Решение по делу № 2-15/2018 от 03.11.2017

                        Дело №2-15/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2018 года               п.Кизнер Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

с участием ответчика Котельниковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Котельниковой Анастасии Геннадьевне о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец по настоящему делу - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Котельниковой А.Г. (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании с нее задолженности по кредитному договору №1528201/0135 от 30.06.2015 года по состоянию на 02.10.2017 года в размере 214625 руб. 64 коп., из которых: 59875,02 руб. – основной долг срочный, 97337,17 руб.– просроченный основной долг, 40301,65 руб. – проценты за пользование кредитом, 12594,21 руб. - пени на основной долг, 4517,59 руб. - пени на проценты. Кроме этого взыскать с Котельниковой А.Г. проценты за пользование кредитом из расчета 20% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с 03 октября 2017 года по дату фактического погашения задолженности по кредиту. А также взыскание расходов по оплате государственной пошлины в размере 5346,26 руб.

Требования мотивированы тем, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Котельниковой А.Г. заключено Соглашение №1528201/0135 от 30.06.2015 года, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 205 000 руб., а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка установлена в размере 20 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита (полного погашения ссудной задолженности) – 29.06.2018 года (п.2 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Истец в соответствии с п.17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислил заемщику денежные средства в размере 205 000 руб., что подтверждается Банковским ордером №12121 от 30.06.2015 года. Погашение кредита должно осуществляться равными долями ежемесячно в срок до 10 числа согласно графику погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением №1 к Кредитному договору. Способ погашения – дифференцированные платежи, т.е. ежемесячные платежи, включающие в себя равные платежи по основному долгу и проценты за пользование Кредитом. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по соглашению является неустойка, выплачиваемая заемщиком в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, других денежных обязательств, предусмотренных договором. Размер неустойки зависит от периода начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в п.12 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов -20% годовых; в период с даты с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме -0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. На основании ст.ст. 309, 310, 329, 330, 807 – 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать указанные суммы с ответчика.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования поддержал.

Ответчик Котельникова А.Г. в судебном заседании признала исковые требования, пояснила, что брала кредит и имеется задолженность, просила снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

     30 июня 2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Котельниковой А.Г. заключено Соглашение №1528201/0135, согласно п.11 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования заемщику выдан потребительский кредит на погашение потребительского кредита и неотложные нужды. Согласно п.1 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, Котельниковой А.Г. был предоставлен кредит в размере 205000 рублей. Дата окончательного срока возврата кредита не позднее 29 июня 2018 года, процентная ставка определена в размере 20% годовых (п.2 и п.4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Полная стоимость кредита по настоящему договору составила 20,103% годовых.

     В соответствии с п.2. раздела 2 Прочие условия Соглашения, График погашения кредита является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (Приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего Соглашения.

Согласно п.6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, способ платежей аннуитетными платежами. Дата платежа по 10 числам.

Согласно п.4.2.2.- п.4.2.4 Соглашения, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной соглашением, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платеж определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с пунктом 4.7. Соглашения, стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов (п.4.7.1).

Согласно п.6.1. Соглашения, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обстоятельство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1.- 6.1.3 настоящих правил.

Сумма соответствующих пений уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору (п.6.1.1.).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п.2.6.1.2.).

Согласно п.6.1.3 Соглашения, неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Согласно п.12 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период времени с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается банковским ордером №12121 от 30.06.2015 года согласно которого Котельниковой А.Г. на текущий счет №40817810128200003245 были перечислены денежные средства в размере 205000 рублей.

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что Котельникова А.Г. с апреля 2016 года ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, а с августа 2016 года прекратила какие-либо выплаты по кредитному договору.

Банком Котельниковой А.Г. было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Следовательно обязательства по возврату долга заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из норм п. п. 1 - 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. ст. 807, 808 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08 октября 1998 года (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

График платежей между сторонами был согласован и подписан, копия графика вручена Котельниковой А.Г. Графиком платежей было предусмотрено, какая денежная сумма, ежемесячно вносимая направляется на погашение процентов по договору и соответственно какая денежная сумма направляется на погашение основного долга. Таким образом, до сведения ответчика полностью доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику ответчик не имела, более того до апреля 2016 года Котельникова А.Г. принятые на себя в силу заключенного договора обязательства исполняла.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Котельникова А.Г. добровольно подписала кредитный договор, получила кредит, ею не оспаривается, что она получила денежные средства в размере 205000 рублей.

Согласно представленным выпискам по лицевому счету Котельниковой А.Г. с апреля 2016 года не исполняются условия договора, что свидетельствует об обоснованности требования истца о досрочном исполнении требования о возврате займа с причитающимися процентами.

Задолженность по состоянию на 02 октября 2017 года составляет:

- 59875,02 руб. – основной долг срочный,

- 97337,17 руб. – просроченный основной долг,

- 40301,65 руб. – проценты за пользование кредитом,

Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд, пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступавших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст. 319 ГК РФ очередностью.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с заемщика неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Ответчик в судебном заседании просила снизить размер неустойки в связи с тем, что сумма явно завышена и причиненные последствия неуплаты своевременно задолженности явно не соразмерны с начисленной неустойкой.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Принимая во внимание в совокупности конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; соотношение размера неустойки с размером процентов за пользование кредитом; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки в 2 раза.

Применением положений статьи 333 ГК РФ достигается баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 23.06.2016 г. №1363-О.

Поэтому по состоянию на 02 октября 2017 года сумма пени, начисленных за просрочку уплаты основного долга, составит 6297,1 руб., пени на просроченные проценты составит 2258,79 руб..

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию 02 октября 2017 года:

59875,02 руб. – основной долг срочный,

- 97337,17 руб. – просроченный основной долг,

- 40301,65 руб. – проценты за пользование кредитом,

- 6297,1 руб. – пени на основной долг,

- 2258,79 руб. – пени на просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5346 руб. 26 коп., что подтверждается платежным поручением №709 от 01.11.2017 года. Так как исковые требования удовлетворены в размере 96% от заявленных, поэтому и расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению истцу в размере 96% от уплаченной суммы, что составит 5132 руб.40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Котельниковой Анастасии Геннадьевне о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с Котельниковой Анастасии Геннадьевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.06.2015 года года по состоянию на 02.10.2017 года в размере 206069 руб. 73 коп., из которых: 59875,02 руб. – основной долг срочный, 97337,17 руб. – просроченный основной долг, 40301,65 руб. – проценты за пользование кредитом, 6297,1 руб. – пени на основной долг, 2258,79 руб. – пени на просроченные проценты.

Взыскать с Котельниковой Анастасии Геннадьевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом из расчета 20% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности с 03.10.2017 года по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Взыскать с Котельниковой Анастасии Геннадьевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5132,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Председательствующий судья                 Э.А. Городилова