Решение по делу № 2-1550/2021 от 08.10.2021

31RS0024-01-2021-002045-48 № 2-1550/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2021 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котельвиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Глушневой М.В.,

с участием истца Погорелова Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Погорелова ФИО6 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Погорелов Д.А. обратился в суд с иском о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной им при заключении договора страхования суммы страховой премии в размере 71368,20 руб., взыскании неустойки в размере 171283,20 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взыскиваемой в пользу потребителя, в размере 121325,60 руб., взыскании компенсации морального вреда за нарушение его прав потребителя, в сумме 10000 руб.

Мотивируя тем, что 07.04.2019 года им с ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 540668,20 руб., сроком на 60 мес., датой возврата кредита 08.04.2024 года. Одновременно с оформлением кредитного договора 07.04.2019. с ООО СК «ВТБ Страхование» им заключен договор страхования защита заемщика автокредита полис страхования <данные изъяты>, сроком страхования по договору с 08.04.2019 по 07.04.2024 года. Им уплачена страхования премия в пользу страховой компании в размере 71368,20 руб.. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Согласно пункту 6.5 договора страхования договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. Обязательства по кредитному договору им выполнены досрочно, кредит погашен 28.11.2020г, договор закрыт. Считает, что с указанной даты фактически прекратилось обязательство страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое возмещение, и у страховщика возникла обязанность по возврату страховой премии в размере 71368,20 руб.

12.01.2021г. он обратился к страховщику с письменным заявлением о возврате страховой премии. Однако в удовлетворении его заявления 18.01.2021г было отказано.

16.04.2021г. он обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о возврате страховой премии, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Однако 28.04.2021г. получил отказ в удовлетворении его требований.

На его претензию страховщику о возврате страховой премии, 17.07.2021г. ему было отказано в возврате.

09.08.2021г. повторно обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о возврате страховой премии, однако 27.08.2021г ему было отказано в удовлетворении его требований.

Полагает, что за нарушение предусмотренных Законом о защите прав потребителя сроков удовлетворения его требований, ответчик должен заплатить ему неустойку исходя из положений п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителя: с даты получения отказа в удовлетворении его требований возврата страховой суммы по договору с 18.01.2021 на дату подачи иска в суд (71368,20 руб. х 3% х 80 дней просрочки = 171283,20 руб.)

Полагает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивает в размере 10000 руб.

Полагает, что в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя с ответчика в его пользу также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу.

В судебном заседании истец Погорелов Д.А. поддержал заявленные требования, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела уведомлены судебным извещением, направленным заказной корреспонденцией, в суд возвращено уведомление о вручении.

Представили отзыв на исковое заявление, в котором просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в удовлетворении заявленных требований отказать, а в случае удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа, учесть положения ст.333 ГК РФ, а также снизить судебные расходы.

Указав на то, что исходя из условий договора страхования и правил страхования, при досрочном частичном или полном исполнении обязательств страхователя по кредитному договору страховая сумма не уменьшается и не равна нулю. Страховщик несет обязательства по договору страхования в течение всего периода его действия в пределах страховой суммы, установленной в соответствии с условиями договора страхования. Условиями договора страхования (п.10.2) не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования. Договор страхования не расторгнут, страховщик несет обязательства по договору. Порядок возврата страховой премии определен пп.11.2-11.4 и п.12.2.3 Правил страхования. Заявление об отказе от договора страхования в течение 14 дней в адрес страховщика не поступало. Полагают, что у истца отсутствуют правовые основания требования возврата страховой премии.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителя предусмотрена санкция в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги), между тем, требование Погорелова Д.А. не связано с некачественным оказанием услуг, он сам добровольно отказывается от договора страхования. Такой отказ основан на положения ст. 32 Закона о защите прав потребителя, которая не содержит такой меры ответственности исполнителя, как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора. В данном случае отказ обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (оказания услуги). В данном случае применению подлежат общие нормы Гражданского кодекса РФ, в частности ст.ст. 395, 401.

Требования истца о компенсации морального вреда не считают доказанными.

Финансовый уполномоченный уведомлен о месте и времени разбирательства дела судебным извещением, направленным в адрес электронной почты и заказной корреспонденцией.

В письменной позиции просил о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его представителя, указал, что считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении его обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Требования истца в части, не заявленной им при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения.

Выслушав объяснения явившегося лица, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.04.2019 года между Погореловым Д.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 540668,20 руб., сроком на 60 мес., датой возврата 08.04.2024 года, под 13% годовых, под залог транспортного средства, и предусматривающий обязанность заемщика заключить иные договора (п.9 договора).

07.04.2019 года между Погореловым Д.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор (полис) страхования по продукту «<данные изъяты>» №<данные изъяты> со сроком страхования с 00 часов 00 минут 08.04.2019 по 24 часа 00 минут 07.04.2024.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по продукту «<данные изъяты>», которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователем и застрахованным лицом является Погорелов Д.А.

Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем (п.2.4 Правил страхования).

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болзени.

Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 540668,20 руб., начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия по Договору страхования составляет 71368,20 руб.

Договор заключен на основании волеизъявления страхователя. При заключении договора страхования страхователю разъяснялись существенные условия договора страхования, вручены Правила страхования и Условия страхования, о чем свидетельствует факт приложения их к иску самим истцом.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) задолженность Погорелова Д.А. по кредитному договору № <данные изъяты> от 07.04.2019 года по состоянию на 28.11.2020 полностью погашена, договор закрыт.

12.01.2021 Погорелов Д.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от Договора страхования, а также возврате страховой премии.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 18.01.2021 № 07/02-08/08/1238 уведомило Погорелова Д.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его заявления.

16.04.2021 Погорелов Д.А. обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного об оказании содействия в возврате с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу уплаченной им при заключении договора страхования от 07.04.2019 страховой премии в сумме 71368,20 руб., а также неустойки в размере 171283,20 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 121325,60 руб.

Уведомлением от 28.04.2021 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций уведомил Погорелова Д.А. об отказе в принятии его обращения к рассмотрению ввиду не соблюдения предусмотренного ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" порядка направления обращений.

01.07.2021 Погорелов Д.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате уплаченной им при заключении договора страхования от 07.04.2019 страховой премии в сумме 71368,20 руб., а также неустойки в размере 171283,20 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 121325,60 руб.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 19.07.2021 № 07/02-08/49/29496 уведомило Погорелова Д.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

29.07.2021 Погорелов Д.А. обратился с заявлением-обращением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об оказании содействия в возврате с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу уплаченной им при заключении договора страхования от 07.04.2019 страховой премии в сумме 71368,20 руб., а также неустойки в размере 171283,20 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 121325,60 руб.

Решением финансового уполномоченного от 26.08.2021 года № У-21-116635/5010-003 отказано в удовлетворении требований Погорелова Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки. Требования Погорелова Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя оставлены без рассмотрения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329 и 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК Ф и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, суд находит изложенные в иске утверждения истца о наличии у него права на возврат страховой премии ошибочными, основанными на неверном толковании условий договора страхования и правил страхования, поскольку существование застрахованных по договору рисков, а также возможность наступления событий по застрахованным рискам в связи с исполнением истцом кредитных обязательств, не прекратилось; страховая сумма не уменьшилась вместе с исполнением им обязательств по кредитному договору, она не находится в зависимости от обстоятельства погашен кредит или нет.

По состоянию на 28.11.2020 – дату исполнения Погореловым Д.А. кредитных обязательств, страховая сумма по договору страхования, согласно графику уменьшения страховой суммы составляла 414854,0 руб., и не равнялась нулю, возможность наступления страхового случая в соответствии с застрахованными страховыми рисками и возможность получения страхового возмещения страхователем не была утрачена.

Исходя из анализа положений Договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, согласно правовой позиции Верховного суда РФ, изложенной в определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный 07.04.2019 года между Погореловым Д.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» договор (полис) страхования №<данные изъяты> на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком Погореловым Д.А. кредитных обязательств, будет равна нулю.

Периодом охлаждения является период, предусмотренный пунктом 1 Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных 9стандарнтынх) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Отношения сторон в данном случае регулируются Договором страхования и Условиями страхования, обязательными для сторон.

В соответствии с разделом 10 Договора страхования, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время (п.10.2).

При отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Погорелов Д.А. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении Договора страхования 12.01.2021, то есть после периода охлаждения, по истечении 14 дней с даты заключения Договора страхования.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Погореловым Д.А. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Погорелова Д.А. уплаченной им при заключении договора страхования страховой премии в сумме 71368,20 руб.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца в данной части необоснованными, потому не подлежащими удовлетворению.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в порядке п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителя, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскании компенсации морального вреда за нарушение его прав потребителя являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, то оснований для удовлетворения производственных требований не имеется.

Кроме того, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя при требованиях о досрочном расторжении договора страхования в связи с исполнением заемщиком (страхователем/застрахованным) обязательств по кредитному договору, необоснованны, так как указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг). Требования же Погорелова Д.А. не связаны некачественным оказанием услуг. Претензий по качеству услуг по страхованию истцом не заявлялось. По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителя в таком же порядке неустойка взыскивается по требованиям, обусловленным нарушением договора со стороны исполнителя. Требования о расторжении договора к их числу не относятся.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Погорелова ФИО7 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шебекинский районный суд.

Судья Е.А. Котельвина

Мотивированное решение суда составлено 10.12.2021 года.