Решение по делу № 2-207/2020 от 16.12.2019

Дело № 2-207/2020; УИД: 42RS0010-01-2019-002974-24

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Пресниковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске Кемеровской области

03 февраля 2020 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ивановой Юлии Валерьевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Истец - акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк»), обратился в суд с иском к ответчику Ивановой Ю.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои требования мотивирует тем, что между Ивановой (Макаровой) Ю.В. и АО «Тинькофф Банк» 21 августа 2012 года был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключённого договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также статьёй 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты.

Заключённый договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путём указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета - выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий УКБО, 26 февраля 2018 года расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий УКБО заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на дату направления иска в суд задолженность ответчика Ивановой Ю.В. перед банком составляет 88 030,39 руб., в том числе: сумма основного долга – 53 956,62 руб.; сумма процентов – 22 137,20 руб.; сумма штрафов – 11 936,57 руб.

В связи с чем истец просит взыскать с Ивановой Ю.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года включительно в размере 88 030,39 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 53 956,62 руб., просроченные проценты в размере 22 137,20 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 11 936,57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 840,91 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменные пояснения по делу (л.д. 64-70).

Ответчик Иванова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом по последним известным адресам. Из материалов дела усматривается, что ответчику известно было о нахождении дела в суде, при этом судом принимались меры для его надлежащего извещения. В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно ч. 4 ст. 113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Доказательств, свидетельствующих об уважительной причине неявки ответчика, на момент рассмотрения дела, суду не представлено. В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом, в силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаётся договором присоединения.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункты 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что Иванова Ю.В. направила в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» заявление - анкету, в которой доверила банку представить заявление - анкету и другие необходимые документы и информацию в банк, и уполномочила сделать от её имени безотзывную и бессрочную оферту банку о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в заявлении - анкете, Тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условии), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

21 августа 2012 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Ивановой Ю.В. был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64 000 рублей.

12 марта 2015 года фирменное наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) было изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»), о чём в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена соответствующая запись (л.д. 12-14).

Как следует из заявления - анкеты, акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Так, статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заёмщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заёмщика возникает право такую информацию иметь.

При подписании заявления - анкеты Иванова Ю.В. указала, что согласна с Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д. 28).

То есть при заключении договора Иванова Ю.В. была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Ответчик Иванова Ю.В. при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до её сведения была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, Иванова Ю.В. была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается её личной подписью в заявлении.

Согласно пункту 2.3 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) Условий комплексного банковского облуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктом 2.5. Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте - выписке.

Согласно пункту 7.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договорам и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчётов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа.

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах.

Согласно приложению № 2 к Приказу № 0620.03 от 20 июня 2012 года тарифы по условиям тарифного плана - ТП 7.7 RUR: валюта карты – рубли Российской Федерации; беспроцентный период - 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 39,9%; плата за обслуживание основной и дополнительной карты – 590 рублей; плата за перевыпуск карты при утере/порче карты – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа – не более 6% от задолженности, минимум – 600 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершённую в первый раз, - 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.. комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., (л.д. 29,30).

Из выписки по номеру договора № с 23 июля 2012 года по 26 ноября 2019 года клиента Ивановой Ю.В. усматривается, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 24-26).

Из заключительного счёта следует, что по состоянию на 26 февраля 2018 года задолженность Ивановой Ю.В. по договору кредитной карты № составляет 88030,39 руб., в том числе: кредитная задолженность в размере 53956,62 руб., проценты в размере 22137,20 руб., иные платы и штрафы в размере 11936,57 руб.

В заключительном счёте Ивановой Ю.В. разъяснено, что ей необходимо оплатить задолженность в течение пяти календарных дней с момента получения заключительного счёта (л.д. 38). Кроме того, размер задолженности Ивановой Ю.В. подтверждён расчётом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 18-23) и справкой о размере задолженности от 26 ноября 2019 года (л.д. 9).

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Ивановой Ю.В. На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка № 5 Киселёвского городского судебного района Кемеровской области от 23 апреля 2018 года судебный приказ был отменён (л.д. 36).

Проверив, представленный расчёт задолженности по договору кредитной карты, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями договора, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчёта истца задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с Ивановой Ю.В. штрафных процентов за просрочку уплаты кредита в размере 11 936,57 руб.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право суда уменьшить неустойку в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». В пункте 71 того же постановления указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно коммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая приведённые выше положения закона, а также принимая во внимание размер кредита, предоставленного ответчику по договору, период неисполнения обязательства должником, условия договора кредитной карты в части установления ответственности за нарушение сроков исполнения обязательств, размер непогашенной суммы основного долга на момент предъявления иска, суд считает размер штрафных процентов, определённый истцом в 11 936,57 руб., явно завышенным и несоответствующим последствиям неисполнения обязательств и полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив размер штрафа до 5 000 руб.

В связи с чем суд считает необходимым взыскать с Ивановой Ю.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года включительно в размере 81093,82 руб. в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 53 956,62 руб., просроченные проценты в размере 22 137,20 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 5 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Согласно пункту 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом АО «Тинькофф Банк» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в общей сумме 2 840,91 руб., что подтверждается платёжными поручениями № от 05 марта 2018 года и № от 21 июня 2018 года (л.д. 7,8), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ивановой Юлии Валерьевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой Юлии Валерьевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года включительно по договору кредитной карты № от 21 августа 2012 года в размере 81 093 рубля 82 копейки в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 53 956 рублей 62 копейки, просроченные проценты в размере 22 137 рублей 20 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 5 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 840 рублей 91 копейку, а всего – 83 934 (восемьдесят три тысячи девятьсот тридцать четыре) рубля 73 копейки.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с Ивановой Юлии Валерьевны штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 6 936 рублей 57 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путём подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 февраля 2020 года.

Председательствующий -                                                Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.