Решение по делу № 2-246/2019 от 21.01.2019

Дело №2-246/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года г.Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Сидилевой Г.В.,

при секретаре Горбачевой С.В.,

с участием истца Гревцевой Т.В., ее представителя Насыржанова А.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гревцевой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным включения в программу добровольного страхования, взыскание страховой премии

У С Т А Н О В И Л :

Гревцева Т.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным включения в программу добровольного страхования, взыскание страховой премии.

В обоснование иска указала, что 20.06.2016 года была включена в программу коллективного добровольного страхования жизни при оформлении потребительского кредитного договора № 162943 с ПАО «Сбербанк России» № 8623/499 Оренбургского отделения №» 8623.

Во время заключения указанного кредитного договора ее подключили к программе добровольной страховой защиты заемщиков на случаи смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, сообщив, что подключение к данной программе является обязательным -поскольку это представляется некой обеспечительной мерой погашения задолженности по кредиту в интересах банка.

По условиям заключенного договора страхования выгодоприобретателем является истец, страховщиком выступает ООО СК «Страхование жизни», срок договора 60 месяцев. Плата за включение в программу добровольного группового страхования по договору с ее стороны составляет 52733 рубля 69 коп.

ПАО «Сбербанк России» не имело права заключать с ней кредитный договор на условиях обязательности подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В указанном кредитном договоре № 182943 от 20.06.2016 года банком в одностороннем порядке включено условие, по которому Банк принял на себя обязательство оказать услугу по подключению к программе страхования в ОАО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья выгодоприобретателя на условиях страховой компании, а истец обязана оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составляет 52733 рубля 69 коп.

Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, рассматривается как ущемление прав как потребителя. В условия кредитного договора включено условие страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с удержанной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Права как потребителя были ущемлены, право возврата страховой премии в течение 14 дней после заключения страхового договора было нарушено, поскольку сотрудниками, оформлявшими документы, данное право не было разъяснено и фактически была лишена возможности воспользоваться данным правом.

В нарушение Указания Банка России от 20.11.23015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в Условиях участия в программе добровольного страхования не отражены обязанности Страховщика, отсутствует обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истец Гревцева Т.В. в судебном заседании на иске настаивала, просила признать включение ее в программу добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках потребительского кредитного договора № 162943 от 20.08.2016 года, заключенного между нею с ПАО «Сбербанк России» недействительным, взыскать с ответчиков - ПАО «Сбербанк России» и ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни», сумму, уплаченную в качестве страховых взносов по кредитному договору № 162943 в размере страховой премии по договору страхования в сумме 52733 рубля 69 коп. Пояснила, что обратилась в ПАО «Сбербанк» для получения кредита, ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила 52733 рубля 69 коп. В августе 2018 года она досрочно погасила кредит. При оформлении кредита ей никто не пояснил, что в 14-дневный срок могла отказаться от страховки. Ей не нужна была страховка, ей нужны были деньги. Она была вынуждена согласиться на страхование, так как нуждалась в деньгах.

Представитель истца Гревцевой Т.В. - Насыржанов А.Ж., на иске настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил признать включение истца в программу добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках потребительского кредитного договора № 162943 от 20.08.2016 года, заключенный между нею с ПАО «Сбербанк России» недействительным, взыскать с ответчиков - ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», сумму, уплаченную в качестве страховых взносов по кредитному договору № 162943 в размере страховой премии по договору страхования в сумме 52733 рубля 69 коп. Пояснила, что услуга по добровольному страхованию была навязана истцу. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, рассматривается как ущемление прав потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Ким А.А. возражала против удовлетворения иска, поясняя, что 20.06.2016 года между ПАО «Сбербанк» и Гревцевой Т.В. был заключен кредитный договор 162943, в соответствии с которым Гревцевой Т.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>. Также 20.06.2016 года Гревцева Т.В. обратилась в Банк с заявлением на подключение ее к программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика, на основании собственноручно написанного заявления истец была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни, сроком на 60 месяцев, согласилась на взимание с нее платы за подключение к Программе страхования в размере 52733 рубля 69 коп, которая была перечислена со счета на основании заранее данного акцепта владельца счета. В заявлении на подключение к программе страхования истец подтвердила, что с условиями участия в Программе страхования ознакомлена и согласна с ними, а также, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, Памятка вручены. В Условиях участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение 14 дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании заявления заемщика его участие в программе страхования прекращается, банк производит возврат заемщику денежных средств, заплаченных за услугу по подключению в Программе страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, согласно отзыву на исковое заявление, возражают против удовлетворения исковых требований, указывая, что у истца отсутствует право требования исполнения обязательства по договору в рамках которых он стороной не является. Между истцом и страховщиком отсутствуют какие-либо правоотношения, истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами.

Свидетель Е. пояснил в судебном заседании, что когда находился в банке с Гревцевой Т.В., услышал, что если взять кредит, то нужно взять договор страхования, который сотрудники банка навязали.

Суд, выслушав стороны, свидетеля, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Согласно п.2 ст. 1ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.422ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432ГКРФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 927 ч.1 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону( п.2 ст.935 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992г. «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст.10 Закона о защите прав потребителей).

Исходя из вышеуказанных положений Закона, потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме..

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.06.2016 года между ПАО «Сбербанк» и Гревцевой Т.В. был заключен кредитный договор № 162943, в соответствии с которым Гревцевой Т.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>.

Одновременно, 20.06.2016 года Гревцева Т.В. обратилась в Банк с заявлением на подключение ее к программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика.

Из выписки по счету Гревцевой Т.В. следует, что 20.06.2018 года осуществлена оплата со вклада за добровольное страхование жизни - 14839 рублей 63 коп. 20.06.2018 года - 32113 рублей 61 коп, 20.06.2018 года - 5780 рублей 45 коп, всего 52733 рубля 69 коп.

На основании собственноручно написанного заявления истец, была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни, сроком на 60 месяцев, согласилась на взимание с нее платы за подключение к Программе страхования в размере 52733 рубля 69 коп, которая была перечислена банком за счет кредитных средств в страховую компанию на основании распоряжения Гревцевой Т.В.

Как следует из заявления Гревцевой Т.В. о подключении к программе страхования, с условиями участия в Программе страхования ознакомлена, согласна с ними, а также отражено, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, Памятка вручены в ПАО «Сбербанк» и получены, о чем имеется подпись застрахованного лица Гревцевой Т.В.

Согласно п.5.2 Заявления следует, что Гревцева Т.В. подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Гревцева Т.В. также ознакомлена и согласна, что участие в программе страхования и отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Гревцева Т.В. согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 52733 рубля 69 коп. за весь срок страхования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, она могла отказаться от страхования и, соответственно, не была ограничена в выборе страховой компании.

Доводы Гревцевой Т.В. о том, что ей не были вручены вышеназванные документы, опровергаются ее подписью в заявлении на подключение к программе коллективного страхования.

Как следует из договора потребительского кредита от 20.06.2016 года, данный договор не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению ею договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора Гревцевой Т.В. были навязаны услуги страхования и другие дополнительные услуги, в материалах дела не имеется.

Пояснения допрошенного в качестве свидетеля в судебном заседании Е. о навязывании Банком услуги по страхованию, несостоятельны, поскольку опровергаются представленными банком и подписанными Гревцевой Т.В. документами.

Доводы Гревцевой Т.В. о том, что ее права как потребителя были ущемлены, право возврата страховой премии в течение 14 дней после заключения страхового договора было нарушено, поскольку сотрудниками, оформлявшими документы, данное право не было разъяснено, несостоятельны в связи со следующим.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. 396-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом качестве платы за Подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен.

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, в Условиях участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение 14 дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании заявления заемщика его участие в программе страхования прекращается, банк производит возврат заемщику денежных средств, заплаченных за услугу по подключению в Программе страхования.

Истцом не представлено доказательств невозможности обращения в Банк с заявлением в указанные сроки.

Истцом в страховую компанию, ПАО «Сбербанк России» направлено заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования.

Письмом от 10.02..2019 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщило истцу об отсутствии оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии.

Письмом от 25.01.2019 года ПАО «Сбербанк России сообщило, что поскольку прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

С учетом вышеизложенного, требования истца о признании недействительным включения в программу добровольного страхования, взыскание страховой премии в размере 52733 рубля 69 коп. не подлежат удовлетворению.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя, судом не установлено, а истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиками его прав потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения требований в отношении ПАО «Сбербанк», а также в отношении ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гревцевой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным включения в программу добровольного страхования, взыскание страховой премии - отказать

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Г.В. Сидилева

Мотивированное решение составлено 19 марта 2019 года

Судья Г.В.Сидилева