Решение от 30.01.2024 по делу № 33-1455/2024 (33-13496/2023;) от 18.12.2023

Судья: Авазова В.Б.                                       УИД 54RS0010-01-2022-002401-36

Докладчик: Дронь Ю.И.                                                                   № 2- 489/2023

                                                                    № 33-1455/2024 (33-13496/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

    председательствующего                Дроня Ю.И.

    судей                                                       Быковой И.В., Пащенко Т.А.

    при секретаре                                                          Миловановой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 30 января 2024 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «СК «Согласие» Скобиной Ольги Викторовны на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 19 октября 2023 года по иску Юртаева Сергея Серафимовича на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 15 августа 2023 года по иску Юртаева Сергея Серафимовича к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Дроня Ю.И., объяснения Юртаева С.С., судебная коллегия

установила:

Юртаев С.С. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК «Открытие», где просил взыскать с ответчика 5 416 руб. в счет удержанных комиссий за операции «Списание Р2Р» и «Взимание тарифа за выпуск карты», возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет процентов по кредиту, взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере 6 000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб.

В обосновании иска указано, что 16 января 2009 года истцом с ОАО «Урса Банк» был заключен договор на оказание финансовой услуги – предоставление денежных средств, в виде банковского кредита, сроком действия до 20 апреля 2036 года.

В соответствие с п. 3.1, 7.2 и 7.5 условий кредитования истцу был открыт банковский счет и выдана кредитная карта Виза.

17 февраля 2022 года истцом в отделении банка были получены выписки по лицевому счету 4081 7810 3700 1468 9463 и счету 4742 3810 8700 1468 9486, в которых отражаются отдельные операции (комиссии), в которых обнаружены операции по списанию банком комиссий по операциям «Списание Р2Р» и «Взимание тарифа за выпуск карты», которые не предусмотрены действующими условиями договора.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о возврате удержанных удержаний по операциям «Списании Р2Р» и «Взимание тарифа за выпуск карты» в размере 5 416 руб., пересчитать проценты по кредиту, возвратить излишне уплаченные проценты по кредиту, предоставить информацию, на каком основании были удержаны данные денежные суммы, если было изменение тарифов, предоставить информацию

                                                            2

о новых тарифах и возместить убытки в виде понесенных расходов на юридические услуги при досудебном урегулировании спора.

В ответе на претензию ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

В обосновании отказа сослался на п. п. 9.13 правил по заключенному договору, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы, а чем оповещает клиентов путем размещения информации в отделениях банка и на сайте банка.

Решением Центрального районного суда г. Новосибирска от 15 августа 2023 года в удовлетворении иска отказано.

С решением суда не согласился Юртаев С.С. и подал апелляционную жалобу.

В апелляционной жалобе просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

        В обоснование жалобы указал, что решение суда является незаконным, необоснованным и вынесенным с существенными нарушением норм материального права.

        В уточненной апелляционной жалобе Юртаев С.С. указал, что суд в своем решении не мог ссылаться на вывод Заельцовского районного суда г. Новосибирска о том, что из содержания заявления о перевыпуске карты усматривается, что в нем имеется возможность выразить желание на перевыпуск карты с действующем тарифном плате, чего истцом сделано не было.

        Ссылаясь на практику Верховного Суда РФ и Конституционного Суда РФ, апеллянт полагал, что в данном случае подписанное истцом заявления о перевыпуске карты и его содержание является фактическим обстоятельством дела.

        Оценка данного заявления на предмет действительности или недействительности сделки по изменению условий договора является правовым выводом, а потому не имеет преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела.

        Отмечает, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной.

        Истец обратился в банк с целью перевыпуска банковской карты в связи с истечением срока ее действия.

        Банк ультимативно настаивал на подписании заявления по своей форме, иначе отказывал его принимать и перевыпускать карту.

         Это подтверждается, в том числе, содержанием заявления: «Заявление должно быть заполнено печатными буквами, четким разборчивым почерком.

        Все разделы должны быть обаятельно заполнены.

        Заявление должно быть подписано в предназначенном месте.

        При несоблюдении требований заявление не будет принято ПАО «БИНБАНК» к рассмотрению.

        При этом все разделы заявления были заполнены печатным способом, в том числе проставлена «галочка» в поле тарифного плана, то есть сам банк выбрал для истца указанное условие, а истец как потребитель не мог

                                                                   3

        повлиять на содержание этого заявления и не мог отказаться от его подписания, поскольку в этом случае ему не была бы выдана карта.

                 Таким образом, изменение тарифного плана нельзя расценивать как осуществленное по свободному волеизъявлению истца, в связи с чем, вывод Заельцовского районного суда от 28 сентября 2022 года о том, что у истца была возможность выбора тарифного плана, не соответствует содержанию соответствующего заявления.

                Поскольку правовые выводы судом не могут иметь преюдициального значения, так как не являются установленными судом обстоятельствами по делу, то они не могли быть положены в основу решения.

                  Изменение условий договора является сделкой по смыслу ст. 153 ГК РФ.

         По мнению апеллянта, оценивая содержание заявления на перевыпуск карты можно прийти к выводу, что банк ухудшает положение как потребителя из-за введения новых комиссий, и отказываясь выполнять предусмотренное договором обязательство по перевыпуску банковской карты без согласия истца с новым условиями, вынудил истца к заключению невыгодной сделки по изменению тарифного плана, что недопустимо.

        Такое поведение банка является недобросовестным и должно влечь признание судом сделки недействительной вне зависимости от того, было ли заявлено такое требование или нет.

        Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Новосибирского областного суда в сети Интернет (https//oblsud.nsk.sudrf.ru/).

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена при имеющейся явке.

        Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

        В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

        Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

                                                             4

        В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

        Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

        По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанного Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

        В силу ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

        Судом первой инстанции установлено, что 16 января 2009 года между Юртаевым С.С. и ОАО «Урса Банк» (с 07 августа 2009 года после присоединения - ОАО «МДМ Банк», с 18 ноября 2016 года после присоединения - ПАО «Бинбанк», с 01 января 2019 года после присоединения ПАО Банк "ФК Открытие") был заключен договор на оказание финансовой услуги - предоставление денежных средств в виде банковского кредита, сроком действия до 20 апреля 2036 года, с кредитным лимитом в размере 105 086,17 рублей.

       В соответствие с п.3.1 условий договора истцу был открыт банковский счет.

       Для дистанционного совершения операций по банковскому счету истцу была выдана карта платежной системы VISA.

         08 августа 2017 года Юртаев С.С. обратился к ответчику с заявлением о перевыпуске расчетной банковской карты с прежним кредитным лимитом, где просил перевыпустить имеющуюся карту платежной системы VISA на карту MasterCard World, а кредитный договор просил перевести в тарифный план СП «Базовый».

         В рамках у░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░:

         - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░. 1.2. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 99 ░░░░░░;

        - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░», ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░):

           - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░ (░. 2.3.2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░);

            - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 4,9 %, ░░░ 400 ░░░░░░ (░. 2.3.2. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░»).

                                                               5

     ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░.

         ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░.

               ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 438 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

        ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░. 1 ░░. 422 ░░ ░░).

░ ░. 1 ░░. 168 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░. 2).

        ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

        ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

        ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

                                                            ░░░░░░░░░░:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

    ░░░░░: