Решение по делу № 2-185/2023 от 31.01.2023

УИД № 42RS0025-01-2023-000078-27

Дело № 2-185/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная                                                                                16 мая 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Водопьяновой В. Г., Брыляковой Т. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты как с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к Водопьянову Д. В. о взыскании с наследников Водопьянова В. А. задолженности по кредитному договору №........ от 08.05.2007 в размере 122 862,88 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 657,26 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что Водопьянов В.А., действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ним кредитный договор (на приобретение товара),

- заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский стандарт», и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В заявлении Водопьянова В.А. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом моей оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета карты».

Банк 08.05.2007, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет карты №.........

Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте №........ считается заключенным.

Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту карты «Русский Стандарт», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (Заявление, п. 1.11. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении: Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен… - в рамках договора о карте: -Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт»». Ознакомление с Условиями и Тарифами клиент подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

п.6 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23%;

п.7 ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9%;

п.8.1.2 плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет Кредита – 4,9%;

п.8.2.1 плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.);

п.8.2.2 плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.).

В соответствии с п. 8.10. Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.14. Условий в случае изменения банком Условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка):

2.14.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

2.14.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящего момента, заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Причем в соответствии с п. 2.16. Условий «С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/ вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов. Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.rti (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Приказом Банка № 2045/1 от 05.07.2007 внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 1 был изменен на ТП 52:

п.6.1 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22%;

п.6.2 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36%;

п.7.1.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 3,9%;

п.7.2.1. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.);

п.7.2.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 3,9% (мин.100 руб.).

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с 02.08.2007 (дата начала нового расчетного периода) по договору о карте применялся тарифный план ТП 52.

Приказом Банка № 1267 от 09.04.2009 внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 14.05.2009 ТП 52 был изложен в следующей редакции:

п.6.1 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%;

п.6.2 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42%;

п.7.1.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.);

п.7.2.1. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.);

п.7.2.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.).

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в анкете.

Согласно Приказу Председателя Правления Банка № 62 от 03.02.2005 вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту был направлен ряд информационных документов:

- письмо, содержащее информацию о дате заключения договора – 08.05.2007, номере договора-№........, номере счета-№........, номере карты.

- брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, информация о Тарифах была дополнительно предоставлена клиенту до совершения им расходных операций с использованием карты.

После получения карты клиент обратился в банк с целью активации карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 97 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.........

В соответствии с п. 4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате:

4.1.1.    предоставления банком клиенту кредита;

4.1.2.    начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

4.1.3.    начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий;

4.1.4.    возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 4.13. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.13. Условий.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 11 Тарифов).

В соответствии с п. 11. Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: 2-й раз подряд – 300 рублей; 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Приказом Банка № 2264/1 от 15.07.2009 внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 17.08.2009 за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей.

С 21.04.2012 Тарифный план ТП 52 был изменен на Тарифный план ТП 268.

Приказом Банка № 2110/1 от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) были внесены изменения в Тарифный план ТП 268, в соответствии с которыми был введен п.12 Тарифов. Согласно которым с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей (платы за пропуск минимального платежа были отменены).

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 122 862,88 рублей, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 4.19; Условий), т.е. не позднее 07.06.2015.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №........, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 122 862,88 рублей, в том числе 95 607,06 рублей - сумма непогашенного кредита; 17 398,94 рублей – сумма процентов, начисленных по кредиту; 4 256,88 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 5 600 рублей – сумма неустойки за неуплату процентов.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента 23.03.2015.

    В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 28.02.2023 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков Водопьянова В.Г., Брылякова Т.В.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 28.02.2023 привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, Водопьянова О.В.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 16.05.2023 производство по делу в части предъявления исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к Водопьянову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников прекращено в связи с его смертью.

Ответчик Брылякова Т.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Ответчик Водопьянова В.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в её отсутствие, заявленные исковые требования не признала в полном объеме, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по отношению ко всем платежам, о чем в ходе подготовки дела к судебному разбирательству предоставила письменное заявление.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, Водопьянова (после заключения брака Ващилова) О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В п.1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 04.02.2007 Водопьянов В. А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №........ о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский стандарт»; открыть банковский счет; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно заявлению №........ от 04.02.2007 Водопьянов В.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Банк 08.05.2007 акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя Водопьянова В.А. счет карты №.........

Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте №........ считается заключенным.

Банк, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 97000 рублей.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах (Тарифный план ТП1), которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте, с которыми Водопьянов В.А. был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

В соответствии с Тарифами (Тарифный план ТП1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

п.6 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23%;

п.7 ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9%;

п.8.1.2 плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет Кредита – 4,9%;

п.8.2.1 плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.);

п.8.2.2 плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.);

п.11.1 коэффициент расчета минимального платежа 4%.

В соответствии с п. 8.11. Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.14. Условий.

Согласно п. 2.14. Условий в случае изменения банком Условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий.

Приказом Банка № 2045/1 от 05.07.2007 внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 1 был изменен на тарифный план ТП 52, согласно которому:

п.6.1 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22%;

п.6.2 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36%;

п.7.1.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 3,9%;

п.7.2.1. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.);

п.7.2.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 3,9% (мин.100 руб.).

п.10.1. Коэффициент расчета минимального платежа 4%.

Таким образом, с 02.08.2007 (дата начала нового расчетного периода) по договору о карте применялся тарифный план ТП 52.

Приказом Банка № 1267 от 09.04.2009 внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 14.05.2009 ТП 52 был изложен в следующей редакции:

п.6.1 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%;

п.6.2 Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42%;

п.7.1.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.);

п.7.2.1. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.);

п.7.2.2. Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.).

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена.

С 21.04.2012 Тарифный план ТП 52 был изменен на Тарифный план ТП 268.

Приказом Банка № 2110/1 от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) были внесены изменения в Тарифный план ТП 268, в соответствии с которыми был введен п.12 Тарифов. Согласно которым с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей (платы за пропуск минимального платежа были отменены).

Водопьяновым В.А. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.........

В соответствии с п. 4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате:

4.1.1.    предоставления банком клиенту кредита;

4.1.2.    начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

4.1.3.    начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий;

4.1.4.    возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 4.13. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.13. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 4.14.4. Условий).

В соответствии с п. 11. Тарифов (ТП 52), за пропуск минимального платежа, совершенный впервые плата составляет 300 рублей; 2-й раз подряд плата составляет 500 рублей; в 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей.

В соответствии с п.4.18 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету.

Банк на основании п. 4.18. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте в срок до 07.06.2015, выставив клиенту заключительный счет-выписку 08.05.2015.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Судом установлено, что заемщик Водопьянов В.А. при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по кредиту, обязался их выполнять. Однако погашение задолженности своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.........

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №........ от 08.05.2007 задолженность заемщика по договору составляет 122 862,88 рублей, в том числе 95 607,06 рублей - сумма непогашенного кредита; 17 398,94 рублей – сумма процентов, начисленных по кредиту; 4 256,88 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 5 600 рублей – сумма неустойки за неуплату процентов.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным, соответствующим требованиям действующего законодательства.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию стороны ответчика по делу, не представившего возражений против представленного стороной истца расчета.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: заявлением на получение кредита (л.д.7-8), анкетой к заявлению (л.д.9-10), карточкой с образцами подписей и оттиска печати (л.д.13), условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.14-18), тарифным планом ТП1 (л.д.19), выпиской из приказа (л.д.20,22,24,28), тарифным планом ТП52 (л.д.21,23,25), тарифным планом ТП268 (л.д.26-27,29-30), заключительным счетом-выпиской (л.д.31), выпиской по счету (л.д.32-34).

Заёмщик Водопьянов В.А., <.....> года рождения, умер <.....>, что подтверждено свидетельством о смерти <.....> (л.д.58).

Судом по ходатайству истца для установления состава наследников и наследственного имущества после смерти Водопьянова В.А., умершего <.....>, были сделаны запросы о наследниках и наследственном имуществе, которое при жизни принадлежало заемщику.

Согласно наследственному делу №........ наследниками первой очереди по закону являются супруга Водопьянова В.Г., дочь – Брылякова Т.В., принявшие наследство путем подачи заявления.

Согласно сообщению ПАО ВТБ, на имя Водопьянова В.А. был открыт счёт, остаток по которому на <.....> составляет 26 049,15 рублей (л.д.64 оборотная сторона).

Водопьяновой В.Г., Брыляковой Т.В., выдано свидетельство о праве на наследство по закону (по ? доли каждой), которое состоит из денежного вклада, находящегося в банке ВТБ 24 (ПАО) на счете с причитающимися процентами (л.д.65).

Согласно справке начальника ГИБДД ОМВД по Промышленновскому МО от 09.02.2023 за Водопьяновым В.А. по состоянию на <.....> было зарегистрировано два транспортных средства: <.....> (л.д.55).

Согласно сообщению ПАО Сбербанк от 15.02.2023 на имя Водопьянова В.А. были открыты 3 счёта, остаток по которым на <.....> составляет 633,79 рублей (л.д.69).

Согласно сообщению ПАО Совкомбанк от 31.03.2023 на имя Водопьянова В.А. были открыты 3 счёта, остаток по которым на <.....> составляет 52,41 рублей (л.д.69).

Судом установлено и из материалов дела следует, что Водопьянов В.А и Водопьянова В.Г. с <.....> состояли в браке (л.д. 53).

В силу статей 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное.

В соответствии со статьей 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное.

Судом установлено, что какое-либо движимое и недвижимое имущество, приобретенное в период брака на имя Водопьяновой В.Г., подлежащее включению в состав наследства Водопьянова В.А., отсутствует.

Другого наследственного имущества у Водопьянова В.А. судом не выявлено.

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из положений приведенных норм материального права, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 14 Постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что Водопьянова В.Г., Брылякова Т.В. являются наследниками первой очереди после смерти супруга, отца Водопьянова В.А., принявшие наследство путем подачи заявления, и таким образом отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Водопьяновой В.Г. заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

Ходатайство ответчика о применении пропуска срока исковой давности с разъяснениями последствий были направлены истцу 06.04.2023, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №........ было получено истцом 10.05.2023. На поступившее ходатайство ответчика на момент рассмотрения дела судом представителем истца возражения, с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, поданы не были.

Суд, изучив возражения ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 статьи 200 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

АО «Банк Русский Стандарт» 08.05.2015 в адрес должника Водопьянова В.А. направил заключительный счет-выписку с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору №........ в размере 122 862,88 рублей, в срок до 07.06.2015 (л.д.31).

Следовательно, направив ответчику Водопьянову В.А. требование о досрочном возврате кредита, АО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску АО «Банк Русский Стандарт» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, кредитор АО «Банк Русский Стандарт», воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 07.06.2015. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять после 07.06.2015.

В судебном заседании установлено, что исковое заявление, согласно штампу на конверте (л.д.43) направлено в Промышленновский районный суд Кемеровской области 26.01.2023.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек к моменту обращения истца в суд с исковым заявлением, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не заявлено, доказательство тому не представлено.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца не представлено.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеизложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Водопьяновой В. Г., Брыляковой Т. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №........ от 08.05.2007 как с наследников – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 23 мая 2023 года.

Судья                                                                                                          Е.И. Коробкова