Решение по делу № 2-28/2024 от 02.02.2024

                         УИД 55RS0032-01-2024-000017-15

Р Е Ш Е Н И Е

         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Седельниково Омской области                     12 марта 2024 года

    Седельниковский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Рубцовой Т.И.

при секретаре судебного заседания Вукс И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-28/2024 по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

                 установил:

    Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее также - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. В.В. от 18.01.2024 г. по обращению Кияшко Г.С.. В обоснование заявленных требований указано, что Кияшко Г.С. обратился 21.12.2023 к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу «Подключение к Сертификату-Пакету «Управляй кредитом». 18.01.2024 финансовый уполномоченный К. В.В. принял решение № У- 23-132127/5010-003 об удовлетворении требований Кияшко Г.С. и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу Кияшко Г.С. уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» в размере 28896 рублей, за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» в размере 43684,46 рублей. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям. 22.01.2023 года Заявитель обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета и заявлением о Подключении к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» и «Управляй Кредитом А». В заявлении о выдаче кредита от 22.01.2023 Заявитель электронной подписью подтвердил согласие на приобретение услуги с набором приобретаемых дополнительных услуг Банка, их стоимостью. Информация о стоимости услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» и «Управляй Кредитом А» была доведена до Заявителя надлежащим образом и в полном объеме. Подписав заявление от 22.01.2023 года, Заявитель выразил согласие с условиями о дополнительных услугах и желание их приобрести. Согласие на получение дополнительных платных услуг по договору № дано 22.01.2023, услуги оплачены им 22.01.2023. С заявлениями об отказе от платной услуги Клиент обратился в Банк только 16.08.2023 (поступило в Банк 28.08.2023), то есть за пределами срока, установленного для такого отказа. Тем самым, у потребителя отсутствуют законные основания требовать возврата стоимости, оплаченной им добровольной платной услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» в размере 28896 руб. и «Управляй кредитом Б» в размере 43344 руб., согласно договору и в соответствии с п. 1.6.5 и 1.6.6 Тарифов. Банк не согласен с выводом Финансового уполномоченного о том, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Предоставление потребителю предусмотренных сервис-пакетом «Управляй кредитом» опций способно рассматриваться в качестве отдельной услуги и не является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по такому договору, в связи с чем подлежит соответствующей оплате заемщиком.

    В судебное заседание участвующие лица не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представитель заявителя по доверенности Примак К.Ю. просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Заинтересованное лицо Кияшко Г.С. в письменном отзыве на заявление просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, а заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) без удовлетворения, указав, что фактически никакие услуги по данному договору (сертификату) ему не оказывались, банком не представлены какие-либо документы, подтверждающие его расходы (л.д. 208-210).

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч.2 ст. 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В случае обнаружения в решении финансового уполномоченного описок и (или) явных арифметических ошибок финансовый уполномоченный по собственной инициативе или по заявлению любой из сторон спора может принять решение об их исправлении. Решение об исправлении описок и (или) явных арифметических ошибок принимается финансовым уполномоченным в течение пяти рабочих дней со дня, следующего за днем выявления описок и (или) явных арифметических ошибок, либо со дня, следующего за днем поступления соответствующего заявления от стороны спора. Указанное решение направляется сторонам спора в течение трех рабочих дней после дня его принятия способами, предусмотренными настоящим Федеральным законом для отправки сторонам спора решения финансового уполномоченного (часть 8 указанной статьи).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 22.01.2023 г. Кияшко Г.С. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением с использованием электронной подписи о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора о карте (л.д. 31-оборот, 29-оборот). В заявлении Кияшко Г.С. просил заключить с ним кредитный договор согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды.

Подписывая заявление о выдаче кредита, Кияшко Г.С. выразил согласие на подключение к услуге «Сервис - Пакет «Управляй кредитом Б» стоимостью 43344 рубля одновременно и к услуге «Сервис - Пакет «Управляй кредитом А» стоимостью 28896 рублей одновременно, подтвердив, что уведомлен о возможности оплаты за свой счет или включив стоимость в сумму кредита, что подключение к услуге «Сервис - Пакет «Управляй кредитом А» влияет на размер процентной ставки по кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (её части) по любым иным основаниям процентная ставка по кредиту будет увеличена, а также о том, что данные услуги добровольные, не обязательные для выдачи кредита, можно отказаться в течение 14 календарных дней с возвратом комиссии.

В тот же день – 22 января 2023 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Кияшко Г.С. с использованием электронной подписи заключен кредитный договор № (л.д. 27-28), в соответствии с Индивидуальными условиями которого Кияшко Г.С. предоставлен кредит по тарифному плану «Гибкий» в размере 373240 рублей (п. 1), срок кредита 1478 дней (п.2). Процентная ставка по Кредитному договору составляет: 10,4% годовых (в связи с подключением к сервис - пакету «Управляй кредитом А»), 23,4% годовых – при отказе от подключения к сервис - пакету «Управляй кредитом А» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям (п. 4).

Также указано, что по желанию клиента Банк предоставляет услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом А» и «Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом Б», Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 28896 рублей и 43344 рубля соответственно в оплату указанных комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета.

08 августа 2023 г. задолженность по кредитному договору погашена Кияшко Г.С. досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой банка (л.д. 132).

16 августа 2023 г. Кияшко Г.С. обратился в Банк с заявлением об отказе от услуг Сервис - Пакет «Управляй кредитом А» и Сервис - Пакет «Управляй кредитом Б» и возврате платы за услуги по подключению за неиспользованный период (л.д. 106).

31 августа 2023 г. Банк в ответ на заявление Кияшко Г.С. сообщил, что он вправе был отказаться от услуг по подключению в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, заявление об отказе от слуги в данный период не поступало, услуга по подключению Сервис - Пакета была оказана полностью, возврат комиссии невозможен (л.д. 193-оборот, 194).

31 октября 2023 г. Кияшко Г.С. повторно обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с аналогичным заявлением (л.д. 107). 15 ноября 2023 г. Банк уведомил Кияшко Г.С. об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д. 199).

12 декабря 2023 г. Кияшко Г.С. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, в котором просил принять отказ от услуг сервис - пакет «Управляй кредитом А» и сервис-пакет «Управляй кредитом Б», возвратить плату за услуги пропорционально сроку их действия (л.д. 101).

18 января 2024 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. принято решение № У-23-132127/5010-003 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя финансовой услуги Кияшко Г.С. денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Кияшко Г.С. был подключен сервис - пакету «Управляй кредитом А», в размере 28896 рублей, и к сервис - пакету «Управляй кредитом Б», в размере 43684 рублей (л.д. 12-26).

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что порядок предоставления и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» установлен Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее – Общие условия). В соответствии с Общими условиями в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» Финансовая организация предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа» (Клиент получает право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа), «Кредитные каникулы» (Клиент получает право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов), в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» – «Пропуск платежа» (Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту, при этом срок возврата Кредит увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов), «Временное уменьшение суммы платежа» (Клиент получает право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту), Услуга «SMS-оповещение». Опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая предоставление кредитных каникул, предоставляет Заявителю право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей и соответствующий пересчет процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» (по периодическому изменению даты платежа, предоставлению кредитных каникул), не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя. Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора. Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

К аналогичным выводам Финансовый уполномоченный пришел и в отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б», указав, что опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита; опция, предусматривающая временное уменьшение суммы платежа предоставляет Заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

При этом финансовый уполномоченный признал, что в состав Услуги «Управляй кредитом Б» входит создающая для Заявителя отдельное благо Услуга «SMS-оповещение» стоимостью 2000 рублей, которая носит длящийся характер, и обоснованным является удержание платы в связи с оказанием Услуги «SMS-оповещение», рассчитанной только за период, в котором Заявитель пользовался Услугой «SMS-оповещение», то есть до получения Финансовой организацией заявления об отказе от данной услуги. Финансовым уполномоченным произведен расчет суммы платы за оказание заявителю Услуги «SMS-оповещение», подлежащей возврату за неиспользованный период, в размере 2340 рублей 46 копеек (2000 рублей 00 копеек / 1478 дней x 1263 дня).

29.02.2024 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. принято решение № У-23-132127/0000-007, которым внесены исправления в решение от 18.01.2024 г. № У-23-132127/5010-003 в части взыскания с Финансовой организации в пользу Заявителя внесенной платы за оказание Услуги «SMS-оповещение» за неиспользованный период в размере 1709 рублей 07 коп. (2000 рублей 00 копеек / 1478 дней x 1263 дня) и соответственно денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Кияшко Г.С. был подключен сервис-пакету «Управляй кредитом Б», в размере 43053 рубля 07 коп. (л.д.238-239).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что опции, входящие в сервис-пакет «Управляй кредитом А» (по изменению даты платежа, предоставлению кредитных каникул) и в сервис-пакет «Управляй кредитом Б» (по пропуску платежа, временному уменьшению суммы платежа), лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении и по сути являются внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, указанные опции сервис-пакетов «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б» по своей правовой природе не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, поскольку представляют собой изменение условий кредита за дополнительную плату.

Согласно ч. 14 ст. 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) должно осуществляться с соблюдением требований, установленных настоящим законом.

Так, соглашение об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита должно соответствовать, в том числе, ч. 12 ст. 5 и ст. 6 Закона № 353-ФЗ, что подтверждается Информационным письмом Банка России от 3 ноября 2020 года № ИН-06-59/156 «По вопросу регулирования кредитных договоров участия в долевом строительстве», Письмом Банка России от 22.02.2017 № 56-18/317 «Об изменении договора займа в ломбарде». В частности, индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающие изменения, должны быть предоставлены заемщику в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей на первой странице договора размещается полная стоимость кредита, рассчитанная по правилам статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Из материалов дела не усматривается, что с Кияшко Г.С. заключалось соглашение об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита, что подтверждает выводы финансового уполномоченного о том, что изменение условий кредитного договора осуществлено Банком под видом оказания самостоятельных платных услуг.

Кроме того, статьями 809, 819 ГК РФ предусмотрено, что платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора, определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом деле дополнительная плата за кредит установлена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. Кроме того, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не включило уплаченные Кияшко Г.С. за подключение сервис-пакетов «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б» суммы в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с ч. 4 ст.6 Закона № 353-Ф3 плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа)) подлежит включению в указанную стоимость.

Таким образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия кредитного договора с Кияшко Г.С. в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении сервис-пакетов без соблюдения требований, установленных Законом № 353-Ф3, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Доводы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о согласии заемщика на приобретение дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита, а также разъяснения заемщику права на возможность возврата оплаченных средств в счет комиссии за сервис-пакеты в течение 14 календарных дней после их приобретения не имеют какого-либо правового значения, поскольку в данном случае не имеется оснований для юридической квалификации действий Банка в качестве оказания самостоятельной возмездной услуги.

Согласно п.п. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Как следует из п.7.5.9 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), использование Опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно со дня подключения к соответствующему Сервис-пакету, но не позднее, чем за 1 операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за 1 операционный день до даты очередного платежа (л.д. 58).

Задолженность по кредитному договору от 22.01.2023 г. была погашена Кияшко Г.С. досрочно 08.08.2023 г. путем внесения шести платежей, т.е. до наступления возможности использования заемщиком входящих в сервис - пакеты «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б» опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы», что свидетельствует о том, что данные «услуги» потребителю фактически оказаны не были.

Обязанность доказать несение расходов и их размер в связи с предоставлением заемщику дополнительных услуг в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которым таких доказательств финансовому уполномоченному и суду представлено не было.

Оснований не согласиться с произведенным финансовым уполномоченным расчетом суммы, подлежащей возврату КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за неиспользованный период оказания потребителю Услуги «SMS-оповещение», входящей в сервис - пакет «Управляй кредитом Б» (л.д. 238-239), суд не находит, поскольку Банком не были предоставлены сведения, подтверждающие размер затрат КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за период фактического пользования потребителем Услугой «SMS-оповещение».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Кияшко Г.С. был подключен сервис-пакетам «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б», является обоснованным и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в сумме 28896 рублей и 43053 рубля 07 коп. соответственно, в связи с чем заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по обращению Кияшко Г.С. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. В.В. от 18.01.2024 г. по обращению Кияшко Г.С. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Седельниковский районный суд Омской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий                              Т.И. Рубцова

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2024 года.

Председательствующий                              Т.И. Рубцова