Решение по делу № 2-187/2020 от 25.03.2019

Дело №

24RS0№-98

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

23 января 2020 года Советский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Кеуш С.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Альфа-Банк» к Валуевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» (ранее ОАО «Альфа-Банк») заключило с ФИО2 в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в соответствии с которым предоставило ответчику кредит в размере 80 500 рублей с уплатой 29,99% годовых. Ответчик обязался возвращать сумму займа путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет. Размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 454 рублей 39 копеек, в том числе: 80 368 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 8 279 рублей 61 копейка - проценты, 2 800 рублей – штрафы и неустойки, 6 рублей 67 копеек – несанкционированный перерасход. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 91 454 рублей 39 копеек, расходы по оплате госпошлины 2 943 рубля 43 копейки.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО5 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования не признали, просили применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.

Выслушав ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № MOI№ на предоставление потребительского кредита и одновременно на выдачу кредитной карты (л.д. 125 оборот).

Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты между Банком и ФИО2 соглашение о кредитовании заключено на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 3 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования - 29,99% годовых; размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту, платежный период 20 календарных дней. Согласно п. 7 условий предложения Банк выпускает к счету кредитной карты банковскую карту № с указанием на ней срока действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128 оборот).

Согласно п. 6 данного Предложения общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и тарифами (л.д. 128 оборот).

В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий кредитования Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения клиента, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления Банком лимита кредитования.

Согласно п. 7.1 Общих условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования.

После активации ответчиком кредитной карты соглашению присвоен № №, ответчику перечислены денежные средства, которыми последняя воспользовалась.

Отсутствие претензий со стороны ФИО2 при заключении соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, использование заемных средств посредством снятия с кредитной карты свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления кредита.

Из материалов дела, в том числе выписок по счету, расчета исковых требований следует, что ОАО «Альфа-Банк» Банк произвел увеличение лимита кредитования до 80 500 рублей.

Как указано выше ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 35 оборот).

Согласно п. 4.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний.

Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в кредитном предложении), в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Поскольку принятые на себя обязательства ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, то есть ежемесячные платежи по кредиту, а также проценты за пользование кредитом вносила не регулярно, у неё образовалась задолженность перед Банком.

Согласно справке по кредитной карте (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ФИО2 по основному долгу составила 80 368 рублей 11 копеек, задолженность по процентам - 8 279 рублей 61 копейка, штрафы и неустойки - 2 800 рублей, несанкционированный перерасход - 6 рублей 67 копеек (л.д. 11).

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд признает установленным, что ответчиком ФИО2 не исполняются надлежащим образом принятые ей согласно условий кредитного соглашения обязательства по своевременной и полной уплате суммы кредита и процентов за его использование, задолженность по кредитному договору составила 91 454 рублей 39 копеек. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств гашения кредита в большем объеме, чем это учтено истцом при предоставлении расчета задолженности, суду не представлено. Указанные обстоятельства подтверждаются условиями кредитного соглашения, расчетом задолженности, выпиской по счету.

В ходе рассмотрения дела на обсуждение сторон ставился вопрос о назначении по делу судебной бухгалтерской экспертизы, от проведения которой представитель ответчика отказался. Учитывая то, что в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания в спорных правоотношениях размера задолженности в случае с несогласием предъявленной ко взысканию суммы лежит на ответчике, суд приходит к выводу о доказанности истцом размера задолженности в сумме 91 454 рублей 39 копеек.

В соответствии с действующим гражданским законодательством надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Поскольку по делу установлено, что ответчик, обязанный возвращать сумму кредита и уплачивать проценты путем внесения ежемесячных платежей не исполняет, то в силу ст.811 ГК РФ требования банка о взыскании досрочно всей суммы задолженности с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

В данной связи задолженность по соглашению о кредитовании в размере 91 454 рублей 39 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако, в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредиторов требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании

При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Указанное условие соответствует п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия кредитного соглашения, в связи с чем у Банка возникло право на востребование всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам (а не отдельного платежа, просроченного по графику).

Реализуя указанное право, Банк сформировал требование о срочном погашении задолженности по кредитному соглашению, содержащее информацию о полной сумме задолженности в размере 91 447 рублей 72 копейки и сроке ее погашения в течение трех дней с момента получения требования. Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Требование о срочном погашении задолженности по кредитному соглашению было направлено Банком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ по адресу регистрации, что подтверждается списком почтовых отправлений. Однако по независящим от Банка причинам корреспонденция была возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения.

В силу разъяснений Пленума ВС РФ, изложенных в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права в ДД.ММ.ГГГГ года - в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед Банком по возврату востребованной суммы задолженности, с исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Также суд признает несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что денежные средства с карты снимались не ответчиком, а иным лицом, поскольку с заявлением в правоохранительные органы ответчик не обращалась, уголовного дела по указанному факту не возбуждалось, иных достоверных, достаточных и допустимых доказательств суду не представлено.

Учитывая, что при обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 2 943 рубля 43 копейки, суд, принимая во внимание, что исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены, полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 2 943 рубля 43 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» с Валуевой ФИО2 задолженность по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 454,39 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 2 943,43рубля, всего 94 397,82 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в <адрес>вой суд через Советский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:     С.Ю. Кеуш

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                             С.Ю. Кеуш