Решение по делу № 2-1413/2016 (2-7607/2015;) от 11.11.2015

<данные изъяты> №

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2016 года                                                                                        г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе :

председательствующего судьи Смирновой Т.П.,

при секретаре Манукян М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Карабаш Дмитрия Валериевича к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Карабаш Д.В. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанком» и Карабаш Д.В. был заключен Кредитный договор №, по которому Заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме 305 000,00 рублей. При заключении Кредитного договора Заемщик подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования Клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «ТрансКредитБанк». Плата за включение в число участников программы страхования с Заемщика удерживалась ежемесячно в течение всего срока действия Кредитного договора. В общем эта сумма составила 26 352,00 рублей (24 раза* 1 098,00 рублей). Считает, что его права, как Заемщика и как потребителя нарушены. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Кредит получен истцом для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, к отношениям сторон применим Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре. При этом, заключая Кредитный договор, Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В соответствии со ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования, тем самым предоставив Банку дополнительное обеспечение выполнения обязательств по заключенному Кредитному договору. В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Помимо основного долга и процентов за пользование кредитными средствами Заемщик ежемесячно платит сумму в размере 1 098,00 рублей в качестве платы за страхование по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ При этом Ответчиком не был доведен до сведения Истца размер ежемесячного платежа Заемщика в пользу третьего лица - страховщика. Условие Кредитного договора, обязывающее Заёмщика уплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Кроме того, до сведения Заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения за указанные в Условиях кредитования операции, связанные с подключением к программе страхования, данное вознаграждение, в нарушение требований Закона «О банках и банковской деятельности», не согласовывалось с клиентом. Кроме того, по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Из системного анализа вышеперечисленных норм усматривается, что взыскание с Заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Комиссионные сборы, в силу ст.ст. 845, 851 ГК РФ, могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - плата за включение в программу страховой защиты Заемщиков, в части, превышающей размер страховой премии, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не связан с самостоятельным банковским счетом, не предусмотрен действующим законодательством, нарушает права потребителя, установленные Законом «О защите прав потребителей» и является неосновательным обогащением банка. Включение Банком в Кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков ущемляет установленные законом права потребителя на основании ст.ст. 166-168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Просит взыскать с ОАО «ТрансКредитБанка» в свою пользу: незаконно удержанные денежные средства в размере 26 352,00 рублей; неустойку за нарушение сроков требований потребителя в размере 26 352,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей; денежные средства в размере 20 000,00 рублей за оказание юридических услуг; денежные средства в размере 1 000,00 рублей за оформление нотариальной доверенности; штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу Истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Определением Свердловского районного суда г.Красноярска от 07.09.2016 года произведена замена ненадлежащего ответчика – ОАО «ТрансКредитБанк» надлежащими - ПАО «Банк ВТБ 24».

В судебном заседании представитель истца – Митрофанов П.А. (полномочия проверены) заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Третье лицо – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, с согласия представителя истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

              Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.

            В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

            В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

             В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

             Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такового страхования получить кредит на иных условиях.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "ТрансКредитБанк" (в настоящее время ПАО «Банк ВТБ 24) был заключен кредитный договор № путем оформления заявления-оферты, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 305000 рублей с начислением 18% годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 8-9).

Также из материалов дела усматривается, что Карабаш Д.В. было подписано заявление о присоединении к Условиям программы коллективного страхования клиентов ОАО «ТранскредитБанк» от несчастных случаев и болезней» (л.д.10). Из данного заявления следует, что Карабаш Д.В. принял оферту о заключении договора организации страхования, согласен на присоединение к Условиям Программы коллективного страхования клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» от несчастных случаев и болезней» и выразил свое согласие на заключение в отношении него в качестве застрахованного лица ОАО «ТрансКредитБанк» и ООО «СК «ВТБ Страхование» договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Также из текста заявления о присоединении к Условиям программы коллективного страхования клиентов ОАО «ТранскредитБанк» от несчастных случаев и болезней» следует, что истец ознакомлен и согласен с условиями программы коллективного страхования клиентов ОАО «ТранскредитБанк» от несчастных случаев и болезней» и обязуется их выполнять. Он выразил также согласие с размером Платы за участием в Программе страхования в соответствии с Условиями программы коллективного страхования клиентов ОАО «ТранскредитБанк» от несчастных случаев и болезней»; согласился с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем в размере 100% от страховой суммы по договору страхования.

Изложенное свидетельствует, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истцом добровольно.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора.

          В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в свей воле и в своем интересе.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и от несчастных случаев не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательства того, что истец был вынужден заключить кредитный договор на указанных выше условиях, а также доказательства того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо он был лишена возможности отказаться от данного страхования и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, суду не представила.

В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по личному страхованию жизни и здоровья, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, процентов на сумму страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

          В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

            Таким образом, условие кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1. ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

              Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п.2.2. которого предусматривается включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

           Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании изложенного, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец, получив необходимую информацию, добровольно принял решение о заключении договора страхования и изъявил желание на оплату страхового взноса, был уведомлена о том, что заклюю

С учетом того, что доказательств нарушения прав истца на свободу заключения договора, навязывания ему услуги страхования для предоставления кредита, понуждения к заключению договора страхования при получении кредита не представлено, учитывая, что истец добровольно выразил согласие быть застрахованным, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Карабаш Дмитрия Валериевича к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Подписано председательствующим.

    Копия верна:

    Председательствующий                        Т.П.Смирнова.