Решение по делу № 2-302/2016 (2-2526/2015;) от 23.12.2015

Дело № 2-302/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Каменск-Уральский 15 февраля 2016 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Пастуховой Н.А.,

при секретаре Пунане Е.М.,

с участием представителя истца Кузнецовой А.В. – Петровой Е.В., действующей на основании доверенности *** от ***,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой А.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузнецова А.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя и просит взыскать с ответчика *** руб. – единовременную комиссию по оплате дополнительных банковских услуг, *** руб. – проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, *** руб. – ежемесячные платежи за пакет банковских услуг, *** руб. *** коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере *** руб., *** руб. – проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, расходы на оплату услуг представителя – *** рублей, расходы на консультацию и составление искового заявления – *** руб., штраф в размере 50% за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Представитель истца Кузнецовой А.В. – Петрова Е.В., действующая на основании доверенности сроком ***, поддержала заявленные требования и пояснила, что истец обратилась в банк за получением кредита, и был заключен кредитный договор на сумму *** руб. *** коп. При этом единовременно была удержана сумма в размере *** руб. *** коп. При обращении к ответчику был дан ответ, что указанная сумма взыскана в соответствии с Тарифами банка. Считает, что взыскание произведено с нарушениями требований закона.

Представитель ответчика, надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился. В представленном суду отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований.

С согласия представителя истца, в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** г. между Кузнецовой А.В. и банком заключен кредитный договор № *** в форме анкеты-заявления, по которому банк предоставил кредит в сумме *** руб. *** коп. на срок *** с условием выплаты процентов в размере ***% годовых (л.д. 12-14).

Также договором предусмотрено, что в его рамках заемщику предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя наличие доступа в систему «Телебанк» с выдачей конверта ПИН-кода (если отсутствует действующее подключение). Кроме того, клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления.

При выдаче кредита с истца разово была удержана сумма комиссии в размере *** руб. *** коп. (л.д. 17).

Удержание комиссии за услуги пакета "Универсальный" произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг "Универсальный" с уплатой указанной комиссии, а также и потому, что ответчиком не представлено доказательств фактического оказания всех услуг, включенных в состав пакета "Универсального", и оплаченных единой суммой в размере *** руб. *** коп.

Доказательств фактического оказания услуг, входящих в пакет «Универсальный», суду не представлено, также как и ознакомления истца с указанной услугой.

Ответчиком, в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до клиента не была доведена информация о стоимости каждого дополнительного вида услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности.

Кроме того, в материалах дела не имеется доказательств того, что банком получено согласие клиента на списание суммы комиссии из суммы кредита, что повлекло увеличение суммы кредита без фактического предоставления денежных средств, что является нарушением условий договора.

Согласно п. 5 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Также, исходя из смысла Указаний Центрального Банка Российской федерации от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита и иных платежей, связанных с использованием кредита доводится до сведения заемщика способом, исключающим затруднения при восприятии информации заемщиком или исключающим представление завуалированной информации.

Как следует из материалов дела, до истца не была доведена информация о комиссии банка за подключение к Пакету «Универсальный», с Тарифами банка она не была ознакомлена, они не были вручены ей.

Таким образом, банк, в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не довел до сведения истца необходимые размеры комиссий.

Ответчиком, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что при заключении договора заемщику была обеспечена возможность согласиться или отказаться от дополнительной услуги по предоставлению пакета «Универсальный», тарифы банка при подключении к этой услуге, поскольку в тексте договора данное указание отсутствует.

Таким образом, условия договора о взимании комиссии, противоречит требованиям закона, суд считает взимание комиссии необоснованной и подлежащей взысканию с ответчика. Также с ответчика подлежит взысканию и ежемесячные платежи за пакет банковских услуг в размере *** рублей.

Истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, которые были незаконно начислены банком на всю сумму кредита вместе с оплатой за пакет услуг «Универсальный», за *** в размере *** рублей.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)

При таких обстоятельствах, проценты за пользование кредитом, начисленные за *** на сумму единовременно удержанной комиссии, являются убытками.

Сумма переплаченных истцом процентов по кредитному договору за *** составит: *** руб. *** коп. (*** х ***%/*** дней х *** день). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере *** руб. *** коп. за период с *** по ***.

Как было указано ранее, иск Кузнецовой А.В. заявлен, руководствуясь положениями Федерального закона «О защите прав потребителей».

Пункт 33 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.07.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указывает, что только в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом, истец не просит признать условие кредитного договора в части уплаты единовременной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительным. Поэтому в силу положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является неправомерным и не подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услуги денежной суммы в размере *** руб. *** коп.

Данное требование истца не подлежит удовлетворению по следующему основанию.

В соответствии с п.1, п.3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку исковые требования о возврате уплаченной денежной суммы за пакет банковских услуг «Универсальный» не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, то у истца отсутствуют основания для взыскания неустойки на основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер компенсации морального вреда до *** руб.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу и в пользу заявителя штраф в размере 50% за нарушение прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

*** г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате уплаченной суммы комиссии (л.д. 41), которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере *** руб. *** коп. в пользу истца.

Истец просит взыскать *** руб. судебных расходов, понесенных по оплате услуг представителя и по оплате расходов за консультацию и составление искового заявления в сумме *** руб.

Как следует из материалов дела, истцом оплачены услуги за консультацию и составление искового заявления в размере *** рублей и услуги представителя в размере *** рублей (л.д. 48).

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ указанные расходы истца суд признает необходимыми, связанными с рассмотрением дела. В соответствии с принципом разумности и справедливости, а также участием представителя в двух судебных заседаниях и сложности дела суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей.

В соответствии со ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме *** руб. *** коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. *** ░░░░░ *** ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», *** ░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, *** ░░░░░░ *** ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, *** ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, *** ░░░░░░ *** ░░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, *** ░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ – *** ░░░░░░ *** ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░ *** ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░