Решение по делу № 33-3362/2023 от 20.03.2023

Судья: Белобородова Е.Ю.,      Дело № 33-3362/2023 (2-1649/2022)

Докладчик: Проценко Е.П.,         УИД 42RS0013-01-2022-002032-23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 апреля 2023 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Акининой Е.В.,

судей: Проценко Е.П., Котляр Е.Ю.,

при секретаре Некрасовой Н.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Проценко Е.П., гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО «Согаз» - ФИО5 на решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27.07.2022

по делу по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного.

УСТАНОВИЛА:

АО «Согаз» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО8 (далее - финансовый уполномоченный) принято решение №№ об удовлетворении требований Никитеев В.В. к АО «СОГАЗ» о возврате страховой премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и Банком <данные изъяты>) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия <данные изъяты>) № № (программа «<данные изъяты>») (далее Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» (версия <данные изъяты>) (далее - Условия страхования).

Согласно Договору страхования размер страховой премии, составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту АО «Согаз» ПАО «<данные изъяты>» поступил пакет документов, содержащий заявление от Никитеева В.В о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация». На основании полученного заявления АО «Согаз» зарегистрирован убыток «№».

По итогам рассмотрения представленных материалов страховщиком ДД.ММ.ГГГГ направлен в адрес банка запрос о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию. Согласно справке, выданной банком ПАО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Никитеева В.В. по кредитному договору была полностью погашена. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Согаз» поступило заявление Никитеева В.В. о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита. АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило Никитеева В.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования так как на дату поступления заявления о возврате страховой премии на рассмотрении, у страховщика уже находилось заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление Никитеева В.В. об аннулировании поданных документов по убытку № (№ от ДД.ММ.ГГГГ).

В ответ на указанное, Страховщик прекратил рассмотрение убытка, о чем уведомил Страхователя письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «Согаз» с заявлением № № в соответствии с которым просил осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Рассмотрев предоставленные Никитеевым В.В. и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный посчитал, что требование Никитеева В.В. подлежит удовлетворению.

С решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению к АО «Согаз» не согласно, просит суд его отменить.

Никитеев В.В. добровольно заключил договор страхования, при этом со всеми условиями страхования был согласен.

При вынесении решения Финансовым уполномоченным не был учтен факт, что при досрочном погашении кредитной задолженности, возврат страховой премии осуществляется только при отсутствии событий имеющих признаки страхового случая, кроме того, финансовый уполномоченный руководствовался неверным расчетом для исчисления суммы возврата страховой премии.

На основании изложенного, при принятии судом решения об обоснованном возврате части суммы страховой премии, просит руководствоваться следующим расчетом:

<данные изъяты> рублей (страховая премия) / <данные изъяты> дней (срок страхования) х <данные изъяты> дней (неиспользованный срок страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> руб.

Просит суд решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Никитеев В.В. о возврате страховой премии признать незаконным и отменить.

Решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27.07.2022 в удовлетворении заявления АО «Согаз» об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Никитеева В.В. о возврате страховой премии отказать в полном объёме.

В апелляционной жалобе представитель АО «Согаз» - ФИО5 просит решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27.07.2022 отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований АО «Согаз» о признании незаконным решение финансового уполномоченного.

Судом не было учтено, что при досрочном погашении кредитной задолженности, возврат страховой премии, осуществляется «только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая».

В этой части повторяет доводы, изложенные в исковом заявлении, указывая что обязанность по возврату части страховой премии отсутствует, поскольку в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с госпитализацией, то есть имело место событие, обладающее признаками страхового случая, на момент обращения Никитеева В.В. с заявлением о возврате части страховой премии заявление от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии не было рассмотрено.

Суд руководствовался неверным расчетом для исчисления суммы возврата страховой премии. Суд необоснованно включил в расчетный период даты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке, выданной ПАО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Никитеева В.В. по кредитному договору была полностью погашена.

Однако Никитеев В.В. отозвал заявление о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ только в декабре ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ вновь обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, соответственно, может быть возвращена только часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Относительно апелляционной жалобы Никитееевым В.В. принесены возражения.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца ФИО7, поддержавшую доводы апелляционной жалобы и просившую решение суда отменить, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и Банком <данные изъяты>) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия <данные изъяты>) № № (программа «<данные изъяты>») со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» (версия <данные изъяты>) (л.д. 9-13).

В соответствии с условиями договора страхования общая страховая премия составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «Согаз» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация» (л.д.18). Данное обстоятельство не отрицается истцом.

Ответ на обращение не последовал. ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. погасил кредит. Из материалов дела следует, что впоследствии ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. Указанное заявление поступило в АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Никитееву В.В. отказано в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, поскольку на рассмотрении находилось заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового.

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «Согаз» с заявлением об аннулировании заявления поданного ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» в адрес Никитеева В.В. направило письмо о том, что рассмотрело заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ, обращение об отзыве принято в работу и заявление от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения.

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. вновь обратился в АО «Согаз» с заявлением о возврате части страховой премии, на которое ответа не последовало.

Впоследствии Никитеев В.В. обратился в Службу финансового уполномоченного, которым принято решение от ДД.ММ.ГГГГ за №№, в соответствии с которым со страховщика в пользу страхователя взыскана часть страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. Страховая премия взыскана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. То есть начиная со следующего дня после погашения кредита и по день окончания срока действия договора страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет <данные изъяты>% годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты>% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни здоровья в течение не менее чем <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита; если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору; в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии; пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых; из пункта 13 заявления-анкеты на получение кредита в Банке <данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что минимальный процент дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере <данные изъяты>) процента.

Из пункта 13 заявления-анкеты на получение кредита в Банке <данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что минимальный процент дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения страховых услуг, устанавливается в размере <данные изъяты>%. Следовательно, договор страхования заключен для получения дисконта к процентной ставке.

С данным выводом согласился суд и решение суда в этой части апеллянтом не оспаривается, в связи с чем не проверяется судебной коллегией.

Кредит полностью погашен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, данное обстоятельство также не оспаривалось истцом.

Однако, апеллянт полагает, что как финансовый уполномоченный, так и суд первой инстанции не учли, что в период действия договора страхования имело место обращение страхователя к страховщику ДД.ММ.ГГГГ о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация».

В соответствии с ч. 12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку имело место событие, имеющее признаки страхового случая в период действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Коллегия полагает довод апеллянта несостоятельным в силу нижеследующего.

Действительно, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «Согаз» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация» (л.д.18). Данное обстоятельство не отрицается истцом.

Ответ на обращение не последовал. ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. погасил кредит. Из материалов дела следует, что впоследствии он обратился в АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. Указанное заявление поступило в АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Никитееву В.В. отказано в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, поскольку на рассмотрении находилось заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового.

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «Согаз» с заявлением об аннулировании заявления поданного ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» в адрес Никитеева В.В. направило письмо о том, что рассмотрело заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ, обращение об отзыве принято в работу и заявление от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения.

То есть в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ никакого решения по заявлению Никитеева В.В. о страховой выплате не принималось и ответа заявителю на обращение не направлялось. Доказательств обратного не представлено.

В п.10.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» указывается, что после получения необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений страховщик рассматривает их в течение 40 рабочих дней. Если страховое событие признано страховым случаем – составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату, если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты – информирует письмом обратившееся лицо.

Пункт 9.10.1 в случае выявления факта предоставления страхователем (выгодоприобретателем) документов, недостаточных для принятия страховщиком решения, обязан уведомить об этом обратившееся лицо в срок не свыше 15 рабочих дней.

С момента обращения ДД.ММ.ГГГГ о страховом событии 15 рабочих дней истекли ДД.ММ.ГГГГ, 40 рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ. Ни одного из действий в срок, предусмотренный условиями апеллянт не выполнил.

Факт наступления страхового случая не был установлен.

Поэтому доводы апеллянта о том, что на момент обращения Никитеева В.В. с заявлением о возврате части страховой премии в декабре 2021 года на рассмотрении находилось заявление о наступлении страхового случая является надуманным, приведенным в целях избежать возврата части страховой премии.

В соответствии с п.п.1,3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; ликвидации страховщика – в порядке, установленном законодательством РФ; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (л.д. 10 оборот).

Пунктом 6.6 Условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 Условий страхования.

Пунктом 6.6.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В силу п. 6.6.2 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ (л.д. 11).

Пунктом 6.8 Условий страхования предусмотрено, что заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Задолженность Никитеева В.В. по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить премию за неистекший период страхования. Заявление поступило страховщику ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16).

Коллегия полагает, что финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит возврату.

Действительно, само заявление о возврате части страховой премии поступило страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

Однако п.6.6.1 Условий страхования установлено, что если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления, считается дата, указанная на почтовом штемпеле почтовой организации по месту отправления данного заявления.

Пункт 6.6.1 Условий регламентирует возврат страховой премии, если от страхователя поступило заявление о возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, однако по мнению коллегии при обращении с заявлением о возврате страховой премии после 14 дней, следует применять одинаковый подход в части установления даты направления заявления – сдача заявления в организацию почтовой связи.

Заявление о возврате страховой премии в организацию почтовой связи имело место ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента у страховщика возникла обязанность по возврату части страховой премии.

Финансовый уполномоченный привел верную формулу расчета для возврата части страховой премии, пропорционально действию договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты> (страховая премия) :<данные изъяты> (срок действия договора страхования) х <данные изъяты> (неиспользованный срок страхования) = <данные изъяты> руб.

Коллегия полагает решение суда законным и обоснованным, доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к его отмене.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27.07.2022 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Согаз» без удовлетворения.

Председательствующий:                 

Судьи:                                     

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 13.04.2023.