Решение по делу № 2-8750/2016 от 18.08.2016

Дело № 2-8750/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2016 г. г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Гречко Е.С.,

при секретаре Поповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-87502016 по иску Извозчикова В.Ю. к АО «ОТП Банк» об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании закрыть банковский вклад (счет), предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ним и АО «ОТП Банк» заключен смешанный договор кредитной карты №, содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и договора кредитной карты. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы другого кредитора наличными либо без наличным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения побудило его обратиться к ответчику с требованием об исключении из договора кредитной карты № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрытии банковского счета №, открытого в рамках кредитной карты №, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение двух дней, а выполнение остальных действие – в десятидневный срок. Заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГг., однако добровольно выполнить требования он отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличия задолженности по кредиту.

На основании изложенного, истец просит суд исключить из договора кредитной карты №, заключенного между АО «ОТП Банк» и Извозчиковым В.Ю., условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, обязать ответчика закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский вклад (счет) №, открытый на Извозчикова В.Ю. в рамках договора кредитной карты №, предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг юриста в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки. Согласно содержащему в исковом заявлении ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело в отсутствие не явившегося истца рассмотрено в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Шаталова А.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска, просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что в подписанном ДД.ММ.ГГГГ Извозчиковым В.Ю. заявлении о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов) истцом были сделаны оферты на заключение договора банковского счета в рублях, договора о предоставлении и обслуживании банковской карты и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта. Банк акцептовал оферты истца – открыл банковский счет в рублях №, выдал банковскую карту № и установил по ней кредитный лимит 50000 рублей. Каждая страница заявления подписана истцом. ДД.ММ.ГГГГ Извозчиков В.Ю. активировал выданную ему карту.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк требование об исключении из договора кредитной карты № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрытии банковского счета №, открытого в рамках кредитной карты №, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение двух дней, а выполнения остальных действий – в десятидневный срок.

Банком, по утверждению истца, положительный ответ на заявление не дан, условия договора не изменены, счет не закрыт.

При этом, как усматривается из материалов дела, при подписании заявления истец личной подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и тарифами банка, присоединяется к ним, обязуется соблюдать указанные Правила и тарифы, вносить изменений и дополнений в них не предполагает.

На этом основании между Извозчиковым В.Ю. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При подписании заявления-оферты права Извозчикова В.Ю. не были нарушены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По правилам пункта 1.1 статьи 859 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Согласно пункту 4 статьи 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что заключая договор кредитования счета, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления ему кредита, выразил согласие с ними.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения Извозчикова В.Ю. к заключению договора с банком, либо его обмана или введения в заблуждение банком относительно существенных условий договора при его заключении, истцом не представлено.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу положений статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Возможность кредитования без открытия текущего счета предусмотрена пунктом 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. № 6431), согласно которому предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

На основании пункта 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 1.12 вышеуказанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора счет в банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях предоставления и обслуживания карт, и только после согласования их сторонами в соответствии со статьей 421 ГК РФ договор банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно условиям договора в случае если клиентом банка при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со статьей 819 ГК РФ он берет на себя перед банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере определенном Тарифами.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного договора кредитования счета, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы пункта 1 статьи 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения пункта 17 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие банком счета было условлено необходимостью исполнения обязательств по выдаче и зачислению на счет истца потребительского кредита и исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с текущего счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании закрыть банковский вклад (счет), предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В данном случае банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств, в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда вытекают из требований об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании закрыть банковский вклад (счет), предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, в удовлетворении которых истцу отказано, то данные требования также подлежат оставлению без удовлетворения.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, требования о взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Извозчикова В.Ю. к АО «ОТП Банк» об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании закрыть банковский вклад (счет), предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Е.С. Гречко

Текст мотивированного решения суда изготовлен 03 октября 2016 г.