Решение по делу № 2-965/2016 от 27.06.2016

N 2-965/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Вавож 15 августа 2016 г.

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре ***2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к АО «***» о защите прав потребителей (о взыскании излишне уплаченной суммы процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами),

у с т а н о в и л:

М. (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее по тексту – ответчик, Банк), указав, что *** заключил с Банком Соглашение *** на получение кредита в сумме *** руб. под 35% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит был досрочно выплачен ***. Согласно расчету Банка проценты по кредиту составили 107532 руб. Но по расчетам истца проценты составляют 71797 руб. Таким образом, истец полагает, что заплатил излишние проценты в сумме 35735 руб. Истец полагает, что Банк незаконно пользовался этой суммой, потому в соответствии со ст. 395 ГК РФ он обязан вернуть как саму сумму излишне уплаченных процентов, так и проценты на нее в размере 3593 руб.

На основании чего, со ссылкой на законы и нормативные акты, истец (с учетом частичного отказа от исковых требований) просил взыскать с Банка:

- излишне уплаченные проценты в размере 35735 руб.,

- проценты за пользованиями ими в размере 3593 руб.,

- судебные расходы в размере 5000 руб.

В судебном заседании истец М. и его представители, - ***3 и ***4 поддержали исковые требования с учетом частичного отказа от иска. Пояснили, что был взят кредит на неотложные нужды в сумме 325 тыс. руб. с выплатой 35% годовых в течение 60 месяцев путем аннуитетных платежей. Кредит выплачивался ежемесячно без задержек и был досрочно закрыт через 1 год и 9 дней. Они, хотя и не являются банковскими специалистами, стали вычислять процентную ставку по кредиту. За 1 год и 9 дней по вычислениям банка проценты составили 107532 руб., а по их расчетам получается 71797 руб. Следовательно, переплата составляет больше 35 тыс. руб. Это очень большие деньги. На эту сумму они насчитали проценты по ставке рефинансирования ровно за 1 год, 9 дней уже не считали. Судебные расходы обошлись в 5 тыс. руб. Вышеуказанные суммы просят взыскать.

На вопросы суда дополнительно пояснили, что *** и *** были внесены последние платежи по кредиту: в первый раз – сумма согласно Графика (11534,35 руб.), во втором случае – досрочное погашение кредита в сумме 295248,17 руб., из которых: 294120,04 руб. – сумма основного долга, и 1128,13 руб. – сумма процентов за 4 дня (с *** по ***). Но в общем и целом с процентами сторона истца не согласна, так как считает 35% годовых очень завышенными, истец был вынужден пойти на эти условия из-за безвыходного положения, кроме того, в телевизионной передаче сообщили, что завышенные проценты люди могут взыскивать с банков.

Представитель ответчика по доверенности ***5 считает иск необоснованным. Поддержала письменные возражения на иск, из которых следует:

Пунктом 6 Индивидуальных условий Соглашения стороны предусмотрели аннуитетный способ платежей по кредитному договору, предусматривающий погашение кредита равными долями, включая сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, в соответствии с Графиком

В соответствии с п. 4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Следовательно, предусмотрев в Соглашении аннуитетный способ погашения кредита, стороны определили одинаковый ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемый на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь период кредитования.

Из Графика платежей общая сумма ежемесячных платежей по Соглашению за весь период кредитования (60 месяцев) составляет 683 990,02 руб., из которых 358990,02 руб. – платежи по процентам, 325000 – по основному долгу, ежемесячный платеж – 11534,35 руб.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. 809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Приведенный истцом расчет излишне переплаченных процентов не соответствует заключенному Соглашению и не может быть принят судом во внимание, потому как проценты в соответствии с договорными условиями начислялись на остаток задолженности по основному долгу, а потому не могут быть равными из месяца в месяц, как указано в сумме 5 983 руб.

Согласно п. 4.6 Правил заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства, при этом ему необходимо написать заявление, и подлежащие уплате проценты за пользование кредитом будет исчислены за время фактического пользования кредитом, что и было сделано в данном случае.

Дополнительно пояснила, что истец был знаком с условиями кредитного договора, добровольно подписал его, в судебном порядке не оспаривал его условия. Проценты за пользование кредитом рассчитаны по договорной процентной ставке за фактическое пользование кредитом. Все расчеты банком выполнены в соответствии с условиями договора и законами и нормативными актами Российской Федерации. Расчеты же истца неверные, произведены на общую сумму кредита, а не на остаток долга по каждому периоду. Оснований для удовлетворения иска нет.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО СК «РСХБ-Страхование», уведомленное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило.

С учетом мнения сторон, на основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя вышеуказанного третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, судом установлены следующие обстоятельства.

Акционерное общество «***» является кредитной организацией, создан в соответствии с распоряжением исполняющего обязанности Президента РФ от *** ***-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка с наименованием ОАО «***». В соответствии с распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом, осуществляющего права акционера от имени Российской Федерации, от *** ***-р наименование Банка изменено на АО «Россельхозбанк».

Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций от *** за ***, выданной Центральным банком РФ.

*** между Банком и Истцом заключено кредитное соглашение N 1428101/0433 (далее по тексту - договор), по условиям которого кредитор выдает заемщику кредит в сумме 325 000 руб. под 35% годовых, со сроком возврата по ***.

В соответствие с п.6. Договора и Графика платежей (являющегося приложением к Договору), возврат кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется аннуитетными платежами в размере 11534,35 руб. Оплата производится не позднее 21 числа каждого месяца.

Данные обстоятельства подтверждены документально, и ни одной из сторон не оспариваются.

Предметом спора является размер начисленных Банком процентов за пользование кредитом.

Истец считает, что расчет должен быть следующим:

Сумма процентов, начисленных Банком за 60 месяцев (358990 руб.) необходимо разделить на количество месяцев кредита (60), получится, что за 1 месяц начисляются проценты в размере 5983 руб. Эту сумму умножаем на количество фактического пользования кредитом (12) и получается сумма 71797 руб., которую Банк и должен был начислить.

Банк же утверждает, что проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга, и формула, представленная истцом, крайне неверна. Проценты рассчитаны по договорной ставке 35% годовых, при этом истцом платежи были произведены в соответствии с Графиком платежей вплоть до ***, и *** внесен платеж досрочного погашения всей суммы кредита: 294120,04 руб. – в погашение основного долга, и 1128,13 руб. – в счет процентов за 3 дня пользования оставшейся суммой основного долга.

Суд оставляет исковые требования без удовлетворения, при этом указывает следующее.

Проверив расчет истца, суд нашел его неверным, не основанном на законе и условиях договора.

Истец, выплачивая кредит, руководствовался Графиком платежей, являющимся приложением к договору. Внося досрочный платеж, ему было начислено 1128,13 руб. в счет процентов за пользование кредитом за 3 дня (с *** по ***). Сверив данную сумму с условиями договора и Графиком платежей, суд находит, что Банком не были нарушены условия договора.

Что касается процентной ставки, указанной в договоре, - является ли она завышенной или нет, - стороны решают при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 158 ГК РФ - сделки совершаются в устной или письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 ГК РФ).

Расчет Банка суд полагает математически верным, основанным на законе и условиях кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о необоснованности заявленных требований.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований отказано, судебные издержки взысканию с ответчика не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований М. к АО «***» о защите прав потребителей (о взыскании излишне уплаченной суммы процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами).

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Увинский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 19 августа 2016 года.

Председательствующий судья     Торхов С.Н.