Решение по делу № 2-1227/2024 от 25.06.2024

УИД 74RS0021-01-2024-000713-72

Дело №2-1227/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2024 года              г. Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Коноховой К.В.,

при секретаре Ермолаевой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кустиковой Л.В., действующей за себя и в интересах несовершеннолетнего ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратились в суд с исковым заявлением к Кустиковой Л.В., действующей за себя и в интересах несовершеннолетнего ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45027,08 рублей, в том числе: основной долг – 44093,65 рублей, проценты – 933,43 рублей., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1550,81 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (далее-Банк) и ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик) заключено Соглашение о кредитовании №, на основании указанного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 80000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее- «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 80000 рублей, проценты за пользование кредитом 33,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммой кредитования. В последствии Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся информации у банка, наследником ФИО1 является Кустикова Л.В.. Сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 45027,08 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 44093,65 рублей, начисленный проценты – 933,43 рублей.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Альфа-Банк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Кустикова Л.В. в судебном заседании с требованиями не согласилась, пояснила, что приняла наследство после смерти ФИО1, в состав наследство вошли дом и дача, платить по кредиту нечем, не работает, живет на пенсию. Знает, что долги также переходят по наследству. В банке сообщили, что наследодатель был застрахован, письменно в страховую компанию не обращалась.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о слушании дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из материалов дела следует, что между АО «Альфа - Банк» (далее по тексту-Банк или Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту-Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты №, по условиям которого заемщик получил кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 80000 рублей, под 33,49% годовых (л.д. 15).

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 49,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка составляет 59,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним составляет 59,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней (л.д. 23).

Факт получения ФИО1 денежных средств по договору потребительского кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-11).

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия оформлены ФИО1 в виде электронного документа, предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на счет заемщика, с содержанием общих условий заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи (п. 2 ст. 6 указанного Закона).

Учитывая, что индивидуальные условия кредитного договора были подписаны со стороны ФИО1 простой электронной подписью посредством использования кода, полученного от банка в целях подтверждения факта формирования подписи, который был направлен СМС-сообщением на подтвержденный заемщиком номер телефона, суд приходит к выводу, что между заемщиком и банком были согласованы все условия кредитного договора, кредитный договор был заключен в письменной форме путем обмена электронными документами.

В п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа – 21 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (л.д.15).

Из п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее-Общие условия), следует, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (л.д. 27).

В силу п.9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита (л.д. 28-оборот).

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании суммы кредита, процентов и неустойки.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность по кредитному договору составляет 45027,08 рублей, в том числе: основной долг – 44093,65 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 933,43 рублей (л.д.7-8).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83).

Таким образом, установлено, что обязательства ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору остались неисполненными, со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось, перед кредитором образовалась задолженность.В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (ст. 1175 ГК РФ).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как разъяснено в п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку должник по кредитному обязательству умерла, то соответственно обязанность по долгам наследодателя должна быть возложена на наследников принявших наследство в пределах стоимости наследственного имущества, что является имущественным обязательством.

Наследниками первой очереди по закону, согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

В ходе судебного разбирательства установлено, и подтверждается материалами дела, что после смерти ФИО1 наследниками первой очереди является супруга наследодателя – Кустикова Л.В. и сын наследодателя - ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защитил его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как разъяснено в пунктах 61, 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно ответа нотариуса нотариального округа Брединского муниципального района ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Наследниками, принявшими наследство, являются: супруга – Кустикова Л.В. и сын – ФИО. Завещания от имени ФИО1 не удостоверялись. ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> доле каждому: Кустиковой Л.В., ФИО, выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, состоящее из: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость жилого дома на дату смерти составляет 546939,18 рублей); земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> 7 (кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти составляет 14901 рублей); <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, находящееся по адресу: <адрес>, СНТ «Дружба», участок № (кадастровая стоимость здания на дату смерти составляет 439370,44 рублей); <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, СНТ «Дружба», участок № (кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти составляет 91092 рублей). ДД.ММ.ГГГГ на имя Кустиковой Л.В. в <данные изъяты> доле выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, состоящее из: жилого строения без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, находящееся по адресу: <адрес>, СНТ «Дружба», участок № (кадастровая стоимость здания на дату смерти составляет 439370,44 рублей); земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, СНТ «Дружба», участок № (кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти составляет 91092 рублей) (л.д. 92).

Согласно ответа ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ составил 11190,88 рублей (л.д. 87, 130).

Какого-либо иного наследственного имущества, после смерти наследодателя, судом не установлено, что подтверждается ответами на запросы.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк». Выгодоприобретатель указывается в договоре. Если в договоре не указано в качестве выгодоприобретателя конкретное физическое или юридическое лицо, то в соответствии с законодательством РФ, выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Как следует из ответа на запрос ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, ФИО1 – застрахованным. ФИО1 был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками в соответствии с п. 4 коллективного договора страхования, а также заявления на страхование являются: смерть застрахованного; инвалидность застрахованного; временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности. Тем самым застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита. Согласно п. 2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору. По факту наступления страхового случая с ФИО1 в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не известно. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст. 328 ГК не наступило.

Поскольку наследники Кустикова Л.В., ФИО приняли наследство, то суд пришел к выводу, что следует взыскать солидарно с Кустиковой Л.В., ФИО в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45027,08 рублей, в том числе: основной долг – 44093,65 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 933,43 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 1550,81 рублей (л.д.6).

Суд считает, что следует взыскать солидарно с Кустиковой Л.В., ФИО в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1550,81 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Кустиковой Л.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН 745803359947) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45027,08 рублей, в том числе: основной долг – 44093,65 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 933,43 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1550,81 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Саткинский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий              К.В. Конохова