Решение от 26.07.2023 по делу № 33-25674/2023 от 18.07.2023

Судья: Корниенко М.В. дело <данные изъяты> Уникальный идентификатор дела50RS0<данные изъяты>-81

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>

<данные изъяты>                                                                 <данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Миридоновой М.А., Перегудовой И.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хан М.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело<данные изъяты> по иску Цаплина А. В. к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Цаплина А. В. на решение Реутовского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Гарновой Л.П.,

                                               установила:

    Цаплин А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 103 960,49 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., неустойки в размере 1% за каждый день просрочки платежа, начиная с <данные изъяты>г., судебных расходов по оплате нотариальных услуг по составлению доверенности на представителя в размере 1 900 руб., штрафа в размере 50% от присуждённой судом суммы, указав, что <данные изъяты>г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом сроком на 60 месяцев был заключён кредитный потребительский договор № TOPPG4 199021 10171119. Сумма кредита составила 967 500 руб. и была переведена на счёт истца <данные изъяты>г.

АО «Альфа-Банк» в целях снижения процентной ставки по кредиту предложило истцу автоматически заключить договор страхования жизни с возможностью возврата части суммы страховки при досрочном погашении кредита.

<данные изъяты>г. между сторонами были заключены два договора страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54<данные изъяты> (Программа 1.5) и по программе «Страхование жизни и здоровья» № TO<данные изъяты> (Программа 1.03) со страховой премией в размере 3572,01 руб.

Из условий страхования по договору № U541G4 19902110171119 (Программа 1.5): Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» в размере 967 500 руб., страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованиого» в размере 88758,45 руб. Страховая сумма по риску «Потеря работы» в размере 967 500 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» в размере 34 830 руб., страховая премия итого составила – 123 588,45 руб. Страховая сумма равна сумме кредита по кредитному договору. Страховая премия была переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.

<данные изъяты> он досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита, в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту <данные изъяты> он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

В выплате менеджер ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по данному договору ему отказал, сославшись на то, что истец заключил два разных договора страхования, и что он мог отказаться от договора страхования № U541G4199021 10171119 (Программа 1.5) в первые 2 недели после заключения договора с возвратом всей страховой премии и без увеличения банком процентной ставки, однако, представителями ООО «Альфа-Банка» – организации, аффилированной с ответчиком, об этом ему не было разъяснено. На прямой вопрос при заключении кредитного договора о возможности возврата части страховой премии при досрочном возврате кредита ответ сотрудников ООО «Альфа-Банка» был положительным. Данная ситуация является стандартной для сотрудников аффилированных компаний при ведении совместного бизнеса, и направлена на специальное не доведение полной и достаточной информации до потребителя об условиях кредитования и сопутствующего в целях снижения процентной ставки страхования с целью недобросовестного обогащения без предоставления заемщику возможности снизить свои расходы при досрочном погашении кредита.

Кредит им был возращен банку досрочно <данные изъяты>г., в связи с чем он обратился к ответчику с заявлениями о возврате части суммы страховой премии, которые ответчиком оставлены без удовлетворения.

<данные изъяты>г. он обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. с заявлением о взыскании части суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 103 960,49 руб., однако решением Финансового уполномоченного от <данные изъяты>г. ему в удовлетворении требований отказано.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении иск не признал.

Третьи лица: ООО «Альфа-Банка» и Финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явились, извещены.

Решением Реутовского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Цаплин А.В. просит решение суда отменить, поскольку оспариваемое решение было основано на выводе об отсутствии связи между кредитным потребительским договором и договором страхования, суд сделал вывод о том, что вышеуказанный договор страхования не является договором личного страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Полагает, что данный вывод сделан без обоснованной оценки фактов, на которые истец ссылался в судебном заседании: страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, является заключенной в целях обеспечения его исполнения, договор потребительского кредита и страхования заключены одновременно, период страхования совпадает со сроком действия кредита, страховая премия была выплачена из кредитных средств, страховая сумма при страховом случае совпадает с суммой кредита, заключение договора страхования влияет на условия получения кредита. ООО «Альфа-Банк» предложило автоматически заключить договор страхования жизни, оператор сообщила о возможности возврата части суммы страховки при досрочном погашении кредита.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком были заключены договор страхования № U54<данные изъяты> на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования) и договор страхования № TOP<данные изъяты> на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>/П» (далее - Условия страхования).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от <данные изъяты>г. № 353-ФЗ (ред. от <данные изъяты>г.) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты>г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, то выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № U54<данные изъяты> является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № TOP<данные изъяты> определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 13,99 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,49 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № U54<данные изъяты>, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4., п. 5.3. договора страхования №U54<данные изъяты>, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования № U54<данные изъяты> не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № TOP<данные изъяты>, по которому страховая премия была возвращена.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U54<данные изъяты>, а часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку в соответствии с и. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

С выводами суда судебная коллегия соглашается.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Следовательно, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, поэтому суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не имеется.

При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <данные изъяты>г.), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Как следует из материалов дела, Цаплин А.В. не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Следовательно, истец по собственному желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Ввиду изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату; в случае досрочного погашения кредита правоотношения по договору страхования не прерываются; возврат части страховой премии на основании ч. 12 ст. 11 Закона РФ «О потребительским кредите (займе)» невозможен, в виду того, что договор страхования с истцом заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, факт заключения договора страхования с ответчиком не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора; в рамках услуги страхования, ответчик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом правильно, в мотивировочной части решения им дана надлежащая оценка.

С выводами суда судебная коллегия соглашается.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов, изложенных судом в мотивировочной части решения, и не содержат правовых оснований для его отмены.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                                             определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

              ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

    ░░░░░