Решение по делу № 2-5672/2017 от 29.08.2017

Дело № 2-5672/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                               [ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дудукиной Т.Г., при секретаре судебного заседания Железцовой А.И., с участием истца Шестакова Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Т» к Шестакову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между Шестаковым Ю.В. и АО «Т» был заключен договор кредитной карты [Номер] с лимитом задолженности 84 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Т (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в Т (ЗАО) (АО «Т») в зависимости от даты заключения договора (общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именного кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестра операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчиком. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11, 1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор [ДД.ММ.ГГГГ]. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления настоящего искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составила 105 795,28 руб., из них: сумма основного долга 87 863,99 руб., сумма процентов 4 508,08 руб., сумма штрафа 13 423,21 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 14, 1.8 Положения Банка России «об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958 г., просит суд взыскать с ответчика Шестакова Ю.В. просроченную задолженность за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. включительно в размере 105 795,28 руб., из них: сумма основного долга 87 863,99 руб., сумма процентов 4 508,08 руб., сумма штрафа 13 423,21 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

На [ДД.ММ.ГГГГ] с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просил суд взыскать с ответчика 89 230,21 руб. из них: сумма основного просроченного долга 75807 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 423,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3197,32 руб. В обоснование заявления указав, что исковое заявление о взыскании задолженности с ответчика по договору кредитной карты [Номер] и комплект документов для иска были подготовлены и направлены в суд после поступления в банк определения об отмене судебного приказа. С момента вынесения судебного приказа до момента рассмотрения искового заявления судом, от ответчика в счет погашения задолженности по договору кредитной карты [Номер] поступили денежные средства: [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. 3700 руб[ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб., [ДД.ММ.ГГГГ]. – 3700 руб.

Ответчик Шестаков Ю.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, представил расчет задолженности по кредитной карте, согласно которому сумму долга составляет 54 810, 97 руб. Просил применить к заявленным требованиям положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 названной статьи).

Из материалов гражданского дела следует, что Шестаков Ю.В. [ДД.ММ.ГГГГ]. подал в «Т» Банк (ЗАО) (в настоящий момент АО «Т») заявление-анкету на заключение с ним договора кредитной карты и выпуска кредитной карты ([ ... ]

Из заявления-анкеты следует, что ответчик просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (КБО), размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с которыми согласно подписи ответчика он ознакомлен и согласен, тарифы и индивидуальные условия получены им и понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Подтвердив, что уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 1,57 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами 44,87 % годовых. Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете, который подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении.

Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Активация осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Согласно пункт 2.4 клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Пунктом 5.3 общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Заявление-Анкета, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Банк акцептовал оферту, выпустил на имя Шестакова Ю.В. карту.

Шестаков Ю.В. карту получил, активировал ее и совершал расходные операции с помощью карты, тем самым принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте [Номер]. Факт открытия счета и предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет.

До настоящего времени требование не исполнено, ответчик в течение длительного времени не исполняет обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст.809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности ответчика по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 89 230,21 руб. из них: сумма основного просроченного долга 75807 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 423,21 руб.

Ответчик, признавая нарушение сроков по погашению задолженности по кредитной карте, представил расчет суммы оставшегося долга, с учетом остатка общей задолженности на период [ДД.ММ.ГГГГ]. в размере 54810 руб. 97 коп.

Указанный расчет задолженности, не может быть принят судом, поскольку он сделан ответчиком без учета процентов за пользование кредитом на сумму основного долга и без учета неустойки за несвоевременное погашение Обязательного платежа, предусмотренных общими условиями кредитной карты, тарифами.

Доводы ответчика о невозможности уплаты задолженности по кредитному договору в связи с блокировкой банковской карты, отклоняются, поскольку, доказательств отказа оператора банка от принятия наличных денежных средств, в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание вышеприведенные по делу обстоятельства, учитывая, что представленный истцом расчет задолженности не оспорен, произведен он стороной истца с учетом условий комплексного банковского обслуживания выпуска, учитывая те обстоятельства, что ответчик не отрицал наличие долга перед истцом, а потому суд находит его верным.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выписке по счету, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредитных денежных средств в установленные договором сроки.

Расчет сумм, заявленных к взысканию произведен истцом с учетом даты последнего платежа ответчиком в размере 3700 руб. [ДД.ММ.ГГГГ]

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит требования банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере 75807 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчик просит снизить размер начисленных штрафных санкций.

В силу положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, размер задолженности, суд находит возможными снизить размер начисленных штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 11 000 руб.

В силу положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в с сумме 2804,21 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ [░░░░░] – 75 807 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 11 000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2804,21 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                       ░.░. ░░░░░░░░