение к договору страхования при отказе клиента от услуги.

Как изложено выше при реализации потребителем права на отказ от исполнения договора условием, является согласно положений ст. 782 ГК РФ и положений ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" оплата исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судебной коллегией исходя из указанных выше положений, ответчику предложено представить в материалы дела сведения о понесенных расходах в связи с выполнением услуги по организации страхования заемщика.

Вопреки подлежащих установлению, согласно указанных выше положений закона юридически значимых обстоятельств Банком в материалы дела представлены варианты условий кредитования физических лиц и изменение процентных ставок исходя из объема оказанных дополнительных услуг. По содержанию дополнительных пояснений Банка следует, что плата за присоединение к договору страхования по своей сути является денежной компенсацией при уменьшении кредитором размера процентной ставки в связи с заключением договора страхования.

Судебной коллегией приняты возможные меры к установлению размера расходов Банка в связи с оказанием услуги по страхованию при этом таковых ответчиком не представлено.

Судебная коллегия, при постановке решения находит возможным определить ко взысканию с Банка в пользу Кузнецова А.В. - 786 900 рублей, в пользу Кузнецовой О.А. 459 901 рубль 80 коп..

При разрешении требований о взыскании с ответчика процентов оплаченных по кредиту судебная коллегия отмечает, что предметом спора является право потребителей на отказ от договора возмездного оказания услуг и в данном случае права истцов восстановлены.

Коллегия отмечает, что информация о размере процентной ставки содержится в самих кредитных договорах, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, при этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

При заключении договоров истцы располагали полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, действовали по своей воле и своем интересе. Услуги Банка по оформлению услуг страхования были оплачены за счет кредитных денежных средств предусматривающих плату за их предоставление.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскан и оплаченных процентов.

При разрешении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами судебная коллегия учитывает, что к отношениям о возмездном оказании услуг подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 32 которого предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору и предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с несвоевременным возвратом денежных средств.

При разрешении требований судебная коллегия не может согласиться с требованиями истцов об исчислении процентов с момента заключения между сторонами креди░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 395 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 04.10.2022 ░░░░ ░░ 19.05.2023 ░░░░ ░░ ░░░░░ 786 900 ░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25.10.2022 ░░░░ ░░ 19.05.2023 ░░░░ ░░ ░░░░░ 459 901 ░░░░░ 80 ░░░..

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 865 ░░░░░░ 73 ░░░.. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: 786 900,00 ░ 228 ░ 7,5 /365.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 561 ░░░░░ 58 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: 4599014,80 ░ 207░ 7,5 /365.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 13 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ 411 852,86 ((786 900 + 36 865,73) / 2),░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 239 731,69 ((459901,80 + 19561,58) / 2).

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7469 ░░░░░░ 70 ░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 08 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░311709 ░░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 786 900 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 04.10.2022 ░░ 19.05.2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 865 ░░░░░░ 73 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 411882 ░░░░░░ 86 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7469 ░░░░░░ 70 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 459 901 ░░░░░ 80 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25.10.2022 ░░░░ ░░ 19.05.2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 561 ░░░░░ 58 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 239731 ░░░░░ 69 ░░░.,

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░:                                ░░░░░░░░░ ░.░.

                                                                                           ░░░░░░░░ ░.░.