Решение по делу № 2-927/2019 от 22.02.2019

Дело № 2- 927/2019

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

29 марта 2019 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Матюхине А.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Скобляковой Г.Ю. о взыскании долга по договору кредитования,

установила:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Скобляковой Г.Ю. о взыскании долга по договору кредитования.

Исковые требования мотивированы тем, что (дата обезличена) года со Скобляковой Г.Ю. был заключен договор кредитования № (номер обезличен), согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере (номер обезличен) коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент, окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Также Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, по состоянию на (дата обезличена). у нее за период с (дата обезличена). образовалась задолженность в размере (номер обезличен)., из которых: (номер обезличен). - задолженность по основному долгу, (номер обезличен). - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № (номер обезличен) от (дата обезличена). в размере (номер обезличен) коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (номер обезличен) коп.

Определением Заводского районного суда г. Орла от (дата обезличена). рассмотрение настоящего гражданского дела было назначено в порядке упрощенного производства.

Признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности Вавилина Е.В. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Скоблякова Г.Ю., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, ходатай2ств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что (дата обезличена) года между Скобляковой Г.Ю. и ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») путем подписания заявления был заключен договор кредитования № (номер обезличен) (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления с установлением индивидуальных условий кредитования: вид кредита «Кредитная карта первая», валюта кредита - рубль, номер счета - (номер обезличен), срок возврата кредита - до востребования, лимит кредитования – 100 000 рублей, процентная ставка 37% годовых, полная стоимость кредита - 0,82% годовых, платежный период -25 дней, дата платежа - согласно Счет - выписке, дата начала платежного периода - (дата обезличена)., льготный период - 56 дней.

Условиями кредитного договора предусмотрен максимальный процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 2000 руб. при сумме лимита от 60000 до 100000 руб.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов - за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту; 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму просроченного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии).

Также условиями кредитного договора предусмотрена пеня, начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9% мин. 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб., плата за оформление карты – 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 руб., плата за разблокировку карты – 100 руб., плата за снятие наличных средств в банкоматах банка – 2,9% мин.299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка – 2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков - 2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9% мин. 250 руб.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика Скобляковой Г.Ю.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4 условий).

В соответствии с п. 4.7 условий клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом, в том числе в случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности.

На основании п. 4.9 условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Положениями пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, Скоблякова Г.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ, при этом, ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере процентов и штрафных санкций, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с Банком.

Судом также установлено и ответчиком по существу не оспорено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета за период с (дата обезличена). № счета (номер обезличен) открытого на имя Скобляковой Г.Ю., последняя уже (дата обезличена). воспользовалась кредитным лимитом на сумму (номер обезличен) руб., и в дальнейшем, в период использования карты Скобляковой Г.Ю. совершены расходные операции до (дата обезличена).

При этом в течение (дата обезличена) Скоблякова Г.Ю. производила платежи в счет погашения кредита, последний платеж в сумме (номер обезличен) руб. был произведен (дата обезличена)., однако после указанной даты принятые на себя обязательства по возврату долга надлежащим образом не исполняет.

Всего ответчиком использовано кредитных средств на сумму (номер обезличен) коп., уплачено (погашено) основного долга на сумму (номер обезличен) коп., начислено процентов за пользование кредитом 64 213 руб. 28 коп., уплачено (погашено) процентов за пользование кредитными средствами (номер обезличен) коп.

Факт использования кредитных денежных средств и внесения платежей в счет погашения кредита Скобляковой Г.Ю. не оспаривался.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств у нее образовалась задолженность, которая была взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Орла от 21.08.2015г.

Отмена мировым судьей указанного судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на (дата обезличена) г. задолженность заемщика Скобляковой Г.Ю. по договору кредитования № № (номер обезличен) от (дата обезличена). составляет (номер обезличен)., из которых основной долг - (номер обезличен) коп., проценты за пользование кредитными средствами - (номер обезличен) коп.

Ответчик Скоблякова Г.Ю. представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорила в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда не имеется оснований с ним не согласиться, так как представленный расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, начисленных по договору. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют к выписке по счету.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства ответчиком суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Скобляковой Г.Ю. кредитного обязательства, возникшего из договора кредитования № (номер обезличен) от (дата обезличена)., заключенного между нею и ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у ПАО КБ «Восточный» имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по указанному договору кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» требований и взыскании со Скобляковой Г.Ю. задолженности по договору № (номер обезличен) от (дата обезличена). всего в сумме (номер обезличен) коп., в том числе: (номер обезличен). - задолженность по основному долгу, (номер обезличен) коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по госпошлине, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению № (номер обезличен) от (дата обезличена). и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ со Скобляковой Г.Ю. в счет погашения понесенных ПАО КБ «Восточный» судебных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию (номер обезличен) коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № (░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░: (░░░░░ ░░░░░░░░░) - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, (░░░░░ ░░░░░░░░░). - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3109 (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░) ░░░. 43 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░