Решение по делу № 33-4387/2022 от 15.02.2022

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 2-4629/2021, № 33-4387/2022

город Уфа                                      17 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего Александровой Н.А.,

    судей Батршиной Ю.А. и Фархиуллиной О.Р.,

    при секретаре ТТР

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах МАИ к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ПАО «Банк ВТБ» на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения представителя ПАО «Почта БАНК» - РЕИ, поддержавшей доводы жалобы, представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ - ПЛР, считавшей решение суда законным, судебная коллегия

                        установила:

    РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилась в суд в защиту интересов МАИ с иском, мотивируя его тем, что дата между МАИ и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №.... Сумма кредита составила 1999999 руб. В рамках указанного кредитного договора истцу АО «СОГАЗ» выдан полис «Финансовый резерв», от которого истец отказался дата; также выданы полис ООО СК «СОГАЗ-жизнь» и полис ООО СК «ВТБ-Страхование» «Управляй здоровьем», от которых истец отказался дата. дата МАИ заключил договор индивидуального страхования с ПАО СК «Росгосстрах» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного условичми договора потребительского кредита. дата МАИ направил в банк заявление, в котором просил не поднимать процентную ставку по кредитному договору, приложив копию договора страхования, выданного ПАО СК «Росгосстрах». В связи с отказом от указанных договоров страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 14,2 % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между МАИ и ПАО «Банк ВТБ», процентная ставка составляет 9,2% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 14,2% годовых. Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. МАИ исполнил данную обязанность, заключив с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезни, уплатив страховую премию в размере 40559,99 руб. и застраховав следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни.

    На основании изложенного истец просит признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки до 14,2% в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременно с кредитным договором; признать действительной ставкой по кредитному договору ставку 9,2% годовых; взыскать в пользу МАИ переплату по кредитному договору в размере 24645 руб., неустойку 24645 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 25% от присужденного в пользу потребителя, и в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденного в пользу потребителя.

Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов МАИ удовлетворены частично, на ПАО «Банк ВТБ» возложена обязанность установить процентную ставку по кредитному договору №... от дата в размере 9,2% с дата до исполнения обязанности заемщиком, установленной п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, взыскано с ответчика в пользу МАИ переплата по кредитному договору №... от дата за период с апреля по август 2021 года в размере 24645 руб., компенсация морального вреда 500 руб., штраф 6286,25 руб., в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ - штраф 6286,25 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Также постановлено взыскать с ПАО «Банк ВТБ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1239,35 руб.

В апелляционной жалобе ПАО «Банк ВТБ» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между МАИ и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил сумму кредита 1999999 руб., а МАИ обязался в срок до дата возвратить полученную сумму и уплатить проценты за его пользование по ставке 9,2% годовых.

    В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 9,2% определена с учетом дисконта в размере 5% от базовой ставки (14,2%), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 14,2% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям и заключенного одновременно с кредитным договором. Изменение процентной ставки осуществляется с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

дата МАИ заключил с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договор страхования «Семейный капитал», страховыми рисками по которому явились смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, инвалидность по любой причине, размер страховой суммы 175001 руб., срок страхования с дата по дата, страховая премия 25000 руб.

    Потребителем заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв», страховыми рисками по которому явились смерть в результате несчастного случая или болезни, и дополнительные страховые риски – инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая, размер страховой суммы 1999999,71 руб., сроком до дата, страховая премия - 216000 руб.

    Также МАИ выдан полис ООО СК «ВТБ-Страхование» «Управляй здоровьем», страховыми рисками по которому явились обращение застрахованного в течение срока действия договора в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, вследствие: диагностирования онкологического заболевания, размер страховой суммы 7000000 руб., диагноз онкологического заболевания страховая сумма 300000 рублей, сроком 1 год, страховая премия 15000 руб.

дата МАИ направил в страховые компании заявления об отказе от всех указанных договоров страхования.

дата МАИ заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», указав в качестве выгодоприобретателя Банк и себя в размере оставшейся части страховой выплаты после выплаты Банку, уплатил страховую премию в размере 40559,99 руб.

    По данному договору установлен срок действия страхования с дата по дата, страховая сумма составляет 1999999,71 руб., застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни.

дата МАИ направил в адрес Банка копию договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», оригиналы чеков об оплате договора страхования, копию паспорта, и заявление с просьбой оставлении дисконта, однако Банк увеличил с дата процентную ставку по кредиту до 14,2% годовых, о чем сообщил заемщику.

дата в связи с повышением ставки по кредиту              МАИ направил банку претензию о снижении процентной ставки до 9,2 % и возврате сумм за излишне уплаченные проценты, которая оставлена без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что заключение заемщиком договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту, а потому действия ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки по кредитному договору №... от дата являются незаконными. В связи с этим суд также признал обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу потребителя переплаты в связи с повышенной процентной ставкой за период с дата по дата в размере 24645 руб. исходя из ставки 9,2% годовых.

Судебная коллегия находит, что судом первой инстанции не учтено следующее.

В соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенного, для правильного разрешения спора суду первой инстанции следовало установить, были ли банком определены такие критерии при заключении кредитного договора и соответствует ли самостоятельно заключенный МАИ договор страхования этим критериям.

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В обоснование своих возражений о несоответствии самостоятельно заключенного МАИ договора страхования установленным ПАО «Банк ВТБ» критериям представитель ответчика ссылался на Перечень требований к Полисам/Договорам страхования, представив суду первой инстанции его заверенную копию (л.д. 113,-126, т.1).

Отклоняя возражения ПАО «Банк ВТБ», районный суд в своем решении указал на недопустимость принятия Перечня требований к Полисам/Договорам страхования ввиду отсутствия даты его утверждения, периода действия и сведений о том, в каком разделе сайта Банка данные требования находились. Кроме того, районный суд поставил под сомнение ознакомление МАИ как с самими требованиями, так и со сведениями о том, где он вправе с ознакомиться с их актуальной редакцией.

Между тем, оценка доказательств, отражение ее результатов в судебном решении и мотивировка выводов суда относительно установленных и опровергнутых по делу обстоятельств являются проявлением дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Судебная коллегия отмечает, что сбор и исследование сведений о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ является прямой обязанностью суда.

Как следует из материалов дела и протокола судебного заседания от дата, суд первой инстанции в нарушение требований статей 12, 56 ГПК РФ, подвергнув сомнению достоверность представленных ответчиком документов, не уточнил юридически значимые обстоятельства и не разъяснил, какие именно средства доказывания следует представить ПАО «Банк ВТБ» в обоснование своих доводов и возражений.

В целях установления фактических обстоятельств дела, учитывая, что Перечень требований к Полисам/Договорам страхования был представлен ответчиком в суде первой инстанции, исходя из требований пункта 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ и разъяснений п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", судом апелляционной инстанции приняты в качестве дополнительных доказательств приложенные к апелляционной жалобе скриншот из официального сайта Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru), Приложение к Приказу Банка ВТБ (ПАО) от дата №..., с приложениями №... «Перечень требований Банка к Компаниям, №....1 к Перечню требований Банка к Компаниям, №... «Перечень сведений и документов, предоставляемых Компаниями, №... «Перечень Рисковых событий и действия Банка при их выявлении, №... «Перечень требований к полисам/договорам страхования», с учетом данных об опубликовании на общедоступном ресурсе в сети Интернет приняты для обозрения Положение «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний, Приложение к Приказу Банка ВТБ (ПАО) от дата №..., Приказ №... от дата об утверждении изменений №... в Положение №... от дата, подтверждающие действие представленной редакции документа на день заключения кредитного договора- дата.

В силу п. 1.2.6 приложения №... «Перечень требований к полисам/договорам страхования» полис/договор страхования должен четко определять следующие обязанности Страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь): - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; - уведомление Банка об изменении условий страхования; - уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - уведомление Банка о наступлении страхового случая; - уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/договора страхования; - рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Согласно пункту 2.3.6.3 Требований по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 г. и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска), подлежит страхованию риск "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни".

В силу п. 2.3.7 Требований допускается исключение из страховой ответственности Страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);    смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любымтранспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Таким образом, рассматриваемый Перечень требований к Полисам/Договорам страхования содержит определенные критерии, которым должен соответствовать заключаемый заемщиком договор страхования, касающиеся, в том числе прав и обязанностей сторон, перечня страховых случаев.

При этом следует отметить, что п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Между тем, при разрешении спора судом первой инстанции не учтено, что заключенный между МАИ и ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней № НСК81-Д№...21 содержит условие о том, что страховым случаем не признаются помимо прочего события, произошедшие вследствие применения застрахованным лицом лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу без назначения врача (п. 4.3.6); пребывания застрахованного лица в местах лишения свободы (п. 4.3.11).

    При этом вероятность наступления смерти застрахованного лица, инвалидности 1,2 группы вследствие перечисленных выше событий не исключается.

    В связи с изложенным заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что определение МАИ и ПАО СК «Росгосстрах»    ряда случаев, которые не могут быть признаны страховыми, о чем прямо указано в п. 4.1 договора страхования № НСК81-Д№...21, не отвечает параметрам минимизации финансовых рисков ПАО «Банк ВТБ» и установленным для достижения этих целей критериям страхования.

Нельзя согласиться и с выводами районного суда о том, что                  МАИ не был ознакомлен с информацией о требованиях, предъявляемых банком к страховых компаниям и к договорам страхования.

Как указывалось выше, при заключении кредитного договора ответчик в пункте 24 Индивидуальных условий довел до заемщика информацию о том, что перечень требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещены на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, заключив кредитный договор, МАИ подтвердил согласие с такими способами ознакомления с информацией для заемщиков, принял указанные условия без каких-либо оговорок.

Данных о том, что истец не имел возможности ознакомиться с перечисленными требованиями на сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах и структурных подразделениях, в этой связи обращался в банк с заявлением о предоставлении необходимой информации, не имеется.

Вопреки доводам истца, с которыми согласился суд первой инстанции, судебная коллегия приходит к выводам о том, что МАИ был надлежащим образом ознакомлен Банком о предоставлении возможности снизить процентную ставку при наличии действующего договора добровольного страхования, не был ограничен в выборе страховой компании, имел возможность воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком.

Между тем, договор страхования, заключенный между потребителем и ПАО СК «Росгосстрах», не в полном объеме соответствует установленным критериям Банка, что свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного договора и, как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой.

При указанных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки до 14,2% в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременно с кредитным договором; признании действительной ставкой по кредитному договору ставку 9,2% годовых и производных требований взыскании в пользу МАИ переплаты по кредитному договору в размере 24645 руб., о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

                        определила:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах МАИ к ПАО «БАНК ВТБ» о защите прав потребителя, признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, признании действительной ставки по кредитному договору 9,2% годовых; взыскании переплаты по кредитному договору в размере 24 645 рублей, неустойки 24645 рублей, компенсации морального вреда, штрафа- оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

В окончательной форме апелляционное определение изготовлено дата.

Справка: судья ФИО