Решение по делу № 2-1-431/2023 от 20.02.2023

УИД № 57RS0014-01-2023-000234-58

Дело № 2-1-431/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2023 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе: председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

с участием заинтересованного лица Васильевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007.

В обоснование заявленных требований указано, что 18 июля 2022 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Васильевой И.В. на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья заключен договор страхования №, а также на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П в тот же день с Васильевой И.В. был заключен договор страхования №. Договоры страхования оформлялись в связи с предоставлением 18 июля 2022 г. ПАО «МТС-Банк» заемщику Васильевой И.В. потребительского кредита на сумму 425340 рублей с процентной ставкой 15,9 % годовых сроком погашения до 20 июля 2027 г. Кредитный договор и договоры страхования были подписаны в электронном виде с использованием простой электронной подписи, что прямо регламентировано Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк». В соответствии с положениями договора комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любым банковским продуктом, в том числе по желанию клиента в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц. Договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с даты подтверждения банком (акцепта) предложения клиента (оферты), оформленной в виде заявления в порядке, установленном Условиями соответствующего банковского продукта. Заявление может быть оформлено клиентом и направлено в банк с использованием систем дистанционного банковского обслуживания «Интернет банк» / « Мобильный банк», такое заявление считается юридически эквивалентным подписанному клиентом документу на бумажном носителе и порождает аналогичные ему права и обязанности. Получив ссылку на электронный документ, клиент имеет возможность ознакомиться с их содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание электронного документа осуществляется путем ввода сеансового ключа, при этом, действуя добросовестно, заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему непонятно или с которыми он не согласен. Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не свидетельствует о нарушении прав клиента, закон не содержит каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны документы. Банк обеспечил возможность самостоятельного волеизъявления заемщика относительно получения дополнительных услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, необходимая информация включена в форму заявления на получение кредита наличными для разъяснения физическим лицам добровольного характера оформления дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита. Имея право на расторжение договора страхования до истечения 14 дней со дня его заключения, заемщик данным правом не воспользовалась, что свидетельствует о ее намерении заключить договор страхования. Вместе с тем, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007 в пользу потребителя финансовой услуги Васильевой И.В. взыскана страховая премия в размере 88128 рублей. Не согласившись с данным решением, страховая компания обратилась в суд с соответствующим заявлением.

По указанным основаниям просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007.

В рамках подготовки к судебному разбирательству к участию в деле привлечено ПАО «МТС-Банк».

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, обращаясь в суд с заявлением, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо Васильева И.В. возражала против удовлетворения заявленных требований. В судебном заседании пояснила, что оспаривает факт заключения договора страхования, поскольку текста договора она не видела, с его условиями не знакомилась, возможности отказаться от этой дополнительной услуги у нее не было. На сайте ПАО «МТС-Банк» она разместила заявку на заключение договора потребительского кредита, при этом информация о возможности отказа от услуги страхования на странице сайта отсутствовала. После оформления заявки на получение кредита с ней связался сотрудник банка, который разъяснил условия кредитования, однако относительно включения в пакет предоставляемых услуг подключения к программе страхования ничего не сообщил, ее мнения по данному вопросу не выяснил. Затем на номер мобильного телефона пришло смс-сообщение с кодом подтверждения операции, после введения которого на главной странице приложения появилась информация о предоставлении ей кредита на сумму 300000 рублей. О том, что стоимость кредита превышала обусловленную в ее заявке сумму, так как в нее вошла страховая премия, никакой информации не было. Об оформлении на ее имя договора страхования она узнала спустя месяц, увидев в мобильном приложении информацию по кредиту, сумма которого составляла не изначально согласованные 300000 рублей, а 425340 рублей. Для разрешения данной ситуации она обратилась в ПАО «МТС-Банк», где сообщили о заключении от ее лица сразу двух договоров страхования и включении страховой премии в стоимость кредита. Обращения в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» результатов не дали, страховая компания ссылалась на то, что сроки расторжения договора страхования уже истекли.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В., представитель ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явились о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный представила письменный отзыв по существу заявленных требований, указав, что требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворению не подлежат.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421, ч. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие страховой премии, под которой понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

В силу ч. 1 ст. 957, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, ч. 7, ч. 18 ст. 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 18 июля 2022 г. Васильева И.В. обратилась в адрес ПАО «МТС-Банк» с заявкой о предоставлении кредита и открытии банковского счета.

Индивидуальным условиям договора потребительского кредита Васильевой И.В. предлагалось заключить с ПАО «МТС-Банк» договор № ПНН095306/810/22 от 18 июля 2022 г. на сумму 425340 рублей сроком погашения до 20 июля 2027 г.

Пунктом 4 индивидуальных условий в случае выполнения условий акции «0 %» предусматривалось предоставление кредита под 0,01 % годовых в течение трех платежных периодов, с четвертого платежного периода ставка составляла 15,9 % годовых. В случае нарушений условий акции «0 %», с даты, следующей за датой нарушения, процентная ставка устанавливалась в размере 15,9 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 19 А, с даты, следующей за датой расторжения договора страхования, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 20,9 % годовых.

Количество ежемесячных платежей - 60, платеж подлежит уплате 20 числа каждого месяца. При выполнении условий акции «0 %» в течение трех платежных периодов платеж устанавливается в размере 7091 рубль, начиная с четвертого платежного периода - в размере 10147 рублей (п. 5 Индивидуальных условий).

Обязанность заемщика заключать иные договоры индивидуальными условиями не предусмотрена (п. 9 Индивидуальных условий).

Договор потребительского кредита заключен между ПАО «МТС-Банк» и Васильевой И.В. 18 июля 2022 г. путем подписания клиентом заявки, размещенной на официальном сайте банка в сети Интернет, с использованием электронной подписи, а также иных документов, которые были сформированы единым пакетом, а именно: индивидуальных условий договора потребительского кредита; заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета; согласия на обработку персональных данных; памятки к договору страхования; полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 16 А, а также заемщик присоединилась к договору комплексного обслуживания и Общим условиям комплексного обслуживания.

На пятой странице пакета документов в разделе «Дополнительные опции и услуги», в частности, указано о содействии банка в оформлении услуги добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 16 А (риски - смерть и инвалидность застрахованного лица) страховая премия по которой составляет 88128 рублей, и по программе 19 А (риски - смерть застрахованного ВС и ВУТ застрахованного ВС), а также о содействии в перечислении страховой компании оплаты по договорам страхования со счета заемщика. Раздел «Дополнительные опции и услуги» содержит текст об осведомленности клиента о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено в любой страховой компании. Клиенту разъяснялось о наличии у него права в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание дополнительных услуг, оказываемых банком, обратиться к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от этой услуги.

Вместе с тем, вопреки положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в исследованных судом бланках перечисленных выше документов не предусматривалась возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительных услуг.

Представленные ПАО «МТС-Банк» по запросу суда документы свидетельствуют о том, что заемщик имела возможность поставить подпись в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета, содержащем несколько разделов, в том числе раздел «Дополнительные опции и услуги».

Васильева И.В., заключая 18 июля 2022 г. с ПАО «МТС-Банк» договор потребительского кредита № ПНН095306/810/22 в графе «Подпись клиента» поставила простую электронную подпись, то есть одновременно одной подписью подписала весь пакет документов, что повлияло на формирование индивидуальных условий кредитного договора.

На основании агентского договора № 0228/А/18АЖ, заключенного 3 мая 2018 г. между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «МТС-Банк» уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные, предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку вознаграждение в размере и в порядке, определенном агентским договором. Права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве ПАО «МТС-Банк» договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика.

С целью расторжения договоров страхования Васильева И.В. неоднократно обращалась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с соответствующими заявлениями. В заявлениях указывала, что она не имела каких-либо намерений заключать договоры страхования, о существовании этих договоров узнала лишь 19 августа 2022 г. от сотрудников ПАО «МТС-Банк», сообщивших о том, что она дважды добровольно застраховала жизнь и здоровье. Просила расторгнуть договоры страхования № 1044756906 и № 1044756909, а также возвратить ей страховую премию.

В письме от 28 сентября 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало заявителю в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с истечением 14 календарных дней с даты заключения договора. 10 ноября 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Васильеву И.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, и письмом от 16 декабря 2022 г. страховая компания также сообщила заявителю об отказе в удовлетворении требования.

Не согласившись с принятым решением, Васильева И.В. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007 в пользу потребителя финансовой услуги Васильевой И.В. взыскана страховая премия в размере 88128 рублей.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о наличии у потребителя возможности правильного выбора, в частности, страховой суммы или страховой премии, о возможности выбора иной страховой организации и более выгодных условий страхования, а также о возможности получения кредита без заключения договора страхования.

Также в оспариваемом решении указано, что если согласие заемщика на предоставление дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, если в нем отсутствуют поля (графы) где заемщик мог бы выразить свое согласие или отказ от дополнительных услуг, либо заемщику не предоставлена возможность иным способом выразить свое мнение, данное обстоятельство расценивается как непредставление надлежащей информации и альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Поскольку Васильевой И.В. одновременно одной подписью был подписан пакет сформированных банком документов, следовательно, при заключении договора потребительского кредита заемщик лишалась возможности выразить свое согласие или отказ от предложенных условий, а также повлиять на формирование индивидуальных условий кредитования. Предоставление дополнительных услуг при оформлении кредита, в результате оказания которых Васильева И.В. стала застрахованным лицом по договору добровольного страхования, носит навязанный характер.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в частности относятся, условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор услуг, способов и формы их оплаты.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в рамках оформления договора потребительского кредита ПАО «МТС-Банк» не было получено согласие заемщика на предоставление дополнительных услуг до его заключения, следовательно, условия закрепленные ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитором в данном случае не соблюдены.

Представленным в деле скриншотом переписки ПАО «МТС-Банк» с заемщиком подтверждается, что 18 июля 2022 г. в 09 часов 30 минут Васильевой И.В. предлагается ввести код для подтверждения заявки на сайте банка, в 09 часов 41 минуту указанная заявка на кредит была одобрена, клиент проинформирована о том, что с ней в ближайшее время свяжется специалист банка. В 09 часов 46 минут 18 июля 2022 г. Васильевой И.В. пришло сообщение ПАО «МТС-Банк», что ее кредит в сумме 300000 рублей готов к выдаче, при этом в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ПНН095306/810/22 указывается на заключение между ПАО «МТС-Банк» и заемщиком договора на сумму 425340 рублей.

Данные обстоятельства подтверждают доводы Васильевой И.В., изложенные ею в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, а также в письменных обращениях в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в заявлении уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о необходимости взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Васильевой И.В. страховой премии в размере 88128 рублей является правильным, а доводы представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат отклонению.

На основании изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007, вынесенного по обращению потребителя финансовой услуги Васильевой И.В.

В связи с отказом в удовлетворении заявления, учитывая нормы ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствуют правовые основания для распределения уплаченной заявителем государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 7 февраля 2023 г. № У-23-4357/5010-007 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 5 мая 2023 г.

Председательствующий      Е.В. Журавлева