Решение по делу № 2-463/2021 от 16.06.2021

Дело № 2-463/2021

УИД 44RS0005-01-2021-001145-35

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2021 года

Буйский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Серовой Н.И.,

при секретаре Сыпковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Старовойтову Сергею Аркадьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Старовойтову Сергею Аркадьевичу о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 520298,36 руб., сумму уплаченной госпошлины в размере 14402,98руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.06.2021г по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 04.06.2021г по дату вступления решения суда в законную силу. Также истец просит суд обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 46,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 931000руб., принадлежащую на праве собственности Старовойтову Сергею Аркадьевичу.

Требования мотивированы тем, что 21.12.2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 558189.74 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В обеспечение указанного кредита, между сторонами заключен договора залога №. предметом залога стала квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Старовойтову С.А.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.05.2020 года, на 03.06.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.05.2020 года, на 03.06.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 202004,10руб.

По состоянию на 03.06.2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 520298,36 руб., а именно: просроченные проценты - 32880,05руб., просроченная ссудная задолженность - 477857,50руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1716,30руб., неустойка на остаток основного долга – 7352,99руб., неустойка на просроченную ссуду – 491,52руб.,

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

Кроме того, в соответствии с договором залога, заключенным между сторонами, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Соглашением сторон определена залоговая стоимость имущества – квартиры, и на момент заключения договора составляет 931000рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств, истец был вынужден обратиться в суд с вышеуказанным иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Старовойтов С.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще. Учитывая положения ст.ст. 35, 113, 117, 165.1 ГПК РФ, применительно к положениям п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утверждённых приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31.07.2014 №234, суд считает ответчика надлежаще извещённым о времени и месте судебного разбирательства.

Суд определил рассмотреть настоящее дело в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие участников дела в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Старовойтовым Сергеем Аркадьевичем был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 558189,74руб. сроком на 60 месяцев (до 21.12.2024г.) (л.д. 7-10).

Договор заключен на основании заявления Старовойтова С.А. о предоставлении потребительского кредита (л.д. 11).

Условия договора содержаться в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Общих условиях Договора потребительского кредита (л.д. 22-30).

Факт получения кредитных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету №, согласно которой 21.12.2019 на счет, открытый на имя Старовойтова С.А. поступили денежные средства в сумме 558189,74руб. (л.д. 45, 75).

На основании п.4.1 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения Сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

В соответствии с п. 4.4, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежа.

В соответствии с п. 4.13 индивидуальных условий, в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п. 4 индивидуальных условий

Пунктом 2.4 Договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в индивидуальных условиях, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика, сторонами заключен договор залога (ипотеки) № от 21.12.2019 (л.д. 12-15), предметом которого явился объект недвижимости, принадлежащий залогодателю на праве собственности – квартира общей площадью 46,1 кв.м. с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 16). Согласно п. 1.2 названного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита должно было производиться ежемесячными платежами, в сумме 15454,02руб. (последний платеж 15453,68руб.), в сроки установленные в графике платежей (л.д.10).

Исходя из Графика платежей дата платежа установлена 21 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и(или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются.

Исходя из п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Как следует из представленного расчета задолженности, всего по кредитному договору ответчиком внесено 202002,10руб., условия кредитного договора ответчик исполняет ненадлежащим образом, последний платеж внесен 21.04.2020 года. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.05.2020 года.

По состоянию на 03.06.2021 года общая задолженность ответчика, которая предъявлена банком ко взысканию, составляет 520298,36 руб., из которых просроченные проценты 32880,05руб., просроченная ссудная задолженность – 477857,50руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1716,30руб., неустойка на остаток основного долга 7352,99руб., неустойка на просроченную ссуду – 491,52руб.,.

Возражения против расчета задолженности от ответчика не поступили, судом расчет задолженности проверен и признан правильным. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ по инициативе суда не имеется.

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

20 апреля 2021 года в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в срок согласно действующего законодательства. До настоящего времени требование Банка о погашении задолженности не исполнено.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что на момент разрешения дела период просрочки составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019 года в размере 520298,36 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующих норм права и фактических обстоятельств дела.

Из материалов дела следует, что обеспечением обязательств ответчика по договору является залог недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 46,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 10,17 Индивидуальных условий, договор залога (ипотеки № от 21.12.2019года)

В соответствии с разделом «Б» Заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита, данное заявление рассматривается как предложение (оферта) о заключении с банком договора залога недвижимого имущества – квартиры в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. согласно п. 3.1 Договора залога, залоговая стоимость недвижимого имущества – квартиры составляет 931000 руб. (л.д. 13).

Возникновение залога указанного недвижимого имущества зарегистрировано в регистрирующих органах, номер гос.регисртрации 44:25:030401:196-44/014/2020-16 (л.д. 65-66).

Как следует из выписки ЕГРН от 20.07.2021, указанное жилое помещение принадлежит на праве собственности ответчику.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2, п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору, в обеспечение которого был заключен договора залога недвижимого имущества, не исполняются, оснований, предусмотренных ст. 348 Гражданского кодекса РФ для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется (задолженность по договору составляет более 5% от стоимости залога, период просрочки более 3 месяца), суд приходит к выводу о наличии оснований для принятия решения об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 14402,98 руб., которая согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика Старовойтова Сергея Аркадьевича.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21.12.2019года между Старовойтовым Сергеем Аркадьевичем и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать со Старовойтова Сергея Аркадьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019года в размере 520298 (пятьсот двадцать тысяч двести девяносто восемь) руб. 36 коп.,

Взыскать со Старовойтова Сергея Аркадьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной госпошлины в размере 14402 (четырнадцать тысяч четыреста два) руб. 98коп.

Взыскать со Старовойтова Сергея Аркадьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.06.2021г по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со Старовойтова Сергея Аркадьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 04.06.2021г по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 46,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 931000руб., принадлежащую на праве собственности Старовойтову Сергею Аркадьевичу.

На заочное решение суда ответчик вправе подать заявление в Буйский районный суд об его отмене в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Буйский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.И. Серова