Решение от 20.03.2023 по делу № 2-518/2023 (2-4684/2022;) от 25.11.2022

Дело № 2- 518/2023

64RS0044-01-2022-006563-48

Решение

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г. Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Галицкой Е.Ю.,

при секретаре Стрюковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колосова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью СК Сбербанк страхование жизни о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки,

установил:

Колосов А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования <данные изъяты> от <Дата> заключенного <данные изъяты> недействительным, применении последствия недействительности сделки путем возврата денежных средств в размер 588000 руб. на лицевой счет Колосова А.В., наследника Колосова В.П., взыскании госпошлины в размере 9080 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, <Дата> умер <данные изъяты> <данные изъяты> года рождения, Колосов А.В. является единственным наследником, вступившим в права наследства.

<Дата> <данные изъяты> заключил договор страхования <данные изъяты> с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по программе «Наследие».

Согласно вышеуказанному договору, выгодоприобретателями в равных долях по 1/2, являются дети Колосова В.П. - Колосов А.В., Власова Н.В.

Согласно приложению <№> Договора «Размер гарантированного дохода - 0% годовых; страховая сумма по страховому риску «дожитие» больше страховой премии на 4,27%, за пять лет, на которые заключен договор, приходится менее одного процента годовых. В соответствии с п. 5.6 Договора - порядок страховой выплаты по страховому риску «смерть» определен как «выплата к сроку», то есть <Дата> выгодоприобретатели получили бы 100% страховой премии (сумму, первоначально вложенную страхователем - <данные изъяты> в размере 588000 рублей плюс ДИД (дополнительный инвестиционный доход) - сумма, ничем не определенная.

Как следует из п.7.3. Правил страхования - в случае досрочного прекращения действия Договора страхования по инициативе страхователя, возврату подлежит выкупная сумма, то есть страхователь изначально должен предполагать, что в случае, если он захочет снять деньги со счета для себя или срочной помощи родственникам, он теряет минимум 20% от вложенной суммы.

<данные изъяты> при заключении договора не знал подробности о программе «Наследие», сотрудники ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» через ПАО «Сбербанк России» злоупотребили доверием <данные изъяты> года рождения, который подписал вышеуказанный договор, не вникая в детали, поскольку помимо этого договора <данные изъяты> ранее подписывал с ПАО «Сбербанк» другие договора, которые ему советовали те же сотрудники Сбербанка.

На момент подписания Договора <данные изъяты> исполнилось 73 года, согласно п.2.6.1. Правил страхования № <данные изъяты>, утвержденных Приказом ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от <Дата> <данные изъяты> по договору страхования жизни введен возрастной ценз - максимальный возраст страхователя не может быть более 70 лет, с категорией лиц старше 70 лет договора могут быть заключены на особых условиях.

Договор, заключенный <данные изъяты>. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», является сделкой, совершенной на крайне невыгодных для него условиях под влиянием обмана, вследствие возраста страхователя, его юридической неграмотности, доверия к сотрудникам банка.

На претензию Колосова А.В., направленную в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» <№> о добровольном расторжении договора и возврате денежных средств, ответчик ответил отказом.

Колосов А.В., считая свои права нарушенными, вынужден обратиться в суд с данным иском.

В судебном заседании истец Колосов А.В. поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав о том, что срок исковой давности им не пропущен.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк по доверенности Никифорова О.Н. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, сославшись согласованность сторонами условий при заключении, договора, предосталвении полной и достоверной информации, на пропуск срока по обращению в суд с данным иском.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Третье лицо Власова Н.В. в предыдущем судебном заседании исковые требования поддержала, указав, что Колосов А.В. является единственным наследником принявшим наследство после смерти <данные изъяты>

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из ч. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Пунктом 1 ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В пункте 2 названной статьи содержится исчерпывающий перечень условий, при наличии которых заблуждение предполагается достаточно существенным.

Так, существенное значение имеет заблуждение относительно предмета сделки, природы сделки, в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой.

Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

В подобных случаях воля стороны, направленная на совершение сделки, формируется на основании неправильных представлений о тех или иных обстоятельствах, а заблуждение может выражаться в незнании каких-либо обстоятельств или обладании недостоверной информацией о таких обстоятельствах.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). Как следует из положений пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от <Дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (абзац первый). Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от <Дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <Дата> <данные изъяты> года рождения, заключен с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор добровольного страхования <данные изъяты> путем подписания заявления на заключение договора страхования жизни «Наследие» сроком на 5 лет, по условиям которого, размер страховой премии вносимой <данные изъяты> составил 588000 руб.

Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты).

Акцептом страхователя договора страхования явилась оплата <данные изъяты> страховой премии в сумме 588 000 руб.

По страховым рискам «Смерть» и «Смерть от несчастного случая» указаны дети <данные изъяты> сын Колосов А.В. и дочь Власова Н.В.

Указанный договор заключен <данные изъяты> с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», действующего через своего агента – ПАО «Сбербанк России» по агентскому договору от <Дата> в помещении ПАО «Сбербанк России».

Договором НМРО 1300017936 от <Дата> предусмотрены страховые риски "Дожитие" с выплатой страховой суммы 613 109 руб. "смерть " с выплатой страховой суммы в размере 613109 руб. и "смерть от несчастного случая" – 58 800 руб.

В соответствии с п. 3 Договора размер страховой премии за весь срок договора страхования на дату заключения договора страхования:

- 588000 руб., в том числе за весь срок действия договора страхования: 90 % страховой премии направляется на обеспечение исполнения обязательств Страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования, 10% страховой премии направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а так же на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования

В соответствии с п.5.6. Договора страхования порядок Страховой выплаты по страховому риску «смерть» определен как выплата к сроку.

Согласно п. 8.2,8.3 Правил страхования <№>.СЖ.01/03.00 страховая выплата по риску «смерть» с установленным порядком выплаты «выплата к сроку» может быть произведена только после окончания срока страхования единовременно в размере 100% от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Какой-либо гарантированный доход этим договором страхования не предусматривался.

Из п 2.1. приложения <№> к страховому полису <данные изъяты> от <Дата> следует, что договор страхования не является банковским вкладом в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от <Дата> <№> –ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Согласно п.2.6.1. Правил страхования <№>.СЖ.01/03.00, утвержденных Приказом ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от <Дата> № Пр/87-1, по договору страхования жизни введен возрастной ценз - максимальный возраст страхователя не может быть более 70 лет, с категорией лиц старше 70 лет договора могут быть заключены на особых условиях.

В соответствии с приложением <№> к страховому полису <данные изъяты> от <Дата> п.2.5.1. при досрочном расторжении договора страхования в случаях, установленных Правилами страхования (в том числе при отказе Страхователя от договора страхования) после его вступления в силу. Страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

<данные изъяты>. умер <Дата>.

<Дата> наследник <данные изъяты> - Колосов А.В. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования <данные изъяты> от <Дата> и возврате денежных средств.

В ответ на указанное обращение специалистом ПАО «Сбербанк» указано том, что в соответствии с п.7.3 Правил при досрочном прекращении действия Договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Досрочное расторжение договора происходит согласно таблице гарантированных выкупных сумм. Согласно (приложение 1 к договору страхования) при расторжении договора за период с <Дата> по <Дата> гарантированная выкупная сума составляет 490500 руб. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится.

Согласно п.6.1.2 Договора страхования датой окончания срока действия Договора страхования является <Дата> и согласно возражениям представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» решение о страховой выплате по событию произошедшему с <данные изъяты> будет принято после <Дата>, в установленные Правилами и договором страхования сроки, со ссылкой на согласованное сторонами договора условия порядка «отложенной страховой выплаты».

Колосов А.В., оспаривая указанный договор добровольного страхования жизни <данные изъяты> от <Дата> указывает о том, что на момент заключении договора <данные изъяты>. исполнилось 73 года, при заключении договора страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не сообщил <данные изъяты> все необходимые данные по договору страхования и не проверил состояние здоровья и возраст страхователя, что является обязанностью ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии п.2.6.1. Правил страхования <№>.СЖ.01/03.00, утвержденных Приказом ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от <Дата> № Пр/87-1, воспользовался доверием <данные изъяты> постоянно обращающегося в ПАО «Сбербанк» по заключению договора срочного банковского вклада.

Проверяя доводы истца суд приходит к выводу о том, что <данные изъяты> заключил оспариваемый договор под влиянием обмана, не обладая полной и достоверной информацией, доверяя сотрудникам ПАО «Сбербанк», заблуждаясь относительно условий вложения им денежных средств.

<данные изъяты>. обращаясь в ПАО «Сбербанк» имел цель размещения денежных средств на счете под процентную ставку, однако вместо банковского вклада, передал ответчику сумму в размере 588000 руб. в качестве страховой премии, ошибочно заключив договора страхования жизни.

Разрешая заявленный спор, оценив в совокупности и взаимной связи представленные доказательства, по правилам статей 56, 67 ГПК РФ, применяя положения ст. ст. 167, 178,179 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от <Дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу о признании договора страхования жизни <данные изъяты> от <Дата> недействительным, применении последствий недействительности сделки, и взыскании в пользу Колосова А.В. денежных средств в размере 588 000 руб.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не представлено доказательств тому, что потребителю <данные изъяты> была представлена вся необходимая и достоверная информация относительно существа заключаемого договора добровольного страхования жизни.

Не вызывает сомнений что <данные изъяты> действуя в своем интересе, а не в интересах страховой компании и банка, получающего от страховщика агентское вознаграждение, осознавая последствия заключения им такой сделки, не заключил бы договор добровольного страхования жизни, который ему был предложен сотрудниками банка вместо заключения с ним договора банковского вклада.

<данные изъяты> года рождения, не обладал специальными знания в области финансов, не понимал, что заключение договора добровольного страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям.

То обстоятельство, что в подписанном <данные изъяты>. договоре страхования, изготовленном компьютерным способом, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что <данные изъяты> осознавал правовую природу заключаемой с ним сделки и последствия ее заключения, учитывая возраст истца, а также заключение договора страхования в здании ПАО «Сбербанк» и сотрудниками банка, действовавшими на основании агентского договора в интересах страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Как указал Банк России в своем информационном письме от <Дата> N ИН-01-59/2, договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов (далее - страховой продукт с инвестиционной составляющей), содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Кроме того Банк России в своем Обзоре неприемлемых практик и рекомендаций (Информационно-аналитический материал) описывает аналогичную рассматриваемой ситуацию, когда в офисах банков гражданам пенсионного возраста, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования (более года) с возможностью возврата денежных средств клиенту не в полном объеме в случае досрочного закрытия продукта (расторжения договора).

Предложение подобных продуктов и услуг не всегда отвечает интересам клиентов, относящихся к социально уязвимым категориям, к которым относятся также граждане, достигшие пенсионного возраста.

Доводы третьего лица относительно пропуска Колосовым А.В. срока исковой давности суд отклоняет, поскольку п. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Колосов А.В., являясь наследником <данные изъяты>, обратился в суд с настоящим иском в пределах срока исковой давности.

В силу ст. 98 ГПК РФ с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Колосова А.В. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9080 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 588000 ░░░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9080 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░