Решение по делу № 2-164/2022 от 05.05.2022

Дело № 2-164/2022

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2022 года р.п. Шатки Нижегородской области

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Масловой Т.Г.,

при секретаре Стрельцовой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Ефремовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд к наследникам Б. в пределах наследственного имущества о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в сумме 123 063 руб. 66 коп., из которых: 114025 руб. 84 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 9006 руб. 72 коп. - просроченные проценты, 31 руб. 10 коп. - штрафные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3661 руб. 28 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. и АО «Тинькофф Банк»был заключен договор кредитной карты № на сумму 104,000.00 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальныйдоговор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 123063,66 рублей, из которых:

сумма основного долга 114025,84 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;
сумма процентов 9006,72 рублей - просроченные проценты;
сумма штрафов и комиссии 31,10 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления

Банку стало известно о смерти Б., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у банка информации, после смерти Б. открыто наследственное дело № к имуществу Б., умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, Нижегородская областная нотариальная палата, <адрес>

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

ДД.ММ.ГГГГ определением судьи Шатковского районного суда Нижегородской области к участию в деле в качестве соответчика привлечена Ефремова Т.Н.

Истец АО «Тинькофф Банк» извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Ефремова Т.Н. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Суд, изучив позицию истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1 ст. 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Б. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением на заключение договора кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.27 с лимитом 300 000 рублей для совершения операций покупок, с условием выполнения условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашения кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.

Указанное заявление является офертой.

Б. активировал кредитную карту, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по договору кредитной карты №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и Б. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах банка.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Б. умер, не исполнив обязательства по кредитной карте.

Судом установлено, что по кредитному договору задолженность составляет 123063,66 рублей, из которых: сумма основного долга 114025,84 рублей, сумма процентов 9006,72 рублей, сумма штрафов и комиссии 31,10 рублей.

Из норм статей 309 и 310, 408 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Частью 2 указанной статьи установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

<данные изъяты>

Наличие завещаний Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, нотариусом не установлено.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 63) при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Кроме этого, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 стать 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 стать 416 ГК РФ).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как следует из ответа Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в ЕГРН отсутствуют сведения о правах Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на объекты недвижимости в РФ.

Из ответа ОГИБДД ОМВД России по Шатковскому району в базе данных ФИС-М ГИБДД МВД России на имя Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения на дату его смерти ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо транспортных средств не зарегистрировано.

По данным ОПФР по Нижегородской области, в региональной базе данных на застрахованное лицо Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ нет сведений, составляющих пенсионные права.

По сообщению ПАО <данные изъяты> на имя Б. в отделениях, подчиненных Волго-Вятскому банку <данные изъяты> имеется два открытых счета с нулевым остатком на каждом.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из заявления Б. в АО "Тинькофф Банк" от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора кредитной карты №, Б. выразил согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка.

Факт заключения договора страхования подтверждается выпиской о движении денежных средств по номеру договора 0260480637, согласно которому за подключение к программе страхования регулярно вносились платежи.

По правилам ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Из ответа АО «Тинькофф Страхование» следует, что Б. являлся застрахованным по программе «Страхование задолженности» по договору №КД-0913, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование».

Согласно договору №КД-0913, общим условиям добровольного страхования от несчастных случаев, являющихся приложением к договору, а также условиям страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка», страховщик - АО «Тинькофф Страхование», страхователь - АО «Тинькофф Банк», выгодоприобретатель - застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ.

При этом страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» не распространяются на события, произошедшие в результате: действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения.

Как следует из ответа на запрос, в АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений, связанных с наступлением страхового случая. Страховые выплаты не производились. На дату ответа Б. исключен из программы страхования.

Кроме того, как следует из записи акта о смерти №, причиной смерти Б. стало токсическое <данные изъяты>.

Таким образом, оснований полагать, что после смерти Б. имеется выморочное имущество, не имеется.

Поскольку в установленном законом порядке (статья 1153 ГК РФ) наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ Б. никто не принял, в материалах дела отсутствуют сведения о других потенциальных наследниках, которые должны нести солидарную ответственность перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, не установлено наличие наследства и его стоимости, то правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Ефремовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере 123 063 руб. 66 коп., а также о взыскании государственной пошлины в размере 3661 руб. 28 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в месячный срок от даты составления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Шатковский районный суд Нижегородской области.

Решение изготовлено в окончательной форме 17 июня 2022 года.

Судья Т.Г. Маслова