Решение по делу № 2-5474/2013 от 04.07.2013

                      Р Е Ш Е Н И Е

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2012 года                               г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области в составе:

председательствующего федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Бесединой М.М.,

с участием представителя ответчика – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1758/2012 по иску Карнаковой ФИО4 к Открытому акционерному обществу « <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии в размере 45 796 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 985 рублей 54 копеек, компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей 00 копеек,

                            установил:

     ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии в размере 45 796 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 985 рублей 54 копеек, компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей 00 копеек.

    Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ « <данные изъяты>» ( ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ « <данные изъяты>» переименован в ОАО коммерческий банк « <данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ ОАО коммерческий банк « <данные изъяты>» реорганизован путем присоединения к ОАО « <данные изъяты>») был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 572 448 руб. 00 коп. под 11 % годовых.

    В соответствии с подп. 3.1.2., а также п. 1.5, п. 1.6. и п. 1.8. вышеуказанного договора ежемесячно с неё на основании Единых тарифов на банковские услуги ответчика (п. 5.1.47 Тарифов) взыскивается комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита, а именно, 1 144 руб. 90 коп..

    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею в пользу банка по вышеуказанному кредитному договору была выплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 45 796 руб. 00 коп..

    Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязательство по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству РФ.

    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 5 985 рублей 54 копеек.

    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 15 000 рублей.

    В судебное заседание истец, представитель истца по доверенности ФИО4 не явились, извещены, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

    Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала по основаниям, которые изложены в письменном отзыве на исковое заявление.

    В письменном отзыве представителя ответчика указано, что условия кредитования по выбранному истцом варианту предполагают ежемесячную уплату банку комиссионного вознаграждения. Однако в согласовании сторонами и взимании указанного вида платежа нарушение норм законодательства РФ не усматривается. Истец злоупотребляет правом. Пропущен срок исковой давности, просит применить срок исковой давности. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ не подлежит удовлетворению в связи с необоснованностью основного требования. Истцом не доказан моральный вред, причиненный ответчиком, не предоставлено надлежащих данных, из которых бы суд смог сделать вывод о наличии и степени физических и нравственных страданий истца.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ « <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев па сумму 572 448 руб. 00 коп., под 11 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ « <данные изъяты>» переименован в ОАО коммерческий банк « <данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ ОАО коммерческий банк « <данные изъяты>» реорганизован путем присоединения к ОАО « <данные изъяты>».

В соответствии с подп. 3.1.2., а также п. 1.5, п. 1.6. и п. 1.8. вышеуказанного договора ежемесячно с истца на основании Единых тарифов на банковские услуги ответчика (п. ДД.ММ.ГГГГ Тарифов) взыскивалась комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита, а именно, 1 144 рублей 90 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом в пользу банка по вышеуказанному кредитному договору была выплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 45 796 рублей 00 копеек, что подтверждается движением по счету истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком.

    Таким образом, на истца была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета за спорный период кредитования в размере 1 144 рубля 90 копеек.

    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; и др..

    Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 г. N 144-П).

    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года №302-11, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Таким образом, действия банка по обслуживанию (открытию и ведению) ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, противоречат действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита (ведение и обслуживание ссудного счета), нарушает права потребителя.

    В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

    При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

    В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

    Исполнение началось со ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счёту на имя истца, с иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ Истец просит взыскать комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Следует применить срок исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В спорный период истец уплатила комиссию только с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно за 35 месяцев в сумме 40 071 рубля 50 копеек. В остальной части иска отказать.

    В соответствии со ст. 395 п.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 14/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

    Истец согласно расчёту просит взыскать проценты за пользование их денежными средствами в размере 5 985 рублей 54 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из ставки рефинансирования 8 % с ДД.ММ.ГГГГ на день подачи иска и на день рассмотрения дела. Исключив период, который находится за пределами срока исковой давности, суд, проверив расчёт истца, который является верным, вычитает период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 157 рублей 36 копеек и получает проценты за период, подлежащий взысканию, в сумме 4 828 рублей 1 8 копеек.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 828 рублей 18 копеек.    

    Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

    В соответствии с требованиями ст. ст. 150. 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральным вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блата, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. И при определении размера компенсации вреда должны

учитываться требования разумности и справедливости.

    Согласно ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в иных случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

    С учётом всех обстоятельств по делу, требований разумности, справедливости, степени вины ответчика, степени нравственных страданий и индивидуальных особенностей истца, отсутствия физических страданий, длительности причинения морального вреда, суд находит, что возможно определить компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, поскольку действия банка по взиманию комиссии являлись неправомерными, имеется вина банка. В остальной части иска следует отказать.

    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем и т.д.), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование.

    До рассмотрения дела судом требования истца ответчиком удовлетворены не были.

    С ответчика в пользу истца всего взыскано: 40 071 рубль 50 копеек + 4 828 рублей 18 копеек + 5 000 рублей 00 копеек = 49 899 рублей 68 копеек. Следовательно, подлежит возмещению в федеральный бюджет штраф в размере 50 % от 49 899 рублей 68 копеек, что составит в размере 24 949 рублей 84 копейки.

    Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.36 НК РФ потребители по искам, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

    В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ввиду того, что истец освобожден от оплаты госпошлины, согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет в размере 1 546 рублей 99 копеек от взысканной суммы 44 899 рублей 68 копеек и 200 рублей 00 копеек за неимущественные требования о компенсации морального вреда, всего: 1 746 рублей 99 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 5 п. 2 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 13, 15 - 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168, 180, 181, 196 - 200, 819, 845 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10, 12, 13, 28, 29, 39, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 94, 98, 103, 107, 108, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 230, 231 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.36 НК РФ, суд, -

                 Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п.3.2.1., в соответствии с тарифами банка в части ежемесячной оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества « <данные изъяты>» в пользу Карнаковой ФИО4 денежные средства, выплаченные в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 40 071 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 828 рублей 18 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества « <данные изъяты>» в доход государства штраф в сумме 24 949 рублей 84 копеек, государственную пошлину в размере 1 746 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 19 марта 2012 г..

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                      В.И.Прокопьева