Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-886/2016 ~ М-715/2016 от 30.05.2016

Дело №2-886/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ                            29 сентября 2016 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи     Янузаковой Д.К.

при секретаре                 ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №8598 ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 25% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей выполнил, денежные средства заемщиком получены в полном объеме. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ перечисления по договору прекратились, ответчик ФИО2 является наследником умершего заемщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика заемщика составляет <данные изъяты>., из них: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №8598 ОАО «Сбербанк России» указанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 09.09.2016г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Страховая компания «Кардиф».

Представитель истца на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что заемщик ФИО1 была застрахована, в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть заемщика ФИО1, что является основанием для возложения обязанности на страховую компанию выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России». Истец, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья имел возможность получить страховую выплату.

Третье лицо, ООО «Страховая компания КАРДИФ», в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, о причинах не явки не сообщило, явку своего представителя не обеспечило.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

В соответствии со статьей 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В судебном заседании установлено, что между истцом и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» (кредитор) обязуется предоставить ФИО1 (заемщику) потребительский кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 25% годовых.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад № заемщика, открытый в филиале кредитора – отделение №8598 Сбербанка России. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора).

Предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. (п. 3.1 договора).

В соответствии с п. 3.2.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту следующего дня после даты начисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.3.10 заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 4.3.3 заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по Договору, включая НДС.

Из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей выполнил, денежные средства заемщиком получены в полном объеме, что подтверждается представленным в суд мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", о чем ею было подано заявление. По Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Определено, что страховщиком по договору является - ООО «Страховая компания КАРДИФ», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет являться ОАО "Сбербанк России".

Согласно свидетельству о смерти серия № ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из них: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Согласно материалам наследственного дела № с заявлениями о принятии наследства за умершей ФИО1 обратился ФИО2 (сын). В заявлении указаны также другие наследники ФИО4, ФИО5, ФИО6, которые отказались от причитающегося им наследства в пользу ответчика, о чем подали нотариусу соответствующие заявления.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № к ФИО2 в порядке наследования по закону за ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, перешло право собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №. Кадастровая стоимость данной квартиры составляла <данные изъяты> рублей.

Также к ФИО2 в порядке наследования по закону за ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, перешло право собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1203 кв.м., расположенный по тому же адресу. Кадастровая стоимость участка на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> рублей (свидетельство о праве на наследство по закону №).Итого стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО2 после смерти матери составила <данные изъяты> рублей.

Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Положениями пунктов 1,3 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 60 данного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследником не исполнены, то банк в соответствии с указанными нормами имеет право на досрочное взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и платежами.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

Из расчета задолженности усматривается, что банком предъявлено требование о взыскании основного долга и процентов, штрафные санкции на задолженность банком не начислялись.

Суд принимает во внимание, что со стороны отсутствует злоупотребления правом в виде длительного не предъявления к наследникам требований кредитора – в 2015 года истец обращался с иском к иным детям заемщика ФИО1 Решением Абзелиловского районного суда от 06.07.2015г. в удовлетворении требований отказано ввиду предъявления иска к лицам, не принявшим наследство.

Таким образом, на стороне наследников ФИО1 возникли обязательства по погашению задолженности своей матери по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с истцом.

Учитывая, что общая стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает общую сумму подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты>., из них: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Относительно довода ответчика ФИО2, что банк должен обратиться с данными требованиями к страховой компании, в которой была застрахована жизнь и здоровье ФИО1, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 на период кредитования застраховала свою жизнь и здоровье, о чем свидетельствует заявление на страхование, оплата платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля за счет кредитных средств, произведенная по заявлению заемщика, что подтверждается материалами дела. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен истец.

Согласно поданному заявлению, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Из содержания данного заявления следует, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3.3.3. Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 31.08.2016г., заключенного между ООО «Страховая компания «Кардиф» и ПАО Сбербанк России, страховыми событиями являются одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, происшедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, происшедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица;.

Из пояснений ответчика, данными в ходе судебного заседания, следует, что смерть его матери наступила не от несчастного случая и не от болезни. Доказательств обратного ответчиком не представлено, наличие болезни и причинно-следственной связи между ней и наступившей смертью документально не подтверждено, несмотря на то, что суд неоднократно разъяснял ответчику его обязанность представить доказательства.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что смерть заемщика ФИО7 не покрывалось по заключенному договору страхования, в связи с чем указанный довод ответчика отклоняется в полном объеме.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик не лишен возможности обратится к страховой компании с соответствующими требованиями.

С учетом изложенного исковые требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере <данные изъяты>., из них: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8598 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8598 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.04.2016░. ░ ░░░░░░░ 73550 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 60827 ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 12722 ░░░░░ 92 ░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2406 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░░░░░ 75957 ░░░░░ 04 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░.░. ░░░░░░░░░