cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 33-12336/2022 от 17.11.2022

УИД: 59RS0030-01-2022-001060-61

Судья Мялицына О.В.

№ 33 - 12336/2022 (№ 2-749/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 14.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Абашевой Д.В., Варзиной Т.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зинык Екатерины Вахтанговны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем смерти заемщика, возложении на страховую компанию обязанности перечислить в банк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору, образовавшейся на дату смерти заемщика, взыскании компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, штрафа за нарушение прав потребителя, убытков,

по апелляционной жалобе Зинык Екатерины Вахтанговны на решение Осинского районного суда Пермского края от 22.09.2022.

Заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения представителя Зинык Е.В. – Соболевой М.Г., представителя ответчика – Мальцева С.В.,изучив материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Зинык Е.В. обратилась с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», после уточнения исковых требований просила признать страховым случаем смерть Половинкиной О.М., умершей 30.09.2021; возложить на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти П., но не менее чем 1147500 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20035 рублей 35 копеек, штраф в размере 50 % от присужденных сумм в пользу потребителя, убытки в размере 123312 рублей 01 копейка (т. 1 л.д. 189). После подачи заявления об уточнении исковых требований отказ от иска к ПАО Сбербанк не заявляла. Требования мотивированы тем, что 23.04.2021 между ПАО Сбербанк и матерью истца П. был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1147500 рублей на 200 месяцев под 8,90 % годовых для приобретения квартиры по адресу ****. В п. 10 кредитного договора включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В целях страхования жизни и выполнения условий договора, влияющих на размер ставки по кредиту, 23.04.2021 Половинкина О.М. оплатила через ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой взнос 20035,35 руб., после чего ей был выдан страховой полис от 23.04.2021 серии ** № ** со сроком действия до 22.04.2022 (п. 4.13 полиса). П. умерла 30.09.2021 от перенесенного covid-19. В связи с наступлением страхового случая, являясь наследником П., сообщила в банк о смерти заемщика для последующего обращения в страховую компанию, но в банке предложили самостоятельно обратиться в страховую компанию. После получения необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения с целью покрытия задолженности по кредиту за счет страхового полиса. 09.07.2022 получила смс-сообщение об отказе в удовлетворении заявления. Считает такой отказ необоснованным, так как страховая премия была уплачена, претензия от 12.07.2022 страховой компанией оставлена без ответа. В связи с отказом страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения, просит взыскать неустойку 20035,35 рублей. Действиями страховщика причинен моральный вред, который оценивает в 100000 рублей. В настоящее время несет убытки в виде уплаты основного долга и процентов по застрахованному ипотечному кредиту, в связи с чем просит взыскать 123312 рублей 01 копейка.

Решением Осинского районного суда Пермского края в удовлетворении исковых требований Зинык Е.В. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Зинык Е.В. просит решение отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что П. оплатила страховой взнос. Полагает, что выдача полиса страхования является доказательством оплаты страховой премии. Приводит довод о том, что при оплате страховой премии присутствовала лично истец.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк с доводами апелляционной жалобы не согласны, просят решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании суд апелляционной инстанции представитель истца на доводах апелляционной жалобы настаивала, представитель ответчика против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом. В связи с этим на основании ст. 327, 167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пункт 3 статьи 432 ГК РФ содержит положения о том, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статье.

Анализ приведенного законодательства позволяет прийти к выводу о том, что страховая премия является существенным условием договора страхования.

Неисполнение обязанности по ее уплате свидетельствует об отказе от данного договора.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 23.04.2021 между ПАО Сбербанк и П. заключен кредитный договор № ** на приобретение готового жилья, сумма кредита 1147500 рублей (п. 1), срок возврата кредита – 200 месяцев (п. 2), процентная ставка 8,90 % годовых (п. 4). «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (Общие условия кредитования) являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В п. 10 в качестве условия договора содержится указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой:

договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения Кредита – Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита);

договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости Объекта недвижимости по Документу-основанию;

договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;

договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определенных выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер стоимости кредита может отличаться от расчетного;

договор о проведении оценки (об оказании услуг об оценке) Объекта(ов) недвижимости. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ГОЛОВНОЙ ИНСТИТУТ ЭКСПЕРТИЗЫ ИНЭКС. Заемщик имеет право воспользоваться услугами оценочной компании, при этом размер стоимости кредита может отличаться от расчетного;

договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуги «on-line регистрация».

В п. 18 установлен порядок предоставления Кредита, который определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача Кредита производится путем зачисления на счет № ** (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после:

- подписанного Кредитору договора купли-продажи Объекта недвижимости;

- предоставления (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога – объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования;

- заключения сторонами Договора оказания услуг;

- оформления Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы Кредита и собственных средств Заемщика в размере, определенным в соответствии с п. 2.1.4 Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных) средств Заемщика/Созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» № **, открытый в ПАО Сбербанк, в соответствии с Договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены Документа-основания (договора).

В пункте 19 Заемщик дал Кредитору поручение на ежемесячное перечисление денежных средств, необходимых для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 9 – 12, 72 – 83, т. 2 л.д. 23 – 28).

В п. 2.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов выдача Кредита/первой части Кредита перечислены документы, после предоставления которых осуществляется выдача Кредита/первой части Кредита. Договор страхования жизни и здоровья в указанном пункте не поименован.

В соответствии с пп. «б» п. 4.4.2 Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся при оформлении «Защищенного кредита» застраховать (обеспечить страхование) жизнь(и) и здоровье(я) Заемщика/Титульного созаемщика на сумму не ниже Задолженности по Кредиту не позднее даты заключения Договора;

в соответствии с пп. «в» этого же пункта – заключить (обеспечить заключение) Трехстороннее(его) соглашение(я) (при оформлении «Защищенного кредита». Трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением заключается к полису/договору страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика между Страховой компанией, Кредитором и Заемщиком/Титульным созаемщиком не позднее даты заключения страхового полиса/договора страхования, а также перезаключить его (обеспечить его перезаключение) при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Согласно п. 4.4.3 Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся при оформлении «Защищенного кредита» предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой(ого) полис(а) страхования, Трехсторонне(его) соглашение(я), а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика, в момент заключения Договора (т. 1 л.д. 84 – 92).

Как указано в страховом полисе (договор страхования жизни) серии ** № **, дата заключения и вручения (принятия): 23.04.2021, настоящим Страховым полисом, являющимся офертой (далее – Страховой полис), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает Страхователю заключить договор добровольного страхования жизни на нижеследующих условиях (далее – Договор страхования). Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Страхового полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего Страхового полиса (оферты) считается принятие Страхового полиса и уплата первого страхового взноса в дату вручения Страхового полиса. Договор страхования заключается на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00.

Страхователем/застрахованным лицом является П. в связи с заключением кредитного договора № ** от 23.04.2021 с ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем с момента выдачи Кредита – Банк в размере Задолженности Застрахованного лица по кредиту на Дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору – Страхователь (а в случае его смерти – наследники Страхователя).

Среди страховых случаев – смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть») (п. 4.1).

Согласно п. 4.2, страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 22 апреля. Страховую премию/страховой взнос можно уплатить путем безналичных расчетов (способ оплаты).

В соответствии с п. 4.3, размер страхового взноса за первый период страхования 20035,35 рублей. При согласии заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях Страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления Страховщиком настоящего Страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме. Днем заключения Договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования. Если страховой взнос за первый период страхования не будет уплачен в указанный срок, или будет уплачен в размере меньшем, чем указан в Страховом полисе, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.

Согласно п. 4.6, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1147500 рублей.

В соответствии с п. 4.10, срок действия Договора страхования: с 00 ч. 00 мин. 23.04.2021 по 23 ч. 59 мин. 22.04.2023 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе.

Согласно п. 4.12, настоящий Страховой полис включает в себя 2 периода страхования. Продолжительность каждого составляет 1 год.

В соответствии с п. 4.13, на момент заключения Страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с 23.04.2021 по 22.04.2022.

В силу п. 4.17, основанием для отказа в выплате является – Договор страхования не вступил в силу/не был заключен или был признан недействительным (пп. 2).

Первой страницей страховой документации является Памятка к Страховому полису, в которой разъяснены отдельные условия Договора страхования (т. 1 л.д. 15 – 17, 95-оборот – 97, 126 – 129, т. 2 л.д. 32-оборот – 35).

Как указано в Памятке к страховому полису серии ** № ** от 23.04.2021, заключение договора страхования жизни не является необходимым условием для выдачи кредита банком (т. 1 л.д. 94 – 95).

Как предусмотрено Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00, срок действия Договора страхования и (или) порядок его определения указывается в Договоре страхования. Срок действия Договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления Договора страхования в силу и даты окончания действия Договора страхования или посредством указания периода времени (п. 6.1). Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии уплаты страховой премии/первого страхового взноса в размере и в срок, установленные Договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен Договором страхования (п. 6.2).

Договор страхования может быть заключен следующим способом: путем вручения Страховщиком Страхователю Страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции) на бумажном носителе, подписанного Страховщиком, на основании устного заявления Страхователя. Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика Страхового полиса и оплатой страховой премии/первого страхового взноса в дату вручения Страхового полиса (п. 7.1.2).

Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу. При этом Договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не производятся (п. 8.1.2).

Страховщик отказывает в страховой выплате, если Договор страхования не вступил в силу или не был заключен (п. 9.12.6).

Страхователь обязан уплатить страховую премию в размере и в сроки, определенные Договором страхования (п. 10.3.1). Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в любой момент и уведомить об этом Страховщика (п. 10.4.4.) (т. 1 л.д. 116 – 124).

По договору купли–продажи от 23.04.2021 П. приобретена квартира на общую сумму 1147500 руб. (т. 2 л.д. 19-оборот – 20).

При заключении кредитного договора П. написано заявление заемщика на зачисление кредита от 23.04.2021 в сумме 1147 500 руб. (т. 2 л.д. 17), заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), о чем выдан полис (т. 1 л.д. 237 – 244), произведено перечисление в ООО «Сбербанк страхование» по договору страхования недвижимого имущества, о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 2639,25 руб. (т. 1 л.д. 246), произведено перечисление за объект недвижимости по договору купли-продажи 1147500 руб. и вознаграждение ЦНС по договору оказания услуг № ** 3400 руб., о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 1150900 руб., в кредитном досье имеется лист подтверждения с подписью П. на сумму 1150900 руб. (т. 1 л.д. 245, т. 2 л.д. 18, 18-оборот), произведено перечисление в ООО «ЦНС» за услугу ЭР, о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 7 900 руб. (т. 1 л.д. 247, т. 2 л.д. 17-оборот).

Согласно выписке по счету по кредитному договору № **, П. 23.04.2021 предоставлен кредит в сумме 1147500 руб., сведения о перечислении страхового взноса в сумме 20035,35 руб. отсутствуют (т. 1 л.д. 217). В выписках по другим счетам П. также отсутствуют сведения о перечислении страхового взноса в сумме 20035,35 руб. (т. 1 л.д. 218 – 220). В кредитном досье документов, сведений об уплате П. страхового взноса в сумме 20035,35 руб., о даче ею распоряжений на перечисление суммы в размере страхового взноса с ее банковского счета не имеется (т. 2 л.д. 16 – 73).

Согласно сообщению Сектора использования документов Архива № 3 г. Екатеринург ЦС «Архив», ОСЦ «Новосибирск», сшивы дня из ВСП № 6984/0543 за 23.04.2021, за 24.04.2021 проверены полистно. Приходные кассовые ордера по клиенту П., в том числе об оплате страхового взноса в размере 20035,35 руб., в сшивах отсутствуют (т. 2 л.д. 75).

В реестре по операциям наличных денежных средств за период с 23.04.2021 по 24.04.2021 в подразделении банка № ** сведения о поступлении денежных средств в сумме 20035,35 руб. отсутствуют (т. 2 л.д. 76 – 79).

Процентная ставка по кредитному договору составляла с 23.04.2021 по 23.05.2022 – 8,9 %, с 24.05.2022 – 9,90 % (т. 2 л.д. 74-оборот).

Половинкина О.М. умерла 30.09.2021 (т. 1 л.д. 18 – 20, 59, 60, 64, 65).

По состоянию на 30.09.2021 задолженность по кредитному договору составляла 1136926,57 руб. (ссудная задолженность – 1134989,31 руб., проценты за кредит 1937,26 руб.) (т. 2 л.д. 74).

Зинык Е.В. является дочерью П. (т. 1 л.д. 21, 22, 59, 61, 62), единственным наследником после смерти П. (т. 1 л.д. 24 – 25, наследственное дело). После смерти П. Зинык Е.В. производила платежи по кредитному договору с 23.10.2021 по 23.08.2022 на сумму 111610,44 рублей (л.д. 174 – 184).

Зинык Е.В. 17.05.2022 через ПАО Сбербанк подала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования, к которому приложила декларацию заявителя (продолжение Заявления), документы о смерти П., документы о вступлении в права наследования (т. 1 л.д. 138 – 164).

ПАО Сбербанк 23.05.2022 направило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет, предоставив информацию о заемщике П., сумме задолженности на дату смерти, банковских реквизитах для перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от 23.04.2021 (т. 1 л.д. 125).

Зинык Е.В. 12.07.2022 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила признать смерть П. страховым случаем, перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти П., но не менее 1147500 руб., возместить причиненный моральный ущерб 100000 руб., выплатить неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20035,35 руб., выплатить штраф 633767,67 руб., возместить причиненные убытки 105300 руб. (т. 1 л.д. 26 – 27, 130 – 133).

ПАО Сбербанк 24.05.2022 направило смс-сообщение, в котором указано, что информация о продлении страхования жизни и здоровья по ипотеке с условием «Защищенный кредит» не поступила. Процентная ставка по ипотеке повышена в соответствии с условиями кредитного договора (т. 1 л.д. 185 – 186).

В письмах от 08.07.2022, от 02.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам П. сообщает: ввиду того, что оплата страхового взноса за первый период страхования в полном объеме в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступала, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий. На основании вышеизложенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может признать данный случай страховым и произвести страховую выплату (т. 1 л.д. 136, 137).

19.07.2022 Зинык Е.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о подтверждении платежа, в котором просит выдать платежный документ, подтверждающий перечисление П. денежных средств в размере 20035,35 руб. (т. 1 л.д. 98 – 99, 188).

В ответе ПАО Сбербанк, направленном смс-сообщением, указано, что формирование чеков за оплату страховой программы технически не предусмотрено, подтверждением списания может служить выписка по счету. Подтверждающим документом, что клиент застрахован, является заявление на участие в программе страхования. Между П. и Страховщиком был заключен Страховой полис серия ** № ** от 23.04.2021 «Защищенный заемщик». Полис страхования был полностью и своевременно оплачен со стороны Страхователя (т. 1 л.д. 100, 187).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что поскольку страховой взнос не оплачен, договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий. Сведений об оплате страхового взноса в установленных офертой срок и размере не имеется, суду не представлено, сведения о даче П. поручения ПАО Сбербанк о перечислении денежных средств в размере страхового взноса в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют. В кредитном досье таких сведений не имеется. Доводы стороны истца о внесении платежа, не выдаче платежного документа или его изъятии не нашли подтверждения исследованными доказательствами.

В апелляционной жалобе, приведенные выводы суда оспариваются. Зинык Е.В. полагает, что материалами дела, в частности ответом банка, смс-сообщением подтверждается факт заключения договора страхования, также установлен факт наступления страхового случая, в связи с чем истица приобрела право требования выплаты страхового возмещения. Указанные доводы подлежат отклонению.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из договора страхования, он вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии уплаты страховой премии/первого страхового взноса в размере и в срок, установленные Договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен Договором страхования (п. 6.2).

Вместе с тем, факт внесения П. денежных средств соответствующими платежными документами не подтвержден. Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что Сбербанк не является стороной по договору страхования, в связи с чем ответ Банка не может расцениваться как подтверждение заключения договора страхования. Из ответа Сбер Страхование следует, что оплата страхового взноса не поступала (л.д. 137). Сбербанк также не подтвердил списание денежных средств в счет оплаты страховой премии. В отсутствие соответствующих документов, подтверждающих оплату страховой премии, требования не могут быть признаны обоснованными, в связи с чем суд правильно отказал в иске.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, в связи с чем, оснований для отмены решения у судебной коллегии не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

решение Осинского районного суда Пермского края от 22.09.2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зинык Екатерины Вахтанговны - без удовлетворения.

Председательствующий - подпись

Судья – подписи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.12.2022

УИД: 59RS0030-01-2022-001060-61

Судья Мялицына О.В.

№ 33 - 12336/2022 (№ 2-749/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 14.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Абашевой Д.В., Варзиной Т.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зинык Екатерины Вахтанговны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем смерти заемщика, возложении на страховую компанию обязанности перечислить в банк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору, образовавшейся на дату смерти заемщика, взыскании компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, штрафа за нарушение прав потребителя, убытков,

по апелляционной жалобе Зинык Екатерины Вахтанговны на решение Осинского районного суда Пермского края от 22.09.2022.

Заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения представителя Зинык Е.В. – Соболевой М.Г., представителя ответчика – Мальцева С.В.,изучив материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Зинык Е.В. обратилась с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», после уточнения исковых требований просила признать страховым случаем смерть Половинкиной О.М., умершей 30.09.2021; возложить на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти П., но не менее чем 1147500 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20035 рублей 35 копеек, штраф в размере 50 % от присужденных сумм в пользу потребителя, убытки в размере 123312 рублей 01 копейка (т. 1 л.д. 189). После подачи заявления об уточнении исковых требований отказ от иска к ПАО Сбербанк не заявляла. Требования мотивированы тем, что 23.04.2021 между ПАО Сбербанк и матерью истца П. был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1147500 рублей на 200 месяцев под 8,90 % годовых для приобретения квартиры по адресу ****. В п. 10 кредитного договора включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В целях страхования жизни и выполнения условий договора, влияющих на размер ставки по кредиту, 23.04.2021 Половинкина О.М. оплатила через ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой взнос 20035,35 руб., после чего ей был выдан страховой полис от 23.04.2021 серии ** № ** со сроком действия до 22.04.2022 (п. 4.13 полиса). П. умерла 30.09.2021 от перенесенного covid-19. В связи с наступлением страхового случая, являясь наследником П., сообщила в банк о смерти заемщика для последующего обращения в страховую компанию, но в банке предложили самостоятельно обратиться в страховую компанию. После получения необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения с целью покрытия задолженности по кредиту за счет страхового полиса. 09.07.2022 получила смс-сообщение об отказе в удовлетворении заявления. Считает такой отказ необоснованным, так как страховая премия была уплачена, претензия от 12.07.2022 страховой компанией оставлена без ответа. В связи с отказом страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения, просит взыскать неустойку 20035,35 рублей. Действиями страховщика причинен моральный вред, который оценивает в 100000 рублей. В настоящее время несет убытки в виде уплаты основного долга и процентов по застрахованному ипотечному кредиту, в связи с чем просит взыскать 123312 рублей 01 копейка.

Решением Осинского районного суда Пермского края в удовлетворении исковых требований Зинык Е.В. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Зинык Е.В. просит решение отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что П. оплатила страховой взнос. Полагает, что выдача полиса страхования является доказательством оплаты страховой премии. Приводит довод о том, что при оплате страховой премии присутствовала лично истец.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк с доводами апелляционной жалобы не согласны, просят решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании суд апелляционной инстанции представитель истца на доводах апелляционной жалобы настаивала, представитель ответчика против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом. В связи с этим на основании ст. 327, 167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пункт 3 статьи 432 ГК РФ содержит положения о том, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статье.

Анализ приведенного законодательства позволяет прийти к выводу о том, что страховая премия является существенным условием договора страхования.

Неисполнение обязанности по ее уплате свидетельствует об отказе от данного договора.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 23.04.2021 между ПАО Сбербанк и П. заключен кредитный договор № ** на приобретение готового жилья, сумма кредита 1147500 рублей (п. 1), срок возврата кредита – 200 месяцев (п. 2), процентная ставка 8,90 % годовых (п. 4). «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (Общие условия кредитования) являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В п. 10 в качестве условия договора содержится указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой:

договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения Кредита – Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита);

договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости Объекта недвижимости по Документу-основанию;

договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;

договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определенных выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер стоимости кредита может отличаться от расчетного;

договор о проведении оценки (об оказании услуг об оценке) Объекта(ов) недвижимости. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ГОЛОВНОЙ ИНСТИТУТ ЭКСПЕРТИЗЫ ИНЭКС. Заемщик имеет право воспользоваться услугами оценочной компании, при этом размер стоимости кредита может отличаться от расчетного;

договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуги «on-line регистрация».

В п. 18 установлен порядок предоставления Кредита, который определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача Кредита производится путем зачисления на счет № ** (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после:

- подписанного Кредитору договора купли-продажи Объекта недвижимости;

- предоставления (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога – объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования;

- заключения сторонами Договора оказания услуг;

- оформления Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы Кредита и собственных средств Заемщика в размере, определенным в соответствии с п. 2.1.4 Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных) средств Заемщика/Созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» № **, открытый в ПАО Сбербанк, в соответствии с Договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены Документа-основания (договора).

В пункте 19 Заемщик дал Кредитору поручение на ежемесячное перечисление денежных средств, необходимых для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 9 – 12, 72 – 83, т. 2 л.д. 23 – 28).

В п. 2.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов выдача Кредита/первой части Кредита перечислены документы, после предоставления которых осуществляется выдача Кредита/первой части Кредита. Договор страхования жизни и здоровья в указанном пункте не поименован.

В соответствии с пп. «б» п. 4.4.2 Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся при оформлении «Защищенного кредита» застраховать (обеспечить страхование) жизнь(и) и здоровье(я) Заемщика/Титульного созаемщика на сумму не ниже Задолженности по Кредиту не позднее даты заключения Договора;

в соответствии с пп. «в» этого же пункта – заключить (обеспечить заключение) Трехстороннее(его) соглашение(я) (при оформлении «Защищенного кредита». Трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением заключается к полису/договору страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика между Страховой компанией, Кредитором и Заемщиком/Титульным созаемщиком не позднее даты заключения страхового полиса/договора страхования, а также перезаключить его (обеспечить его перезаключение) при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Согласно п. 4.4.3 Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся при оформлении «Защищенного кредита» предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой(ого) полис(а) страхования, Трехсторонне(его) соглашение(я), а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика, в момент заключения Договора (т. 1 л.д. 84 – 92).

Как указано в страховом полисе (договор страхования жизни) серии ** № **, дата заключения и вручения (принятия): 23.04.2021, настоящим Страховым полисом, являющимся офертой (далее – Страховой полис), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает Страхователю заключить договор добровольного страхования жизни на нижеследующих условиях (далее – Договор страхования). Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Страхового полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего Страхового полиса (оферты) считается принятие Страхового полиса и уплата первого страхового взноса в дату вручения Страхового полиса. Договор страхования заключается на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00.

Страхователем/застрахованным лицом является П. в связи с заключением кредитного договора № ** от 23.04.2021 с ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем с момента выдачи Кредита – Банк в размере Задолженности Застрахованного лица по кредиту на Дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору – Страхователь (а в случае его смерти – наследники Страхователя).

Среди страховых случаев – смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть») (п. 4.1).

Согласно п. 4.2, страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 22 апреля. Страховую премию/страховой взнос можно уплатить путем безналичных расчетов (способ оплаты).

В соответствии с п. 4.3, размер страхового взноса за первый период страхования 20035,35 рублей. При согласии заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях Страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления Страховщиком настоящего Страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме. Днем заключения Договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования. Если страховой взнос за первый период страхования не будет уплачен в указанный срок, или будет уплачен в размере меньшем, чем указан в Страховом полисе, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.

Согласно п. 4.6, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1147500 рублей.

В соответствии с п. 4.10, срок действия Договора страхования: с 00 ч. 00 мин. 23.04.2021 по 23 ч. 59 мин. 22.04.2023 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе.

Согласно п. 4.12, настоящий Страховой полис включает в себя 2 периода страхования. Продолжительность каждого составляет 1 год.

В соответствии с п. 4.13, на момент заключения Страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с 23.04.2021 по 22.04.2022.

В силу п. 4.17, основанием для отказа в выплате является – Договор страхования не вступил в силу/не был заключен или был признан недействительным (пп. 2).

Первой страницей страховой документации является Памятка к Страховому полису, в которой разъяснены отдельные условия Договора страхования (т. 1 л.д. 15 – 17, 95-оборот – 97, 126 – 129, т. 2 л.д. 32-оборот – 35).

Как указано в Памятке к страховому полису серии ** № ** от 23.04.2021, заключение договора страхования жизни не является необходимым условием для выдачи кредита банком (т. 1 л.д. 94 – 95).

Как предусмотрено Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00, срок действия Договора страхования и (или) порядок его определения указывается в Договоре страхования. Срок действия Договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления Договора страхования в силу и даты окончания действия Договора страхования или посредством указания периода времени (п. 6.1). Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии уплаты страховой премии/первого страхового взноса в размере и в срок, установленные Договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен Договором страхования (п. 6.2).

Договор страхования может быть заключен следующим способом: путем вручения Страховщиком Страхователю Страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции) на бумажном носителе, подписанного Страховщиком, на основании устного заявления Страхователя. Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика Страхового полиса и оплатой страховой премии/первого страхового взноса в дату вручения Страхового полиса (п. 7.1.2).

Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу. При этом Договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не производятся (п. 8.1.2).

Страховщик отказывает в страховой выплате, если Договор страхования не вступил в силу или не был заключен (п. 9.12.6).

Страхователь обязан уплатить страховую премию в размере и в сроки, определенные Договором страхования (п. 10.3.1). Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в любой момент и уведомить об этом Страховщика (п. 10.4.4.) (т. 1 л.д. 116 – 124).

По договору купли–продажи от 23.04.2021 П. приобретена квартира на общую сумму 1147500 руб. (т. 2 л.д. 19-оборот – 20).

При заключении кредитного договора П. написано заявление заемщика на зачисление кредита от 23.04.2021 в сумме 1147 500 руб. (т. 2 л.д. 17), заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), о чем выдан полис (т. 1 л.д. 237 – 244), произведено перечисление в ООО «Сбербанк страхование» по договору страхования недвижимого имущества, о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 2639,25 руб. (т. 1 л.д. 246), произведено перечисление за объект недвижимости по договору купли-продажи 1147500 руб. и вознаграждение ЦНС по договору оказания услуг № ** 3400 руб., о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 1150900 руб., в кредитном досье имеется лист подтверждения с подписью П. на сумму 1150900 руб. (т. 1 л.д. 245, т. 2 л.д. 18, 18-оборот), произведено перечисление в ООО «ЦНС» за услугу ЭР, о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 7 900 руб. (т. 1 л.д. 247, т. 2 л.д. 17-оборот).

Согласно выписке по счету по кредитному договору № **, П. 23.04.2021 предоставлен кредит в сумме 1147500 руб., сведения о перечислении страхового взноса в сумме 20035,35 руб. отсутствуют (т. 1 л.д. 217). В выписках по другим счетам П. также отсутствуют сведения о перечислении страхового взноса в сумме 20035,35 руб. (т. 1 л.д. 218 – 220). В кредитном досье документов, сведений об уплате П. страхового взноса в сумме 20035,35 руб., о даче ею распоряжений на перечисление суммы в размере страхового взноса с ее банковского счета не имеется (т. 2 л.д. 16 – 73).

Согласно сообщению Сектора использования документов Архива № 3 г. Екатеринург ЦС «Архив», ОСЦ «Новосибирск», сшивы дня из ВСП № 6984/0543 за 23.04.2021, за 24.04.2021 проверены полистно. Приходные кассовые ордера по клиенту П., в том числе об оплате страхового взноса в размере 20035,35 руб., в сшивах отсутствуют (т. 2 л.д. 75).

В реестре по операциям наличных денежных средств за период с 23.04.2021 по 24.04.2021 в подразделении банка № ** сведения о поступлении денежных средств в сумме 20035,35 руб. отсутствуют (т. 2 л.д. 76 – 79).

Процентная ставка по кредитному договору составляла с 23.04.2021 по 23.05.2022 – 8,9 %, с 24.05.2022 – 9,90 % (т. 2 л.д. 74-оборот).

Половинкина О.М. умерла 30.09.2021 (т. 1 л.д. 18 – 20, 59, 60, 64, 65).

По состоянию на 30.09.2021 задолженность по кредитному договору составляла 1136926,57 руб. (ссудная задолженность – 1134989,31 руб., проценты за кредит 1937,26 руб.) (т. 2 л.д. 74).

Зинык Е.В. является дочерью П. (т. 1 л.д. 21, 22, 59, 61, 62), единственным наследником после смерти П. (т. 1 л.д. 24 – 25, наследственное дело). После смерти П. Зинык Е.В. производила платежи по кредитному договору с 23.10.2021 по 23.08.2022 на сумму 111610,44 рублей (л.д. 174 – 184).

Зинык Е.В. 17.05.2022 через ПАО Сбербанк подала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования, к которому приложила декларацию заявителя (продолжение Заявления), документы о смерти П., документы о вступлении в права наследования (т. 1 л.д. 138 – 164).

ПАО Сбербанк 23.05.2022 направило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет, предоставив информацию о заемщике П., сумме задолженности на дату смерти, банковских реквизитах для перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от 23.04.2021 (т. 1 л.д. 125).

Зинык Е.В. 12.07.2022 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила признать смерть П. страховым случаем, перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти П., но не менее 1147500 руб., возместить причиненный моральный ущерб 100000 руб., выплатить неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20035,35 руб., выплатить штраф 633767,67 руб., возместить причиненные убытки 105300 руб. (т. 1 л.д. 26 – 27, 130 – 133).

ПАО Сбербанк 24.05.2022 направило смс-сообщение, в котором указано, что информация о продлении страхования жизни и здоровья по ипотеке с условием «Защищенный кредит» не поступила. Процентная ставка по ипотеке повышена в соответствии с условиями кредитного договора (т. 1 л.д. 185 – 186).

В письмах от 08.07.2022, от 02.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам П. сообщает: ввиду того, что оплата страхового взноса за первый период страхования в полном объеме в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступала, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий. На основании вышеизложенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может признать данный случай страховым и произвести страховую выплату (т. 1 л.д. 136, 137).

19.07.2022 Зинык Е.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о подтверждении платежа, в котором просит выдать платежный документ, подтверждающий перечисление П. денежных средств в размере 20035,35 руб. (т. 1 л.д. 98 – 99, 188).

В ответе ПАО Сбербанк, направленном смс-сообщением, указано, что формирование чеков за оплату страховой программы технически не предусмотрено, подтверждением списания может служить выписка по счету. Подтверждающим документом, что клиент застрахован, является заявление на участие в программе страхования. Между П. и Страховщиком был заключен Страховой полис серия ** № ** от 23.04.2021 «Защищенный заемщик». Полис страхования был полностью и своевременно оплачен со стороны Страхователя (т. 1 л.д. 100, 187).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что поскольку страховой взнос не оплачен, договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий. Сведений об оплате страхового взноса в установленных офертой срок и размере не имеется, суду не представлено, сведения о даче П. поручения ПАО Сбербанк о перечислении денежных средств в размере страхового взноса в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют. В кредитном досье таких сведений не имеется. Доводы стороны истца о внесении платежа, не выдаче платежного документа или его изъятии не нашли подтверждения исследованными доказательствами.

В апелляционной жалобе, приведенные выводы суда оспариваются. Зинык Е.В. полагает, что материалами дела, в частности ответом банка, смс-сообщением подтверждается факт заключения договора страхования, также установлен факт наступления страхового случая, в связи с чем истица приобрела право требования выплаты страхового возмещения. Указанные доводы подлежат отклонению.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из договора страхования, он вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии уплаты страховой премии/первого страхового взноса в размере и в срок, установленные Договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен Договором страхования (п. 6.2).

Вместе с тем, факт внесения П. денежных средств соответствующими платежными документами не подтвержден. Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что Сбербанк не является стороной по договору страхования, в связи с чем ответ Банка не может расцениваться как подтверждение заключения договора страхования. Из ответа Сбер Страхование следует, что оплата страхового взноса не поступала (л.д. 137). Сбербанк также не подтвердил списание денежных средств в счет оплаты страховой премии. В отсутствие соответствующих документов, подтверждающих оплату страховой премии, требования не могут быть признаны обоснованными, в связи с чем суд правильно отказал в иске.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, в связи с чем, оснований для отмены решения у судебной коллегии не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

решение Осинского районного суда Пермского края от 22.09.2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зинык Екатерины Вахтанговны - без удовлетворения.

Председательствующий - подпись

Судья – подписи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.12.2022

33-12336/2022

Категория:
Гражданские
Истцы
Зинык Екатерина Вахтанговна
Ответчики
ООО СК "Сбербанк страхование жизни"
ПАО "Сбербанк России"
Другие
Соболева М.Г.
Суд
Пермский краевой суд
Судья
Абашева Дарья Владимировна
Дело на странице суда
oblsud.perm.sudrf.ru
17.11.2022Передача дела судье
07.12.2022Судебное заседание
14.12.2022Судебное заседание
21.12.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
27.12.2022Передано в экспедицию
14.12.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее