Решение по делу № 2-686/2016 от 21.06.2016

Дело 2-686/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2016 года                         г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе;

Председательствующего судьи Лавровой С.А.,

При секретаре Дликиной О.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к Р.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (далее по тексту - ПАО "УБРиР") обратилось в суд с иском к Р.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению             № от (дата) в размере 517 310,54 руб., в том числе: основной долг - 379 560,83 руб., проценты за пользование кредитом за период с (дата) по 24.05. 2016 года – 137 749,71, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 373,11 руб, указав на то, что (дата) между сторонами заключено кредитное соглашение, в рамках которого истец открыл ответчику счет в рублях, выпустил банковскую карту, предоставив ответчику кредит в размере 444 177,22 руб., под 34 % годовых на срок 84 месяца.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, по кредитному соглашению по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере 517 310,54 руб., в том числе, 379 560,83 руб. сумма основного долга, 137 749,71 руб. проценты, начисленные за пользование кредитом за период с (дата) по (дата), которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ПАО "УБРиР", в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец просит рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик Р.Е.Г. исковые требования не признала, в суде пояснила, что в марте 2014 года обращалась в Банк с заявлением о предоставлении ей кредита. Получила кредит, использовала денежные средства по своему усмотрению. В настоящее время возвратить кредит у неё нет возможности. Просит суд отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика Р.Н.Н., действующая на основании п 6 ст.53 ГПК РФ, в суде пояснила, что в силу закона кредитный договор должен быть заключен в письменном виде. В данном кредитном договоре указана банковская карта «Visa», на которую деньги не перечислялись, значит по её мнению договор недействительный. Деньги получены ответчиком по другой карте, выданной истцом. Ответчик получила 350 000 руб. 94 000 руб., по мнению представителя истца, сложившегося в результате изучения интернета, это единовременная комиссия за предоставление банковской услуги по тарифу «Универсальный», но в договоре это не отражено. Кроме того указывает на то, что имеется две анкеты от (дата) и от (дата). Считает у Банка нет основания взыскивать задолженность по кредитному договору указанному в иске. Просит суд отказать в удовлетворении иска.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд пришел к следующему:

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г.             N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела, (дата) между Р.Е.Г. и "УБРиР" заключено кредитное соглашение N №, в рамках которого истец осуществил эмиссию банковской карты, открыл ответчику счет в рублях, предоставил кредит в размере 444 177,22 руб. сроком на 84 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых (л.д. 10-11,12,13,14).

     Согласно условий кредитного соглашение погашение задолженности производится заемщиком не позднее 30 числа каждого месяца в размере 13 945,00 руб., за исключением последнего платежа в размере 18 021,55 руб. (л.д. 10).

Банк предоставил Р.Е.Г.. денежные средства в размере 444 177,22 руб., зачислив их на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9)).

В анкете –заявлении (дата), подписанной ответчиком, в разделе «предоставлен пакет банковских услуг» указано на то, что клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленном на основании анкеты- заявления. Кроме того      (дата) Р.Е.Г. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в ООО "СК «Росгосстрах -Жизни", с уплатой страховой премии в размере 0,250% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме Анкеты-заявления.(л.д. 14).

Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов, согласно расчету истца, образовалась задолженность, по состоянию на (дата), в размере 517 310,54 руб., в том числе: основной долг – 379 560,83 руб., проценты за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) года 137 749,71 руб.     (л.д. 21).

Доводы ответчик о том, что кредитный договор недействительный, так как отсутствует его письменная форма, суд считает не основан на законе.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

Согласно анкеты-заявления на предоставление кредита, акцептом оферты заемщика считается совершение банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты.

Таким образом, (дата) посредством подписания анкеты - заявления и договора КБО между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч.1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Соглашение кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

Как следует из материалов дела, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанной Ответчиком, Договоре комплексного банковского обслуживания.

Таким образом, судом установлено, что договор между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты Р.Е.Г. которая кредитную карту получила и активировала ее. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.

    Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, статья 310 ГК РФ.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, ответчиком осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Приведенные обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком требований, предусмотренных статьями 309, 310, 807 - 818, 819 ГК РФ, а также условий договора и создают основания для удовлетворения.

Оснований, освобождающих должника от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства по возврату кредита и уплате процентов по делу не имеется.

Судом рассмотрен довод ответчика о том, что имеется две анкеты заявления от (дата) и от (дата), а также то, что денежные средства были перечислены Банком не на банковскую карту указанную в анкете- заявлении. Суд считает указанный довод не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска. В анкете заявлении №.1 от (дата) в п.1.2 указан номер карточного счета 40№. Согласно выписки по счету Р.Е.Г. открыт именно указанный счет на который зачислено 444 177,22 руб., с которого ответчик и получала денежные средства. Из сообщения Банка следует, что (дата) Р.Е.Г. обратилась в банк с заявлением об изменении даты ежемесячного обязательного платежа. Р.Е.Г. (дата) подписала Анкету заявление 2-2004214988/01.1, посредством подписания анкеты заявления была изменена дата внесения ежемесячного обязательного платежа, и график погашения задолженности. Предоставлено заявление Р.Е.Г. от (дата) с просьбой изменить дату ежемесячного обязательного платежа. Довод ответчика, что на руки ею было получено 350 000 руб. также не является основанием для отказа в удовлетворении иска. В Анкете-заявлении ответчик заявила выдать ей кредит в размере 444 177,22 руб.( п. 1.3) анкеты. В разделе «Предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» указано, что плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно) за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты, составляет 900 руб.+ 3% в год от суммы кредитного лимита, установленного в настоящей Анкете. ( 444 177,22 руб.*3%*7 лет (84 мес.)+ 900 руб.)

Анкету –заявление с указанным пунктом ответчик подписала.

Установив данные обстоятельства, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из того, что истцом заявлено требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору и требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора, то с ответчика в пользу истца с учетом цены иска и положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ следует взыскать государственную пошлину в размере 8 373,11 руб.

         Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░.░.░., (░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░░░░░: (░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 517 310,54 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 379 560,83 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ (░░░░) ░░░░ – 137 749,71, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 373,11 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                    ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.