Решение по делу № 2-485/2021 от 14.07.2021

Дело № 2-485/2021

79RS0006-01-2021-001359-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Смидович                              11 октября 2021 года                                

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи                Пешковой Е.В.

при секретаре                Сергейцовой Е.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сивакова Константина Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

14.07.2021 г. Сиваков К.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 21.12.2018 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 854 205 рублей под 18% годовых на срок 84 месяца.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис «Финансовый резерв» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 249 205 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 28.10.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами страхования с 21.12.2018 по 28.10.2020 – 677 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом заявителя от предоставления ему услуги по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 183 224 рублей 64 копеек подлежит возврату. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 183 224 рубля 64 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальные услуги в размере 1 980 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Сиваков К.В. не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Согласно отзыву, просил в удовлетворении иска отказать, указав, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку условиями договора это не предусмотрено.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

21.12.2018 г. между Сиваковым К.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, согласно которому банк на условиях возвратности, платности передал Сивакову К.В. денежные средства в размере 1 854 205 рублей под 10,9% годовых на срок до 22.12.2025.

21.12.2018 между Сиваковым К.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком до 22.12.2025 по программе «Лайф+». Страховая премия на дату заключения договора составила 1 854 205 рублей, а страховая премия – 249 205 рублей, которая была включена в сумму кредита и уплачена единовременно.

Справкой ПАО «Банк ВТБ» подтверждается, что обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 28.10.2020 г.

26.03.2021 г. Сиваков К.В. направил ответчику претензию с требованием о частичном возврате страховой премии в размере 183 224 рублей 64 копеек, исходя из срока, на который договор страхования досрочно прекратился. Требования истца страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 6.4 Особых условий страхования ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования прекращает свое действие, в том числе до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно разделу 10 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1-4.2.6 Особых условий страховщик осуществляет страховую выплату: при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни»-100% страховой суммы. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15-ого дня нетрудоспособности, но и не более чем за 90 дней нетрудоспособности.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 8-ого дня госпитализации, но и не более чем за 90 дней госпитализации.

При наступлении страхового случая «потеря работы» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61-ого дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного.

Исходя из Особых условий страхования ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», основания досрочного прекращения договора страхования по причине отсутствия долга по кредитному договору отсутствуют.

Из буквального значения условия договора страхования следует, что независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. Размер страхового возмещения не зависит от суммы остатка долга по кредиту.

Таким образом, при отказе Сивакова К.В. от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Пунктом 6.4 Особых условий страхования ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрено прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Поскольку в настоящее время возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем при наступлении страхового случая у ответчика возникнет обязанность по выплате страховой суммы, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, а также для взыскания штрафа и судебных расходов.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сивакова Константина Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.В. Пешкова

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2021 г.