Решение от 15.12.2014 по делу № 2-1251/2014 от 31.10.2014

Дело №2-1251/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны 15 декабря 2014 г.

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Логинова А.А.,

при секретаре Рупасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Артемьеву А.Г. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), по встречному иску Артемьева А.Г. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительным условий договора кредита о страховой защите заемщиков банка,

У С Т А Н О В И Л :

«Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к Артемьеву А.Г., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной линии *** от ***. в сумме ***., государственную пошлину в размере ***.

Иск мотивирован тем, что Артемьев А.Г. получил кредитную карту Банка и ***. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между ним и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Ответчик пользовался заемными средствами, оплачивая покупки кредитной картой и снимая с нее наличные денежные средства. Однако условия договора о возврате денежных средств надлежащим образом не исполнял, в том числе не вносил суммы минимального платежа, определяемого в ежемесячных выписках в зависимости от проведенных операций. Поскольку ответчик неоднократно нарушал условия предоставления заемных средств, истец воспользовался правом на одностороннее расторжение договора и предъявил ему требование о выплате сумм займа и процентов за пользование средствами, однако ответчик в добровольном порядке задолженность не выплачивает.

Ответчик по первоначальному иску Артемьев А.Г. обратился в суд с встречным иском о признании недействительным условий договора кредита о страховой защите заемщиков банка, просит применить последствия ничтожности, взыскать с ответчика в возврат: денежные средства в счет оплаты услуг СМС-банк – ***., комиссий за снятие наличных денежных средств – ***., штрафов за неоплаченные минимальные платежи – ***., плату за обслуживание карты – ***., компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя в размере ***., штраф за неудовлетворение его требований в добровольном порядке.

В обоснование требований указал, что им было оплачено *** в *** через платежную систему Qiwi в пользу Банка, после чего счета-выписки не получал. О том, что денежные средства не поступили, он узнал получив исковые требования. Считает, что Банк надлежащим образом его не уведомил, досудебного урегулирования споров произведено не было. Заключительный счет не получал. Получал только рекламную корреспонденцию от Банка. Узнал, что Банк подключил его к Программе страховой защиты. При заполнении заявления-анкеты на оформление кредитной карты он указал, что не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков, так как это несет дополнительную финансовую нагрузку. Однако Банком произведено подключение к данной услуге с удержанием ежемесячных выплат, о чем он и не подозревал. Считает данную навязанную услугу существенным нарушением кредитного договора, Закона «О защите прав потребителей», а также неосновательным обогащением Банка в размере ***. Каждый месяц плата за Программу страховой защиты была засчитана в сумму общей задолженности, на которую начислялся процент за пользование кредитными денежными средствами. Также считает неправомерным «плату за использование средств сверх лимита» от ***. в размере *** так как лимит был превышен вследствие удержания комиссии за снятие наличных денежных средств в размере *** и весь лимит (***. он не использовал.

Он не был уведомлен надлежащим образом об услуге СМС-банк, о комиссии за снятие наличных, о штрафе за 1-й,2-й, 3-й неоплаченный минимальный платеж, о плате за обслуживание карты.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, представил суду заявление об удовлетворении исковых требований к Артемьеву А.Г. в полном объеме, об отказе в удовлетворении встречного иска. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Артемьеву А.Г. в судебном заседании поддержал свои исковые требования, просил в удовлетворении требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) отказать. Пояснил дополнительно, что он ознакомился с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), был с ними согласен, добровольно заказал кредитную карту, заполнил и подписал анкету. С начала ***. стал пользовался картой – плачивал безналичным путем покупки и снимал наличные.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Материалами дела подтверждается, что Артемьев А.Г. оформил и подписал заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум ***., кредитную карту получил и ***. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между ним и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор *** от ***. на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитов ***.

В судебном заседании Артемьев А.Г. подтвердил, что он ознакомился с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), был с ними согласен, добровольно заказал кредитную карту, заполнил и подписал анкету. С начала ***. стал пользовался картой – плачивал безналичным путем покупки и снимал наличные.

Как следует из представленных документов, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора, за что Банком неоднократно начислялись штрафы. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк расторг Договор от *** путем выставления в адрес Артемьева А.Г. заключительного счета.

Сумма задолженности подтверждена расчетом Банка, справкой о размере задолженности, счетами, выписками, из которых следует, что Артемьев А.Г. имеет задолженность по основному долгу всего ***., просроченная задолженность по основному долгу - ***.; просроченные проценты - ***.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ***.

Установив, что обязательства по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты исполнялись Артемьевым А.Г. ненадлежащим образом, в результате чего возникла задолженность, у Банка возникло право обратиться за взысканием.

Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных средств предусмотрены Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами Банка, утвержденными Приказом Председателя правления от 23.09.2010г. и 12.05.2010г. Право в одностороннем порядке расторгнуть договор в случает невыполнения клиентом обязательств по договору предусмотрено вышеуказанными Условиями (п.11).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Комиссия за обслуживание кредитной карты не противоречит условиям договора, не является платой за открытие или ведение ссудного счета. Подключение к услуге СМС-Банк осуществляется по желанию клиента, что было одобрено и использовалось Артемьевым А.Г.

Из копии Заявления на оформление кредитной карты видно, что Артемьев А.Г. согласился со всеми Условиями, за исключением участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, об отказе от участия в которой он прямо сделал соответствующую отметку в заявлении. Поэтому суд признает обоснованными его встречные требования о незаконности начисления ему к оплате за данную услугу. Согласно копий документов и расчету задолженности, представленному в материалы дела по состоянию на *** года, к оплате за период с ***. Банком необоснованно начислено и предъявлено к оплате Артемьеву А.Г. ***. за подключение к Программе страховой защиты заемщиков Банка. Данную сумму суд исключает из состава задолженности по основному долгу, так как иного расчета суду не представлено. При этом оснований для отказа в удовлетворении этих требований по основанию пропуска срока исковой давности (ст.196 ГК РФ) не имеется, поскольку начисление данной оплаты изначально с ***. являлось необоснованным, данную сумму Банк незаконно включил в состав общей задолженности Артемьева А.Г. поэтому взыскание этой суммы является необоснованным, неосновательным обогащением Банка (ст.1102 ГК РФ).

Оснований для признания недействительным условий договора *** от ***. о страховой защите заемщиков банка (участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка) не имеется, поскольку данное условие договора не было согласовано сторонами и не могло применяться, как отсутствующее.

Таким образом, задолженность Артемьева А.Г. по основному долгу составляет *** кроме того суд признает обоснованным начисление платы за просроченные проценты на сумму ***., а также *** - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором, Условиями и тарифами Банка суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Общая сумма задолженности по договору *** от ***. по состоянию на *** составляет ***., которую суд взыскивает с Артемьева А.Г.

Согласно ст.4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) "О защите прав потребителей" исполнитель обязан оказать услугу, качество которого соответствует договору.

Принудительное, помимо воли Артемьева А.Г. подключение его к услуге по участию в Программе страховой защиты заемщиков Банка является нарушением прав потребителя, поскольку Баком-исполнителем услуги по кредитованию, принудительно предоставлена услуга, несоответствующая условиям договора. Действия клиента по оплате данной услуги, предъявляемой в счетах на оплату, суд не признает согласием клиента на подключение к данной услуге, поскольку дополнительного соглашения к договору не заключалось.

Согласно ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

На основании ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 имеет право на компенсацию морального вреда, размер которого с учетом принципа разумности, справедливости, степени нарушений, суд определяет в размере ***.

На основании ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом суд учитывает, что, несмотря на предъявленные во встречном иске данные требования, ответчик по встречному иску отказал в их удовлетворении.

Суд установил, что в пределах 3-х летнего срока исковой давности за период с ***. (встречный иск предъявлен ***.) Банк необоснованно начислил Артемьеву А.Г. к оплате ***. (из состава общей задолженности ***.) за участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Поэтому при расчете размера штрафа суд учитывает только данную сумму: ***

Оснований для удовлетворения остальных заявленных во встречном иске, требований, не имеется.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с Артемьева А.Г. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в размер ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, Суд

РЕШИЛ:

░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ***. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ *** ░ ░░░░░ ***., ░░ ░░░░░░░:

- ***. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- ***. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- *** - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ***.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.:

*** – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░,

***. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.