Решение по делу № 2-332/2020 от 11.06.2020

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года                                         город Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лисейкина С.В.,

при секретаре Степанович Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Зюзиковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Зюзиковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.04.2016 в размере 176836 руб. 82 коп., расходов по уплате государственной пошлины - 4736 руб. 74 коп. Требования мотивированы тем, что 01.04.2016 года между банком и ответчиком Зюзиковой Т.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 96200 руб. 50 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 08.04.2020 сумма задолженности составляет 176836 руб. 82 коп., из которых: 92536 руб. 34 коп. - задолженность по основному долгу; 84300 руб. 48 коп. - по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Зюзикова Т.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Направила возражения на исковое заявление, в которых указала на несогласие с суммой заявленных требований, считает их необоснованно завышенными. Полагает, что неустойка в размере 0,05% за каждый день просрочки должна исчисляться на сумму просроченного платежа, а не основного долга. Кроме того, кредитный договор не содержит условий, обязательность доведения которых установлена законодательством в сфере защиты прав потребителей, а именно: в договоре указана неравнозначная процентная ставка за проведение безналичных и наличных операций, предусмотрено право банка изменить размер МОП и сроки его внесения, отсутствуют сведения о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту. Не согласна с указанным в исковом заявлении размером внесенного платежа от 25.05.2016 в сумме 3253 руб. 84 коп., т.к. ей был внесен платеж в размере 7000 руб. Считает, что исковые требования о взыскании задолженности по комиссиям и страховкам не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать, применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 01 апреля 2016 года Зюзикова Т.В. обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на сумму 96233 руб., на основании которого между ним и Публичным акционерным обществом КБ "Восточный" был заключен договор кредитования №.

Данный договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, с которыми заемщик Зюзикова Т.В. ознакомлена и с ними согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении о заключении договора кредитования №, с установлением индивидуальных условий кредитования. Типовые условия кредитования счета и правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка. Согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на ТБС МОП в погашение кредита в течение платежного периода, а также с тем, что банк вправе изменить размер МОП и сроки его уплаты, с направлением уведомления на номер телефона сотовой связи заемщика.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, установленными соглашением сторон, лимит кредитования определен в размере 96233 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 28,594% годовых (ПСК), процентная ставка за проведение безналичных операций - 29% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 59% годовых, срок договора - до востребования.

Условиями договора предусмотрено, что минимальный обязательный платеж (МОП) в погашение кредита включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. Размер МОП – 6918 руб. Схема погашения кредита – Аннуитет-МОП.

Договором предусмотрен штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 600 руб. за факт образования просрочки один раз, 1000 руб. – за факт образования просрочки два раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, а также иных платежей: плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., плата за прием наличных денежных средств в терминалах ПАО КБ "Восточный" для зачисления на банковские счета - 99 руб., плата за оформление карты – 800 руб., ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «SMS-Банк» - 49 руб.

Пунктами 4.3. - 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлен порядок осуществления возврата кредита и погашения кредитной задолженности, в частности, возврат кредита и уплата процентов путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленных процентов ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета, открываемого клиенту, денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа либо в день внесения клиентом денежных средств на счет при просрочке платежа с учетом установленной пунктом 4.9. Общих условий очередностью.

Кроме того, в соответствии с пунктом 5.4.8 Общих условий, с которыми, согласно заявлению, заемщик Зюзикова Т.В. была ознакомлена и согласна в момент подписания оферты, клиент обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с пунктом 5.1.11 Общих условий.

Подписав заявление-оферту на заключение соглашения о кредитовании, Зюзикова Т.В. была ознакомлена с условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью оферты на заключение договора, гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Во исполнение условий соглашения о кредитовании Банк предоставил заемщику (ответчику) кредитную карту и осуществил перечисление денежных средств Заемщику на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

Материалами дела установлено, и ответчиком не оспаривается, что банком осуществлялось кредитование счета клиента в соответствии с условиями договора – Зюзиковой Т.В. предоставлялись денежные средства, которыми она распоряжалась по своему усмотрению, снимая с банковской карты и осуществляя платежи с использованием карты.

Зюзикова Т.В. осуществляла возврат кредита и уплату процентов и иных платежей, предусмотренных договором, однако в полном объеме обязательства по возврату кредита ответчиком исполнены не были, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой на 08.04.2020 составил 176836,82 руб., в том числе 92536,34 руб. - основной долг, 84300,48 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.

23 января 2020 мировым судьей судебного участка № 17 в г. Бородино Красноярского края вынесен судебный приказ № о взыскании с Зюзиковой Т.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № от 01.04.2016 за период с 16.05.2016 по 09.12.2019 в размере 176836,82 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2368,37 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 17 в г. Бородино Красноярского края от 11.02.2020 указанный судебный приказ был отменен.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 176836,82 руб., из которых: 92536,34 руб. - задолженность по основному долгу; 84300,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Размер задолженности определен исходя из условий кредитного договора, подтвержден представленным истцом расчетом, выпиской по лицевому счету заемщика и сомнений у суда не вызывает. Контррасчет и доказательства, опровергающие сумму задолженности, ответчиком не представлены.

Приведенные ответчиком доводы относительно неверного расчета неустойки, незаконных условий кредитного договора в части указания неравнозначной процентной ставки за проведение безналичных и наличных операций, права банка на изменение размера МОП и сроков его внесения, отсутствия сведений о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту, ссылаясь на обязательность доведения условий до потребителя, судом признаются не состоятельными, не основанными на материалах дела.

Вопреки возражениям ответчика, материалы дела не содержат доказательств начисления ответчику неустойки. Согласно представленному расчету задолженности, Банком предъявлены требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Требований о взыскании с ответчика неустойки, Банком не заявлялось.

Суд считает необоснованными доводы возражений относительно указания в кредитном договоре неравнозначной процентной ставки за проведение безналичных и наличных операций, права банка на изменение размера МОП и сроков его внесения, отсутствия сведений о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту, поскольку, заключая кредитный договор, ответчик приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом в установленном размере за проведение наличных и безналичных операций, а также согласилась с тем, что банк вправе изменить размер МОП и сроки его уплаты. Договором определен срок возврата кредита – до востребования.

Заключая договор, ответчик согласилась с его условиями и приняла их, следовательно, взяла на себя обязательства исполнять условия договора. Размер процентной ставки за пользование кредитом, в том числе за проведение наличных и безналичных операций, согласован обеими сторонами договора, что подтверждается заявлением Зюзиковой Т.В. на заключение договора кредитования с ее личной подписью.

Указание в возражениях ответчика на пропуск истцом срока исковой давности судом также отклоняется.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 200 ГК РФ определено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является ч. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку кредитный договор заключен с ответчиком Зюзиковой Т.В. на срок до востребования, обратившись в январе 2020 года к мировому судье, истец поставил ответчика в известность о необходимости вернуть весь полученный кредит с процентами в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитного договора, срок исковой давности на момент предъявления иска в суд – 28 мая 2020 года (дата почтового штемпеля об отправке документов в суд), не истек.

Кроме того, Банком не заявлялись требования о взыскании задолженности по комиссиям и страховкам.

Возражения ответчика о том, что в кредитном договоре указана неравнозначная процентная ставка за проведение безналичных и наличных операций (при этом в разделе полная стоимость кредита указан ее наименьший показатель), основан на ошибочном толковании норм права, поскольку в данном случае правоотношения регулируются общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе статьи 421 о свободе заключения договора и статьи 809 о том, что оплата процентов за пользование займом должна осуществляться по ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре, а также положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которыми установлено, что в случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Действующим законодательством предусмотрены соответствующие ограничения на начисление процентов только по договорам потребительского микрозайма в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", тогда как истец является кредитной, а не микрофинансовой организацией.

Несостоятельны доводы ответчика и о нарушении ее прав как потребителя недоведением до нее банком необходимой информации в нарушение ст. 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку в подписанном ею заявлении на кредитование согласованы все существенные условия, в том числе процентная ставка, сумма кредита, полная стоимость кредита, разъяснен порядок внесения платежей в погашение задолженности по кредитной карте.

Само по себе отсутствие подписанного графика платежей при условии выдачи кредита путем выдачи кредитной карты с возобновляемым лимитом задолженности не свидетельствует о нарушении прав ответчика, при этом договором предусмотрен способ доведения информации о платеже банком заемщика путем смс-сообщений.

Доводы ответчика о том, что истец в исковом заявлении указал размер внесенного платежа от 25.05.2016 в размере 3253,84 руб., что не соответствует действительности, так как ей был внесен платеж в размере 7000 руб. от указанной даты, судом признаются не состоятельными, не основанными на материалах дела.

Так, согласно выписки из лицевого счета за период с 01.04.2016 по 08.04.2020 ответчик Зюзикова Т.В. внесла 7000 руб., из которых 82 руб. направлены на погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности, 3253,84 руб. – погашение начисленных просроченных процентов, 3664,16 руб. – погашение просроченной задолженности.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

Принимая во внимание, что между сторонами был заключен кредитный договор, который исполнялся сторонами, при этом заемщиком Зюзиковой Т.В. допускались нарушения обязательств по возврату денежных средств, установленных договором, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий договора, что в силу закона предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами и в соответствии с положениями ст. 309, 310, 450, 809 - 811, ГК РФ и условиями кредитного договора, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

Как следует из платежного поручения от 17.04.2020 истцом оплачена госпошлина в размере 4736,74 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» к Зюзиковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зюзиковой Т.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 01.04.2016 в размере 176836 рублей 82 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4736 рублей 74 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                     Лисейкин С.В.