Решение по делу № 2-5966/2018 от 04.06.2018

Дело № 2-5966/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 23 июля 2018 года гражданское дело по иску Растворовой Г.Н. к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Растворова Г.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования № ... от ** ** **, взыскании суммы страховой премии в размере 75708 руб. 49 коп., компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании истец не участвовала, извещена надлежащим образом, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направила, извещена надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, в письменном отзыве возражало против иска, указав, что страхование осуществлено истцом добровольно, истец, имея возможность отказаться от страхования, с заявлением о расторжении договора не обращалась, в связи с чем основания для расторжения с нею договора страхования и возврата страховой премии отсутствуют.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что Растворовой Г.Н. заключен с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого Растворовой Г.Н. предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок ** ** **, под ... % годовых.

Как следует из п. 4.2 кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 13,9% годовых.

Если договор личного страхования на условиях, указанных в настоящем пункте, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора / будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,9% годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № ... от ** ** ** предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели / договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Правилах кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 24.04.2014, являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением.

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем Кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

При заключении кредитного договора Растворова Г.Н. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением от ** ** ** в котором предложила Банку заключить с нею договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и в случае согласия с предложением (офертой) о заключении Договора просила Банк акцептовать оферту путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по Договору и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от ее имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24.04.2014.

Согласно заявлению истцом предложено заключить договор ее страхования на следующих условиях:

страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования;

страховая сумма устанавливается в размере 342 000 руб., при этом Страховая сумма не может быть более 7000000 руб. по всем действующим Договорам в отношении Клиента.

срок страхования начинается в дату заключения между заявителем и Банком Договора и заканчивается:

в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита Клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;

в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Клиент достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Клиенту исполнится 65 лет.

Истец, подписав заявление, подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: договор считается заключенным с момента списания Банком Комиссии с ее Счета; выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

Истец также подтвердила, что ознакомлена до подачи Заявления и согласна с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил, уведомлена о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа), с Правилами страхования, размером Комиссии по Договору и размером Страховой суммы по Договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в заявлении застрахованного лица, получила от Банка информационную памятку застрахованного лица и ей известно, что в течение срока действия Договора она при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте Страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте Банка.

Подтвердила, что заключение Договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с нею Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Также истец указала, что ей известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В заявлении истец поручила Банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее Счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 75708,49 руб. в счет уплаты Комиссии.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением Растворовой Г.Н. от ** ** ** ПАО «Промсвязьбанк» осуществлены действия по подключению ее к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», при этом банком ** ** ** произведена ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» оплата страховой премии за Растворову Г.Н. в размере ...

Судом установлено, что обязательства Растворовой Г.Н. перед ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № ... от ** ** ** на день рассмотрения дела не исполнены.

09.04.2018 истец обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с претензией, в которой ссылалась на противоправность действий по ее страхованию и недействительность договора страхования, требовала в связи с этим возврата ей уплаченных за страхование денежных средств.

Как следует из заявления Растворовой Г.Н. о включении ее в число участников программы коллективного страхования, истец до заключения договора страхования уведомлена о приобретении услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования добровольно, о том, что приобретение этих услуг не влияет на возможность приобретения иных услуг банка и на их условия, предупреждена о возможности свободного выбора осуществления страхования, в том числе путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что страхование ей было навязано, противоречат материалам дела и не подтверждены никакими доказательствами.

Из представленных документов усматривается, что истец, действуя добровольно и в своем интересе, в целях заключения кредитного договора на более выгодных для нее условиях – с пониженной процентной ставкой, обратилась в банк с заявлением о ее страховании и на момент рассмотрения дела с заявлением о расторжении с нею договора страхования не обращалась.

В то же время, как следует из п. 12 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления о расторжении Договора, составленного по форме Банка. При этом Договор расторгается с даты получения Банком Заявления Клиента, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет.

Возврат полной суммы Комиссии (за весь срок страхования) возможен также в следующих случаях:

если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участия в Программе страхования. В таком случае возврат полной суммы Комиссии осуществляется при предоставлении Клиентом    документов, подтверждающих невозможность участия Клиента в Программе страхования;

в случае незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховой организации; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховой организацией страховой деятельности);

в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в разделе 8 Условий программы, произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку и/или Страховой организации.

Во всех таких случаях возврат полной суммы Комиссии осуществляется по письменному заявлению Клиента, составленному в произвольной форме.

После исполнения Банком обязательств по Договору Комиссия возврату не подлежит.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Растворова Г.Н., действуя добровольно, выразила желание стать участником Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ПАО «Промсвязьбанк», в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, а также до выполнения банком условий программы об оплате страховой премии, не обратилась с заявлением об отказе от страхования, что свидетельствует о ее желании и намерении быть застрахованной.

На момент рассмотрения дела стороной истца не представлено доказательств обращения в банк или страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, доказательств существенного нарушения банком или страховой компанией условий договора страхования, что свидетельствует об отсутствии оснований для расторжения договора страхования Растворовой Г.Н. в судебном порядке.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков, предусмотренных договором страхования, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

В силу прямого указания закона и условий договора страхования досрочный отказ истца от договора страхования не является основанием для возврата ей уплаченной страховой премии и платы за осуществление страхования.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Растворовой Г.Н. к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования № ... от ** ** **, взыскании суммы платы за осуществление страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Растворовой Г.Н. к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования № ... от ** ** **, взыскании суммы страховой премии в размере 75708 руб. 49 коп., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова