Решение по делу № 2-16/2011 от 26.01.2011

Решение по гражданскому делу

Дело №2-16/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 26 января 2011 года

Мировой судья судебного участка № 4 г. Йошкар-Олы Ямщикова Е.С.

при секретаре Солдаткиной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахатовой <ФИО7> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности сделки, в виде возврата суммы неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л;

Ахатова Э.К. обратилась к мировому судье с иском к ОАО Сберегательный банк РФ, просила признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 2 августа 2007 года, заключенного с ответчиком, о возложении обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) в размере 20000 рублей за обслуживание ссудного счета, комиссии за организацию ипотечной сделки в размере 1000 рублей, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 21000 руб. В обоснование иска указала, что 2 августа 2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>. На основании п.3.1 указанного договора при выдаче кредита Заемщик - истец, уплатил Банку единовременный платеж (комиссию) за обслуживание ссудного счета в размере 20000 рублей 2 августа 2007 года, также была оплачена комиссия за организацию ипотечной сделки в размере 1000 рублей 2 августа 2007 года.  Включение в договор условия о взимании с заемщика, физического лица, платы за открытие ссудного счета, организацию ипотечной сделки не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей и является недействительным. Ссудный счет не является  банковским счетом по смыслу ГК РФ, открытие и ведение счета регламентировано нормами,  предусматривающими ведение бухгалтерского учета и иными нормативными актами ЦБ РФ, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного не являются самостоятельной банковской услугой, банком неправомерно возложена обязанность платы за открытие и ведение счета на заемщика. Также незаконно  взимание любых комиссий, касающихся выдачи и сопровождения кредита, Согласно нормам ст.ст. 167 ч.2, 1103 ч.1, 1102 ГК РФ, уплаченная заемщиком сумма комиссий по недействительным условиям договора является неосновательным обогащением и подлежит возврату  заемщику. В результате неправомерного включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, истцу причинен моральный вред, в счет компенсации которого просит взыскать с ответчика 10000 рублей. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, истец в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты в сумме 5488 руб. 30 копеек. В связи с подачей иска в суд просила взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 7500 рублей. 

 Истец Ахатова Э.К., представитель истца Архипова Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть заявление в их отсутствие.

Представитель ответчика АК СБ РФ (ОАО) в судебное заседание не явился,  о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания от представителем ответчика Усеновым А.С., действующего на основании доверенности,  представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в связи с чем заявлено ходатайство об отказе в удовлетворении исковых требований.

Мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц

 Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 2 августа 2007 года между Ахатовой Э.К. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице дополнительного офиса № 4443/036 Сернурского отделения Сберегательного Банка России, заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк (Кредитор) предоставил  истцу (Заемщику) кредит на приобретение объекта недвижимости( квартиры)  в размере <НОМЕР> рублей. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, определенные договором.

Пункт 3.1 вышеназванного договора содержит условия предоставления кредита, по которым кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик   уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 20000 рублей не позднее даты выдачи кредита. 

Из материалов дела установлено, что при заключении договора, в соответствии с  его условиями (п. 3.1 Договора), Банком Заемщику   открыт ссудный счет, при этом истцом уплачена комиссия Банку  за обслуживание счета в размере 20000 руб. путем внесения  наличных денежных средств.

Кроме того, истцом оплачена комиссия за организацию ипотечной сделки в размере 1000 рублей 2 августа 2007 года. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком.

Установление комиссии за открытие счета и расчетное обслуживание нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг, другими федеральными законами, не предусмотрены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного закона, Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе,  и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика,  сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако  в нем Указании  отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, действия банка по взиманию  платы за открытие счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»  ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, в связи с чем, мировой судья признает условия п. 3.1 Договора от 2 августа 2007 года о взимании с заемщика тарифа за обслуживание ссудного счета ничтожными.

По иску о признании недействительной ничтожной сделки согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункту 32 совместного Постановления пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

Как установлено в судебном заседании, исполнение договора началось 2 августа 2007 года, иск предъявлен лишь 14 декабря 2010 года, то есть, по истечении срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного к требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации о начале течения срока исковой давности.

Оснований для восстановления срока исковой давности мировым судьей не установлено. Ссылку истца на то, что о нарушении своих прав она  узнала лишь в ноябре 2009 года из средств массовой информации в связи с изменением судебной практики, мировой судья не признает уважительной.

В соответствии с абз. 2 п. 2  ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, мировой судья 

р е ш и л:

Исковые требования Ахатовой <ФИО7> о признании недействительным условий кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 2 августа 2007 года между Ахатовой <ФИО7> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), о возложении обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) в размере 20000 рублей за обслуживание ссудного счета, комиссии за организацию ипотечной сделки в размере 1000 рублей и применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд Республики МарийЭл  через мирового судью в  течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Мировой судья       Е.С. Ямщикова

Копия верна. Мировой судья                                                             Е.С. Ямщикова

Мотивированное решение составлено 31 января 2011 года