Решение по делу № 33-5753/2024 от 16.02.2024

    УИД 03RS0060-01-2023-000032-61

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

                    дело № 33-5753/2024

                (номер дела суда первой инстанции №2-305/2023)

    03 апреля 2024 г.                                  г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

        Председательствующего                                     Латыповой З.Г.,

    судей                                 Залимовой А.Р.,

                                                                                  Хисматуллиной И.А.,

    при секретаре                          Хазиповой Я.И.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Кочетовского Е.В. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

    по апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) на заочное решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2023 года.

    Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

    установила:

РОО ЗПП «Форт-Юст» действуя в защиту интересов Кочетовского Е.В. обратилось в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование иска указало, что 17 ноября 2021 г. между Кочетовским Е.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ... на сумму 1 923 076 рублей, на срок по 1 декабря 2028 г. В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен полис «Финансовый резерв» № ... от 17 ноября 2021 г.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае расторжения договора страхования, признания такого договора недействительным, незаключенным - 12,9% годовых.

дата заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в Банк, и заключил дата договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что, по мнению истца, является незаконным.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, РОО ЗПП «Форт-Юст» просит признать недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № ... от 17 ноября 2021 г., заключенного с Кочетовским Е.В. и банком ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки до 12,9 % в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременного с кредитным договором; признать 7,9 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору ... от 17 ноября 2021 г., заключенного между Кочетовским Е.В. и Банк ВТБ (ПАО); взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Кочетовского Е.В. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; почтовые расходы в размере 1200 рублей, штраф.

Решением Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2023 г. исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» в защиту интересов Кочетовского Е.В. удовлетворены частично.

Обязать ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору №... от 17 ноября 2021 г., заключенному между Банком ВТБ и Кочетовским Е.В. с даты заключения кредитного договора до 15 января 2023 г.

С ПАО Банк ВТБ в пользу Кочетовского Е.В. взыскана компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, почтовые расходы 1 200 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 250 рублей.

С ПАО Банк ВТБ в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 250 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части признания недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от 17 ноября 2021 г., в части увеличения процентной ставки до 12,9 % в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременного с кредитным договором, отказано.

С ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 300 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ выражает несогласие с принятым решением. Просит отменить его как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывают, что полис страхования "Финансовый резерв» был расторгнут 9 декабря 2021 г., тогда как новый полис представленный истцом действует с 16 января 2022 г., то есть истцом не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования. Представленный договор страхования ПАО «Росгосстрах» не соответствует Перечню требований к Полисам/ договорам страхования, в том числе не соответствуют обязанности страховщика.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе, путем размещения информации на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Согласно статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Кочетовского Е.В. – Петрову Э.Э., полагавшей решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 ноября                2021 г. между Кочетовским Е.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита на сумму 1 923 076 рублей, в том числе 323076 рублей. - на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО «СОГАЗ» № ... от 17 ноября        2021 г. Кредит предоставлен на срок по 1 декабря 2028 г.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае расторжения договора страхования, признания такого договора недействительным, незаключенным - 12,9% годовых.

30 ноября 2021 г. заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в Банк.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что, по мнению истца, является незаконным.

15 января 2022 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и Кочетовским Е.В. заключен договор добровольного личного страхования - полис «Ваша защита», страхователем уплачена страховая премия по данному договору за период до 15 января 2023 г.

18 января 2022 г. заемщик направил в адрес Банка заявление с просьбой о сохранении процентной ставки по кредитному договору с приложением страхового полиса ПАО СК «Росгосстрах», которое оставлено банком без удовлетворения.

Руководствуясь положениями статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд обязал ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору № ... от 17 ноября 2021 г., заключенному между ПАО Банк ВТБ и Кочетовским Е.В. с даты заключения кредитного договора до 15 января 2023 г.

Руководствуясь положениями статей 13, 15 Закона о защите прав потребителей суд взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере                1 250 рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскал с ответчика в пользу истца расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 1200 рублей.

Также судом с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 300 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они в полном объеме соответствуют действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.

Судом первой инстанции установлено, что 17 ноября 2021 г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму 1 923 076 рублей с процентной ставкой на дату заключения договора 7, 9 %. Кредит предоставлен на срок по 1 декабря 2028 г.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком, осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых.

Согласно п. 23 индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В этот же день между Кочетовским Е.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья "Финансовый резерв" программа "Оптима", включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

30 ноября 2021 г. заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в банк.

15 января 2022 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и Кочетовским Е.В. заключен договор добровольного личного страхования - полис «Ваша защита», страхователем уплачена страховая премия по данному договору за период до 15 января 2023 г. в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

18 января 2022 г. заемщик направил в адрес банка заявление с просьбой о сохранении процентной ставки по кредитному договору с приложением страхового полиса ПАО СК «Росгосстрах», которое оставлено банком без удовлетворения.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

Согласно положениям, закрепленным в статье 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предмет и основание иска определяет истец.

При принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению (часть 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (часть 3 той же статьи).

ПАО СК "Росгосстрах" было включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

    Довод апелляционной жалобы о том, что для применения дисконта по процентной ставке страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, согласно перечню Банка, размещенному на официальном сайте Банка, на информационных стендах, а Правила страхования ПАО СК «Росгосстрах» не соответствуют требованиям Банка, не может не может повлиять на законность решения.

     В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

    Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

    В силу п. 9 и п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

    Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

    Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

    В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

    Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

    Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

    При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

    Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

    Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

    Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

    Между тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

    В соответствии с п.п.6.1, 6.4 Указания Банка России от 17.05.2022 №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи.

    Страховая сумма устанавливается в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа). При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование потребительским кредитом (займом).

    В силу пунктов 1.5, 1.6 Указания страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию:

     страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), иные страховые риски (далее - дополнительные страховые риски) с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам;

    -страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

    Согласно полису АО «СОГАЗ» № ... от 17 ноября 2021 г., заключенному истцом при оформлении кредитного договора предусмотрен основной страховой риск «смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные страховые риски: «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», при этом страховая премия по основному страховому риску составляет – 129 230,71 руб., по дополнительным страховым рискам –193 845,29 руб., страховая сумма – 1 923 076 руб.

    Из анализа условий договора страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах», Полис «Ваша защита» серия ... от 15 января 2022 г., заключенному истцом в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п.23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует, что страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», страховая сумма составляет – 999 000 руб.

    При этом страховая сумма 999 рублей соответствует задолженности по кредиту на дату страхования.

    Таким образом, истцом представлен договор страхования, по которому страховщик принял страховые риски аналогичные основным страховым рискам по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о несоблюдении условия непрерывности отсутствие обязанностей страховщика по уведомлению Банка в договоре страхования ООО «Росгосстрах» также не могут являться основаниями для отмены решения.

Кроме того решением суда суд обязал Банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору только на период действия договора страхования с ООО «Росгосстрах» - до 15 января 2023 г.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банк ВТБ - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение трех месяцев.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2024 г.

Справка: судья Баскакова Т.В.