Решение по делу № 2-4194/2020 от 19.03.2020

УИД: 78RS0015-01-2020-002549-53

Дело № 2-4194/20                                                                01 сентября 2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Байковой В.А.

При секретаре Ферапонтовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Рамзову П. Ю. о взыскании кредитной задолженности, расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд c иском к ответчику, указывая, что между Банком и Рамзовым П.Ю. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты>», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Условиям. Лимит кредитования был установлен ответчику в размере 200 000 руб., в последующем лимит кредитования был изменен до 335000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24% годовых. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 550389 руб. 65 коп. Заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 137086 руб. 69 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств – 120703,55 руб., по сумме начисленных процентов – 16383,14 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137086,69 руб., уплаченную госпошлину в размере 3941,73 руб.

Представитель истца в суд не явился, истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о слушании извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика в суд явилась, не оспаривала факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, не согласна с размером взыскиваемой задолженности. Ранее поясняла, что все суммы уплаченные ответчиком, учтены истцом в расчете задолженности, считает истцом необоснованно списывались суммы пени до погашения основного долга и процентов. Пояснила, что свой расчет задолженности представить не готовы.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно утвержденному Банком России "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" от 24.12.2004 N 266-П кредитная карта является электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В силу пункта 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

Этим же пунктом предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

В первом случае согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт.

В силу пункта 2.3 Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции по получении наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), а также иные операции в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте.

В соответствии со ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, путем подписания Уведомления № об индивидуальных условиях кредитования ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Рамзовым П.Ю. был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Условиях выпуска, обслуживания и пользования картами, Дополнительных Условиях выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты> Договором установлены следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования – 200000 руб. 00 коп., ставка годовых – 24%, пени – 0,5% от неперечисленной в срок суммы задолженности за каждый день просрочки. Согласно разделу 2.2. Дополнительных условий в последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму задолженности, подлежащую уплате клиентом со счета для погашения задолженности и устанавливает дату погашения задолженности в соответствии с п.п. 3.2.2.1 Дополнительных условий. Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, клиент обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. В случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом любых его обязательств по договору для кредитной карты, в том числе непогашении клиентом задолженности в сроки и в размере, установленных настоящими Дополнительными условиями банк вправе приостановить предоставление лимита кредитования. Согласно п. 12.4 Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту соответствующего уведомления (л.д. 33, 47-48).

С общими условиями предоставления кредитов, дополнительными условиями, параметрами кредита, полной стоимостью кредита, тарифами, Рамзов П.Ю. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Ответчик Рамзов П.Ю. получил кредитную карту и ПИН-конверт, что подтверждается его подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Рамзов П.Ю. воспользовался кредитными средствами путем осуществления расходных операций по карте. Факт получения кредитной карты, использования кредитных средств ответчик не оспаривал.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и       Рамзовым П.Ю. был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты.

По ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором установлено, что в последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму задолженности, подлежащую уплате клиентом со счета для погашения задолженности и устанавливает дату погашения задолженности в соответствии с п.п. 3.2.2.1 Дополнительных условий (раздел 2.2. Дополнительных условий). Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, клиент обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Согласно пояснениям истца, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допускал нарушения в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56, 57).

Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком исполнено не было.

Данные обстоятельства сторона ответчика не оспаривала.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из разъяснения, содержащегося в совместном Постановлении № 13/14 (п. 16), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора кредитования, заключенного между сторонами, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 24% годовых.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчета, задолженность по сумме выданных кредитных средств составляет 120703 руб. 55 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами составляет 16383 руб. 14 коп. (л.д. 15-23).

Ответчик, не соглашаясь с размером взыскиваемой суммы, указал, что истцом необоснованно до погашения сумм основного долга и процентов списывались пени. При этом свой расчет задолженности ответчиком не представлен.

Ссылка ответчика на нарушение истцом ст. 319 ГК РФ не подтверждается материалами дела.

Согласно представленного истцом расчета, всего сумма начисленных пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 175445 руб. 21 коп. Ответчиком уплачены пени в сумме 3139 руб. 18 коп. Пени в сумме 172306 руб. 03 коп. были списаны истом (ответчиком не оплачивались). Как усматривается из расчета, оплата пени производилась после оплаты суммы кредита и процентов (22-23).

Ответчик, полагая, что банком необоснованно до погашения сумм основного долга и процентов производилось погашение пени, свой расчет необоснованно взысканных сумм не представил.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по возврату основного долга, процентам не находит оснований сомневаться в его верности, признает его правильным и принимает, полагает, что исковые требования в части взыскания суммы выданных кредитных средств в размере 120703 руб. 55 коп., начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 16383 руб. 14 коп. подлежат удовлетворению.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 3941 руб. 73 коп. Оплата судебных расходов подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5, 6).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Рамзову П. Ю. о взыскании кредитной задолженности, расходов по уплате госпошлины – удовлетворить.

Взыскать с Рамзова П. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137086 (Сто тридцать семь тысяч восемьдесят шесть) рублей 69 копеек, в том числе: кредитные средства – 120703 руб. 55 коп., начисленные проценты – 16383 руб. 14 коп.

Взыскать с Рамзова П. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате госпошлины в размере 3941 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 08.09.2020