Решение по делу № 2-140/2023 (2-2594/2022;) от 01.11.2022

Дело № 2-140/2023 (2-2594/2022)

УИД 18RS0011-01-2022-003737-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Глазов УР                                       25 января 2023 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кирилловой О.В.,

при секретаре Беккер И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юговой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Юговой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 18.08.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (504475430), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 198910,97 руб. под 10,00/10,00% годовых по безналичным /наличным, сроком на 857 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1585 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24958,00 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 54642,13 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 25287,58 руб., иные комиссии – 29354,55 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика Юговой Л.Г. в пользу банка сумму задолженности в размере 54642,13 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1839,26 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрении дела. В заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик Югова Л.Г. не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее в судебном заседании сумму просроченной задолженности по основному долгу не оспаривала, была не согласна с суммой начисленных комиссий. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением № единственный акционер ПАО «Восточный экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ решил реорганизовать ПАО «Восточный экспресс Банк» путем присоединения к ПАО «Совкоманк», утвердить договор о присоединении (л.д.22 оборот).

Из листа записи ЕГРЮЛ следует, что в ЕГРЮЛ в отношении юридического лица ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему юридических лиц, в том числе ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д.21).

В результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям (п.7.1 договора о присоединении).

Также в подтверждение того, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» заявителем представлен передаточный акт от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16 оборот).

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права кредитора по взысканию задолженности по спорному кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Югова Л.Г. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на предоставление кредита в сумме 109000,00 руб. на срок 36 мес.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Юговой Л.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № (5044754730), по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 198910,97 руб.

Банком открыт банковский счет и Юговой Л.Г. выдана кредитная карта с кредитным лимитом 30000,00 руб. (№ договора 17/9583/00000/400463(5044754730).

Порядок предоставления кредита определен Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита.

Срок действия договора, срок и порядок возврата кредита, количество размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора также определены Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора кредитования: кредитная карта просто_30, договор заключается в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до одного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Доступный лимит кредитования - 30000,00 руб. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п.2). Процентная ставка – 10,00% годовых, беспроцентный срок кредитования -60 мес. (п.4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. платежный период – 25 дней. Состав МОП определен Общими условиями, размер МОП –Тарифами Банка, максимальный размер МОП- 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (п.6). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8). Обязанность заемщика заключить иные договоры – просил бесплатно открыть ему текущий банковский счет (п.9). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п.11). За ненадлежащее исполнение условий договора договором предусмотрена ответственность заемщика – неустойка 0,1% от суммы просроченной задолженности (п.12) (л.д.12-15).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4). Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п.3.6).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2). Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1).

Таким образом, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами, не оспорен.

Подписывая настоящий договор Югова Л.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п.14). Также Югова Л.Г. согласна на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic (п.15).

Кроме того, факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривался.

Во исполнение заключенного между сторонами договора истец предоставил ответчику заемные средства, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.9-10).

Так согласно выписке по счету RUR№, вид вклада – Восточный_4, банковский счет 40817 RUВ, клиент Югова Л.Г. неоднократно получала кредитные средства с текущего счета. Однако сведений о гашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ с августа 2018 года не имеется. Следовательно, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

В период пользования кредитными средствами ответчик произвела выплаты в размере 24958,00 руб.

Между тем, поскольку заемщиком обязательства по оплате кредита исполнялись не надлежащим образом, образовалась задолженность. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно расчету банка задолженность Юговой Ю.Г. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54642,13 руб., из них: размер просроченной ссудной задолженности– 25287,58 руб., комиссии – 29354,55 руб.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем банк направил в адрес Юговой Л.Г. требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № (5044754730) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставив срок для возврата задолженности - 30 дней с момента отправления корреспонденции, которое заемщиком исполнено не было. Сумма задолженности -54642,13 руб. (л.д.57).

Представленный истцом расчет признается судом правильным, соответствующим условиям договора и положениям ст.319 ГК РФ. Ответчик расчет истца не оспорил, не представил суду свой расчет задолженности или доказательства погашения задолженности, в связи с чем судом взят за основу расчет истца.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение.

Поскольку ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено в судебное заседание доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении им обязательств по договору кредитования, своевременной оплате сумм кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд, суд находит требования истца о взыскании суммы долга в размере 25287,58 руб. обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Также истец просит о взыскании с ответчика задолженности за иные комиссии – 29354,55 руб., которые состоят из: комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» - 3254,55 руб., комиссии по карте -26100,00 руб.

Как следует из условий кредитного договора, условие о взимание платы за дополнительные услуги (плата за обслуживание карты) оказываемые кредитором, согласовано сторонами, заемщик с ними ознакомился. Плат за оказанную услугу составляет 50 руб. в день (п.15) согласно тарифам (л.д.58).

Поскольку просрок по внесению платежей составляет 738 дней, сумма комиссии за пользование картой -36900,00 руб.

Из выписки по счету следует, Юговой была внесена сумма в размере 10800,00 руб. в счет гашения комиссии. Те самым, остаток задолженности по указанной комиссии составляет 26100,00 руб. (36900,00 -10800,00).

Также заемщик заявила банку о присоединении к договору комплексного обслуживания физических лиц. Югова Л.Г. дала согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования.

Из пояснений истца следует, что размер платы за присоединение к программе страхования составляет 5145,19 руб.

Как следует из выписки по счету, а также пояснений истца, ответчик произвела оплату за указанную программу в размере 1890,64 руб. (л.д.9-10). Следовательно, остаток задолженности по страховой комиссии составляет - 3254,55 руб.

Из указанного выше следует, что требования истца о взыскании комиссий в размере 29354,55 руб. (26100+3254,55) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1839,26 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Юговой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Юговой Л.Г. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 9413 № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54642,13 руб., в том числе: размер просроченной ссудной задолженности по основному долгу – 25287,58 руб., комиссии – 29354,55 руб.

Взыскать с Юговой Л.Г. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 1839,26 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                О.В. Кириллова