Решение по делу № 2-71/2024 от 23.01.2024

Дело №2- 71/2024

УИД №

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Красногорское                             21 мая 2024 года

Красногорский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Горбуновой Е.В.,

при секретаре Могильниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения № к Аверьянову В.И., Свиридову В.А. , Лопатенко В.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице в лице Алтайского отделения № 8644(далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к Карабановой Н.А., Аверьянову В.И., в котором просит с учетом уточненных исковых требований от 20.03.2024 года, взыскать с ответчиков Аверьянова В.И., Свиридова В.А., Лопатенко В.В. задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 10.01.2021 года в размере 90558, 37 руб., из которых просроченный основной долг – 79944,57 руб., просроченные проценты – 10613,80 руб., кроме того просит взыскать государственную пошлину в размере 2916, 75 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.05.2014 года между ПАО «Сбербанк» и Карабановой Н.А. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета данной карты в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В обоснование иска указано на то, что ПАО «Сбербанк» на основании заявления Карабановой Н.А. от 12.05.2014г. была выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк» по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт лицевой счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

При подаче заявления клиент ознакомился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Условия), указал, что согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем поставил подпись в заявлении.

В соответствии с Условиями договора на выпуск и обслуживание банковской карты являются Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО « Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО « Сбербанк» физическим лицам.

Таким образом, между Карабановой Н.А. и Банком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п.1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»№-П от 24.12.2004г. ( далее Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться с договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределе лимита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

В соответствии Индивидуальными условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 % годовых от суммы кредита.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» предусмотрено начисление неустойки в размере 36% годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа.

В период с 01.06.2023г. по 10.01.2024г. принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись не надлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились или производились несвоевременно, в результате чего образовалась задолженность в сумме 90558, 37 руб.

В связи с изложенным, истец на основании ст.ст.309-310, 819 ГК РФ просил взыскать с ответчиков задолженность по банковской карте в размере 90558,37 рублей. Кроме того, истец просит взыскать в ответчиков судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2916,75 рублей.

В период погашения кредитной задолженности заемщик Карабанова Н.А. умерла 18.05.2023 года, что подтверждается актовой записью о её смерти.

Банком были предъявлены требования о взыскании указанной кредитной задолженности к супругу умершей Карабановой Н.А. - Аверьянову В.И., с учетом уточненных исковых требований Банком в ходе рассмотрения дела требования были предъявлены к наследникам Аверьянову В.И., Свиридову В.А., Лопатенко В.В.

До направления искового заявления в суд в адрес наследника истцом были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита в полном объеме, однако данное требование до настоящего времени не выполнено.

Определением Красногорского районного суда Алтайского края от 21.05.2024 года производство по делу прекращено в части предъявления требований к Лопатенко В.В.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчики Аверьянов А.В.,. Свиридов В.А, в судебное заседание не явились, о дате и времени проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом, конверты возвращены за истечением срока хранения, сведений у суда о причинах не явки не имеется, заявлений и ходатайств не поступало.

Третье лицо Воропаев А.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, конверт возвращен за истечением срока хранения, сведений у суда о причинах не явки не имеется.

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, будучи надлежащим образом, извещен о времени и месте судебного разбирательства, не воспользовался своим правом на личное участие в судебном заседании, не направил в суд своего представителя, не представил каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или не совершения им процессуальных действий.

В силу ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Ввиду отсутствия возражений со стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от 12.05.2014г. ПАО «Сбербанк» Карабановой Н.А. выдана кредитная карта Mastercard Credit с лимитом кредита в сумме 45000 руб., под 18.9% годовых, и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Получение Карабановой Н.А. карты и ее активация свидетельствуют о заключении между ней и банком договора банковского обслуживания. Договор заключен в офертно- акцептной форме с открытием банковского счета клиенту и выдачей карты клиенту на предложенных банком условиям.

Общие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявлением на получение кредитной карты надлежащим образом, заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам в совокупности являются заключенным между Карабановой Н.А. и ПАО "Сбербанк" договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Данный договор является договором присоединения в силу п. 1 ст. 428 ГК РФ.

Согласно Индивидуальных условий и Общих условий Банк устанавливает возобновляемый лимит кредита в размере 45000 руб. На сумму основного долга начисляются проценты по ставке 18,9% годовых, длительность льготного периода 50 дней, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев, полная стоимость кредита 20,40% годовых. Клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и сумму Общей задолженности на дату Отчета осуществляется в соответствии с Общими условиями. Возобновление лимита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счёту карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с дату отражения операции по Счету до дату погашения задолженности (включительно) В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту банковский счет карты в рублях РФ. Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах Расходного лимита.

Обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа.Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В соответствии Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте закрытия счета карты.

Подписав заявление, Карабанова Н.А. подтвердила достоверность содержащихся в заявлении сведений, ознакомление и согласие с Условиями и тарифами Банка, а также обязанность их выполнять, уведомление о том, что Условия, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на web-сайте Банка и в подразделениях Банка, а также уполномочил банк на совершение операций, в том числе с использованием услуги "Мобильный банк" по номеру мобильного телефона, указанному ей в заявлении.

Банк в соответствии с договором на выпуск и обслуживание банковской карты, надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, выпустил и выдал банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик, начиная с июня 2023 года погашение задолженности не производил, по состоянию на 10.01.2024г. задолженность по основному долгу составляет 79944,57 рублей, по просроченным процентам 10613,80 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом задолженности.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 20,40% годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка в размере 36% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В силу положений ст.ст.809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счет кредитные средства поступили в собственность Карабановой Н.А.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Карабанова Н.А. умерла, что подтверждается копией актовой записи о смерти № от 23.05.2023г (л.д.72).

Карабанова Н.А. состояла в зарегистрированном браке с Лопатенко В.В. , что подтверждается актовой записью о заключении брака № от 04.07.2008 года (л.д. 128).

Лопатенко В.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 162).

На момент смерти Карабановой Н.А проживала с Аверьяновым В.И. по <адрес>, что подтверждается выпиской из похозяйственной книги, каких – либо родственных связей между ними не установлено (л.д. 122-126).

По сведениям, представленным нотариусом Красногорского нотариального округа Алтайского края Бузловой Л.Ф., к имуществу Карабановой Н.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №, согласно которого с заявлением о принятии наследства обратился сын Карабановой Н.А. – Свиридов В.А При жизни Карабановой Н.А. было составлено завещание, согласно которого, последняя завещала жилой дом и земельный участок, расположенные по <адрес> Лопатенко В.В., однако, Лопатенко В.В. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из актовой записи о рождении Воропаева В.А. следует, что он также являлся сыном умершей Карабановой Н.А.

В силу требований ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества.

В силу требований ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В рассматриваемом споре, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено выше, сын умершей Карабановой Н.А. – Свиридов В.А., является наследником первой очереди, принявшим наследство после смерти матери Карабановой Н.А.

Иных наследников, принявших наследство после смерти Карабановой Н.А. судом не установлено, в связи, с чем требования, предъявленные Банком к наследнику Аверьянову В.И. являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Из ответа на запрос суда ПАО «Сбербанк России», которые представили сведения о счетах и остатках денежных средств на указанных счетах, принадлежащих Карабановой Н.А. за период с 18.05.2023 по 14.02.2024 года, следует, что на имя Карабановой Н.А. открыты счета:

- № с остатком на счете денежных средств по состоянию на 18.05.2023 года - 0,07 руб.;

- № с остатком на счете денежных средств по состоянию на 18.05.2023 года - 1033,63 руб.;

- № с остатком на счете денежных средств по состоянию на 18.05.2023 года - 17236,36 руб.;

№ с остатком на счете денежных средств по состоянию на 18.05.2023 года - 5,21 руб. (л.д. 102-108).

Как следует из выписки ЕГРН от 25.01.2024 года, что на дату смерти наследодателю Карабановой Н.А. принадлежали на праве единоличной собственности жилой дом и земельный участок (кадастровая стоимость земельного участка 112115 руб.) по <адрес>, указанное имущество входит в состав наследства (л.д. 78).

Иного имущества, принадлежащего наследодателю на момент смерти, судом не установлено.

Поскольку Свиридов В.А. является наследником первой очереди к имуществу Карабановой Н.А., в силу закона к нему перешла обязанность по исполнению обязательств по спорному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из состава наследственного имущества указанного выше, его стоимости, суд приходит к выводу, что размер долговых обязательств не превышает стоимости наследственного имущества.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд находит требования о взыскании суммы задолженности подлежащими удовлетворению, полагает подлежащим взысканию с ответчика суммы задолженности в размере 90558, 37 руб., в том числе просроченные проценты в размере 10613, 80 руб., просроченный основной долг в размере – 79994, 57 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя, суммы подлежащие выплате специалистам, экспертам, другие, признанные судом необходимые расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2916 руб., что подтверждается платежным поручением № от 18.01.2024, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № удовлетворить частично.

Взыскать со Свиридова В.А. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с. <адрес> <адрес> /паспорт № № выдан ОВД <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ/ в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №/№ ОГРН № сумму задолженности по кредитному счету № от 12.05.2014 года в размере 90558 руб. 37 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2916 руб. 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.В. Горбунова

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2024 года