Решение по делу № 2-70/2024 (2-3016/2023;) от 07.04.2023

Дело № 2-70/2024

22RS0065-02-2023-002079-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:     председательствующего судьи Морозовой Т.С.,

    при секретаре Кирдьяновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клычникова Андрея Николаевича к Акционерному коммерческому банку «АК Барс» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Клычников А.Н. обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «АК Барс» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «АК Барс» Банк, Банк), в котором (с учетом уточнений) просил признать действия Клычникова А.Н. по страхованию жизни и здоровья в ПАО «Ингосстрах» соответствующим требованию п. 4 договора потребительского кредита *** от 25.08.2022, для применения ставки 8,8% годовых; обязать АКБ «АК Барс» производить перерасчет платежей по договору потребительского кредита *** от 25.08.2022, с 15.12.2022 по день вынесения решения суда, с учетом применения ставки в размере 8.8% годовых, а переплаченные денежные средства учесть в счет будущих платежей; взыскать с АКБ «АК Барс» в пользу Клычникова А.Н. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 25.08.2022 между Клычниковым А.Н. и АКБ «АК Барс» Банк заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в размере 2 419 035 рублей.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка составит 8.8 годовых, в случае страхования жизни и здоровья заемщика, в ином случае процентная ставка составит 18.8 % годовых.

Также, в соответствии с п. 15 договора потребительского кредита, истец присоединился к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому является застрахованным лицом в ООО «АК Барс Страхование». Размер комиссии за присоединение к договору коллективного страхования составляет 3,5% от суммы кредита, что составляет 84 666 рублей 20 копеек. Истец посчитал, что размер комиссии за присоединение к данному договору является несоразмерным возможным рискам и направил заявление о расторжении договора коллективного страхования в срок не позднее 14 дней с момента присоединения к данному договору страхования.

20.09.2022 между истцом и ПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, в котором, в качестве объектом страхования является жизнь и здоровье истца, а выгодоприобретателем АКБ «АК Барс» по договору потребительского кредита ***.

26.09.2022 истец направил заявление ответчику о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита и предоставил договор страхования жизни и здоровья, заключенный с ПАО «Ингосстрах», выгодоприобретателем по которому является АКБ «АК Барс» Банк, но по данному заявлению требования не были удовлетворены и процентная ставка не снижена.

21.12.2022 ответчиком получена претензия, с требованием о снижении процентной ставки в соответствии с договором потребительского кредита, но требования истца оставлены без удовлетворения.

Истец полагает, что его права, как потребителя нарушены тем, что ответчик обязывает истца, как заемщика, страховать свою жизнь и здоровье в конкретной страховой компании, указанной в договоре. Следовательно, заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования только с указанной в договоре страховой компанией ООО «АК Барс Страхование».

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.

В судебное заседание истец Клычников А.Н. не явился, извещен надлежаще.

Представитель истца Соколов Н.И. в судебном заседании на удовлетворении искового заявления настаивал по доводам, изложенным в нем, указал, что получение кредита не должно обуславливаться страхованием в определенной страховой организации; Банком не предоставлен выбор страховых компаний; уменьшение процентной ставки обусловлено Банком наличием страхования в определенной страховой компании.

Представитель ответчика АКБ «АК Барс» Банк Полякова Л.Ю. участвующая в судебном заседании посредством ВКС через Московский городской суд г.Чебоксары, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных пояснениях, пояснив, что заемщик выразил свою волю о желаемых условиях заключения кредитного договора в момент обращения в банк путем оформления заявления на предоставление потребительского кредита и анкеты на получение потребительского кредита. Заемщик в подписанной им анкете на получение потребительского кредита выразил свою волю посредством постановки отметки напротив выбираемого условия, проигнорировав возможные иные способы страхования. 08.09.2022 от истца в банк поступило заявление истца об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, в котором истец указал, что согласен с установлением процентной ставки согласно п. 4 кредитного договора, в связи с чем, 12.09.2022 истцу был осуществлен возврат страховой премии в размере 476 035 руб. и с 01.11.2022 применению подлежал размер процентной ставки в размере 18,8% годовых.

Указывает, что истец, отказавшись от коллективного страхования и предоставив в адрес ответчика индивидуальный страховой полис страхования компании СПАО «Ингосстрах» фактически пытается внести изменения в действующий кредитный договор, а именно в Индивидуальные условия в одностороннем порядке, что прямо запрещено положениями гражданского законодательства.

Представленный истцом полис страхования не соответствует критериям/требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика. В представленном индивидуальном полисе страхования размер страховой суммы ограничен на 20.09.2022 суммой в размере 1 943 000 рублей. Страховой полис СПАО «Ингострах» представлен в ПАО «АК Барс» без правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных СПАО «Ингосстрах». При обращении к сайту СПАО «Ингосстрах» правила комплексного и ипотечного страхования, утвержденные 31.03.2017, не обнаружены. Следовательно, однозначно определить в каких случаях предусмотрена выплата по представленному индивидуальному страховому полису не представляется возможным. Также указано, что в настоящее время отсутствует закон, который бы обязывал банки заменять коллективное страхование на индивидуальное, соответственно решение вопроса о принятии полиса СПАО «Ингосстрах» находится в прерогативе ПАО «АК Барс». В предъявленном страховом полисе отсутствует информация о том, что к данному страховому полису франшиза не применяется или составляет 0,00 рублей. Следовательно, представленный заемщиком индивидуальный страховой полис дополнительно не соответствует по данному критерию, предъявляемому к страхованию жизни и здоровья заемщика АКБ «АК Барс». В случае удовлетворения исковых требований, просил снизить размер неустойки и штрафа.

Представитель третьего лица ООО "АК Барс Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что страхователем ПАО «АК Барс» в адрес ООО «АК Барс Страхование» был представлен список застрахованных за период с 01.08.2022 по 31.08.2022, согласно договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков №191/20 от 12.11.2012. Согласно представленному страхователем списку, заемщик Клычников А.Н. в нем в качестве застрахованного лица не указан, более того страховая премия за заемщика Клычникова А.Н. страхователем ПАО «АК Барс» Банк в адрес страховщика не перечислена. Таким образом, Клычников А.Н. не принят на страхование ООО «АК Барс Страхование» и страховая премия за него страхователем не оплачена.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке и представленных доказательствах.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела 25.08.2022 между АКБ «АК Барс» Банк и Клычниковым А.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 419 035 рублей на срок 84 месяца.

Согласно п. 4 договора процентная ставка по кредиту составляет 8,8% годовых, действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих Индивидуальных условий при выполнении заемщик следующих условий:

- присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий при одновременном заключении настоящих индивидуальных условий;

-единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 18,8% годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий. Действует, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по договору фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий

Размер указанной процентной ставки банк определяет на дату заключения настоящих Индивидуальных условий и применяет не ранее чем через тридцать календарных дней с даты прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий.

Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитного договора подтверждено согласие Клычникова А.Н. с общими условиями кредитования, которые публикуются на сайте Банка www.akbars.ru в сети "Интернет", составляющими вместе с Индивидуальными условиями предмет заключаемого договора кредитования.

Как следует из пункта 15 Индивидуальных условий кредитного договора, Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "АК Барс" Банк и ООО "АК Барс Страхование". Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья составляет 3,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования.

В соответствии с заявлением Клычникова А.Н. на предоставление кредита от 25.08.2022 он выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков.

В данном заявлении Клычников А.Н. подтвердил ознакомление с содержанием услуги, оказываемой Банком по присоединению к указанной программе, на следующих условиях (пункт 5.1):

- застрахованным лицом по договору страхования являются заемщики, подтвердившие свое согласие на страхование;

- страхователем и основным выгодоприобретателем по договору страхования является Банк;

- волеизъявление на страхование осуществляется посредством заполнения застрахованным лицом заявления на страхование;

- объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и трудоспособности, определяемые в зависимости от пакетного предложения страхования;

- договор страхования, по которому заемщик является застрахованным лицом, заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; обязательства по договору страхования перед застрахованным лицом несет страховщик;

- при наступлении события в период страхования, имеющего признаки страхового случая, страховщиком выплачивается страховая выплата в порядке и на условиях, определенных договором страхования;

- присоединение к договору страхования не является необходимым условием для оказания Банком финансовых услуг, в том числе условием выдачи кредита;

- оплата услуги производится застрахованным лицом при взаимодействии с Банком.

Пунктом 5.2 заявления на кредитование установлено, что максимальный размер вознаграждения Банка составляет 476 035 рубля, из которых сумма компенсации страховой премии, уплачиваемой страховщику, составляет 42 334 рубля, вознаграждение Банка за присоединение к программе страхования – 433 7010 рубль.

Также в пункте 5.3 заявления указано, что заемщик имеет право на отказ от присоединения к программе страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание данной услуги, а также что заемщик осведомлен об изменении процентной ставки по кредиту в случае такого отказа.

В соответствии с поданным Клычниковым А.Н. заявлением на страхование он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому будет являться застрахованным лицом по договору от 12.11.2012 N191/10, заключенному между ПАО "АК Барс" Банк и ООО "АК Барс Страхование" в пределах неисполненного им денежного обязательства по кредитному договору *** от 25.08.2022, выгодоприобретателем по которому является Банк.

Также в данном заявлении отражено уведомление истца о том, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, а также об изучении и согласии с условиями коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов N191/10 от 12.12.2012, включая "Правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов" от 2013 года.

Как следует из материалов дела, 08.09.2022 Клычников А.Н. обратилась в Банк с заявление об отказе от услуг Банка по присоединению истца к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках договора коллективного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенного с ПАО «АК Барс» Банк. Просил направить сумму комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 476 035 рублей на банковский счет.

В указанном заявлении истец указал, что он уведомлен и согласен с тем, что процентная ставка за пользование кредитом будет установлена в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитования кредитного договора №1923301021906007 от 25.08.2022.

12.09.2022 Банк возвратили истцу сумму страховой премии в размере 476 035 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

26.09.2022 Клычников А.Н. обратился в Банк с заявлением, в котором просил снизить процентную ставку по кредитному договору *** от 25.08.2022 в связи с предоставлением полиса страхования. Так же просил скорректировать график платежей после частично досрочного погашения.    В доказательство соблюдения истцом требований об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору путем личного страхования заемщика, Клычниковым А.Н. представлен полис "№MRG3171250/22", выданный СПАО "Ингосстрах", в соответствии с которым истец принят на страхование данной организацией. Истец по данному договору выступает в качестве страхователя и застрахованного лица, выгодоприобретателем указан ПАО "АК Барс" Банк. К страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в результате НС – совокупность рисков перечисленных в п.п. 1 и 7 ст. 20 Правил. Стороны договорились не применять исключения ст. 20, а именно: по риску «Смерть в результате НС и/или болезни» - пункты «г», «х»; по рискам: «Смерть в результате НС и/или болезни», «Инвалидность в результате НС или болезни» пункты «к», «л», «м», «н», «ф», «ц». Срок страхования установлен с 20.09.2022 по 19.09.2029 года. Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере 100% от размера суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, на дату начала соответствующего периода страхования, что на момент заключения настоящего договора составляет 1 943 000 рубля.

Указанное заявление Банком оставлено без удовлетворения, в связи с чем, 02.12.2022 Клычников А.Н. направил в адрес ответчика претензию, в которой повторно просил снизить процентную ставку в соответствии с п. 2 кредитного договора ***.

30.12.2022 Банк в ответ на претензию Клычникова А.Н. направил ему письмо, в котором указал, что при заключении договора ему были разъяснены порядок и условия определения процентной ставки по кредиту и возможное применение к ставке понижающих коэффицентов, влияющих на ее уменьшение в соответствии с п. 4 договора, а также разъяснено, что представленный истцом полис страхования, заключенный со СПАО «Ингострах», не соответствует условиям коллективного страхования, и не влияет на снижение процентной ставки. Таким образом, при отсутствии договора коллективного страхования условие о снижении процентной ставки на 1 процентный пункт не применяется в соответствии с п. 4 договора.

Как следует из Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО "АК Барс" Банк, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в целях снижения процентной ставки заемщик в срок и на условиях, установленных в индивидуальных условиях кредитного договора, может осуществить личное страхование в пользу Банка до окончания срока действия Индивидуальных условий, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя указан банк.

В пункте 9.1.3 Общих условий закреплены условия страхования, а именно: при оформлении страхового полиса не на весь срок действия кредитного договора заемщик своевременно пролонгирует договор страхования указанных рисков вплоть до полного погашения кредитной задолженности; страховая сумма по страховому полису личного страхования должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу и причитающихся по нему процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса.

Из пункта 9.1.4 Общих условий следует, что заемщик вправе осуществлять личное и имущественное страхование в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети "Интернет", на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 данного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

На основании пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Исходя из части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных положений следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Как установлено выше, после отказа быть участником программы коллективного страхования по представленному Банком продукту, с целью соблюдения условий кредитного соглашения и сохранения действующей процентной ставки истцом заключен договор личного страхования со СПАО "Ингосстрах».

Как усматривается из содержания договора личного страхования между Клычниковым А.Н. и СПАО "Ингосстрах», параметры страхования согласуются с условиями программы коллективного страхования, к которому истец присоединился при заключении кредитного договора, и действующими на период кредитования Общими условиями предоставления кредита на потребительские нужды, в том числе о том, что выгодоприобретателем по страховому продукту является Банк, сумма страховой выплаты соответствует размеру остатка задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Страховые риски, предусмотренные в полисе СПАО «Ингосстрах» совпадают со страховыми рисками по пакету №1 программы коллективного страхования ООО «АК Барс Страхование»: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

Вопреки позиции ответчика, несоответствии индивидуального страхового полиса условиям программы коллективного страхования в части размера страховой выплаты по риску «Инвалидность 2 группы» в размере 75% от страховой суммы, вместо 100% от страховой суммы, пунктом 1 статьи 31 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 №105, предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней страховая сумма устанавливается по соглашению сторон или исходя из размера обязательств перед кредитором по кредитному договору, по договору займа или иному обязательству.

Пунктом 1 статьи 78 Правил предусмотрено, что при личном страховании страховое возмещение выплачивается: в случае смерти застрахованного лица или установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в размере общей страховой суммы, установленной по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Сведений о том, что в случае наступления страхового случая по риску инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, размер страховой выплаты составляет 75 % от страховой суммы, Правила комплексного и ипотечного страхования утвержденные приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 №105, не содержат.

Статье    й 36 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 №105, предусмотрено, что по соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрена доля собственного участия страхователя в возмещении ущерба – франшиза.

В соответствии со статьей 40 Правил комплексного и ипотечного страхования утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 №105, выбор страхователем франшизы, ее тип и размер фиксируются в договоре страхования. Если в договоре не указан тип франшизы, франшиза считается безусловной.

Вопреки позиции ответчика, представленный индивидуальный страховой полис не содержит условий о применении по нему франшизы, в связи с чем, доводы ответчика в данной части судом во внимание не принимаются.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств наличия каких-либо иных критериев на момент заключения кредитного договора между сторонами Банком не представлено, в том числе по предъявленным условиям кредитного соглашения и Правилам комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 №105 договор личного страхования не противоречит, сведений о прерывании срока страхования при избрании истцом другого страховщика не представлено, суд приходит к выводу о неправомерности действий Банка по увеличению процентной ставки с 8.8% до 18,8% годовых, поскольку требования кредитного соглашения при отказе от действующего страхового продукта и приобретении по своему выбору нового, более выгодного для потребителя варианта страхования, со стороны заемщика были соблюдены.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 27 июля 2021 года по делу N 11-КГ21-15-К6 (2-1015/2020), заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, и такое право ему предоставлено не только на момент заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах требования истца о перерасчете платежей по договору потребительского кредита *** от 25.08.2022 с 15.12.2022 по день вынесения решения суда, с учетом применения ставки в размере 8.8% и зачислении переплаченных денежных средств в счет будущих платежей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку увеличение Банком согласованной пониженной процентной ставки по кредиту при соблюдении истцом условий личного страхования противоречит условиям кредитования, положениям закона и нарушает потребительские права заемщика.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда на основании положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку Банк не исполнил законные требования потребителя о применении ранее действующей процентной ставки по кредитному договору, что свидетельствует о нарушении ответчиком его потребительских прав, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Разрешая данные требования, суд во взаимосвязи с положениями статей 151 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учитывает фактические обстоятельства, при которых истцу причинен моральный вред, степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости, и определяет к взысканию с Банка в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с указанными предписаниями закона с Банка в пользу истицы подлежит взысканию штраф в сумме 2 500 рублей, размер которого соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:    

Исковые требования Клычникова Андрея Николаевича удовлетворить частично.

Обязать Акционерный коммерческий банк «АК Барс» (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита *** от 25.08.2022, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК Барс» (публичное акционерное общество) и Клычниковым Андреем Николаевичем, с 15.12.2022 по день вынесения решения суда, исходя из процентной ставки 8,8% годовых, а выплаченную переплату по процентам учесть в счет будущих платежей.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «АК Барс» (публичное акционерное общество) (ИНН: ***) в пользу Клычникова Андрея Николаевича в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 рублей.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «АК Барс» (публичное акционерное общество (ИНН ***) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья                             Т.С. Морозова

Мотивированное решение суда изготовлено 27 марта 2024 года