Решение по делу № 33-6423/2022 от 15.03.2022

    Судья: АТ.Н. Ярмиев                  УИД 03RS0030-01-2021-001178-24

     дело № 2-802/2021

                                                                                                                     № 33-6423/2022

    Учёт 2.203

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    г. Уфа                                                                          27 апреля 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                                                    Троценко Ю.Ю.,

судей                                                                                    Портянова А.Г.,

                                                                                              Лахиной О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

                                                                                              Мамаюсуповой Н.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи гражданское дело по апелляционной жалобе АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование» на решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 сентября 2021 года,

по иску Салихова Юлая Нуриахметовича к АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» о погашении кредитной задолженности в связи со страховым случаем.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Салихов Ю.Н обратился в суд с иском к АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк», в котором просил признать смерть Салиховой А.Г., умершей дата страховым случаем по программе страхования № 1 и взыскать с АО Страхования компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму страхового возмещения в размере 379 300 рублей. В обоснование иска указано, что при заключении с Банком кредитного соглашения за № 1962341/0487 от 15.10.2019 на сумму        379 300 рублей сроком на 60 месяцев, Салихова А.Г. одновременно подписала заявление на присоединение к Программе страхования № 1 с АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк», уплатила страховую премию за весь период страхования в сумме 39 011, 01 рублей, с условием погашения страхователем полной суммы задолженности при страховом случае, выгодоприобретателем по которому являлся АО «Российский сельскохозяйственный банк».

дата, Салихова А.Г умерла, после ее смерти, в целях признания страхового случая и осуществления страхового возмещения истцом были предоставлены в банк все необходимые документы в связи со смертью застрахованного лица, однако страховая компания необоснованно отказала в признании случая страховым, так как смерть заемщика наступила от заболевания, диагностированного до присоединения к Программе страхования и была исключена из данной Программы в связи с наличием заболевания - гипертонии. Истец полагает отказ в производстве выплаты страховой выплаты незаконным.

Решением Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 сентября 2021 г. постановлено:

Исковые требования Салихова Юлая Нуриахметовича к Акционерному Обществу Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк- Страхование» и Акционерному Обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании смерти Салиховой Альбины Габдулловны страховым случаем и о взыскании с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № 1962341/0487 от 15.10.2019 в размере 379 300 рублей удовлетворить.

Признать страховым случаем смерть Салиховой Альбины Габдулловны, наступившую 18 октября 2019 года, и взыскать с Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование» в пользу Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному соглашению                          № 1962341/0487 от 15.10.2019 года в размере 379 300 рублей.

Не соглашаясь с решением суда, АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование» в апелляционной жалобе просит его отменить.

От представителя Салихова Ю.Н. – Болих А.В. поступило возражение на апелляционную жалобу.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан представитель Салихова Ю.Н. – Болих А.В. возражал против апелляционной жалобы, просил решение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Салихова А.Г. заключила с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение за № 1962341/0487 от 15.10.2019 на сумму 379 300 рублей, сроком выплаты 60 месяцев, одновременно подписав заявление на присоединение к Программе страхования № 1 с АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование», в рамках договора страхования от 26.12.2014 года №32-0-04/5-2014, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.

В соответствии с условиями Соглашения 1962341/0487 АО «Россельхозбанк» предоставил Салиховой А.Г. кредит в размере 379 300 рублей сроком до 15.10.2024 года с уплатой 12,9% годовых за пользование кредитом. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, Салиховой А.Г.                          15 октября 2019 года были получены денежные средства.

Заемщик Салихова Альбина Габдулловна, дата рождения, умерла дата.

Судом установлено, что за принятием наследства, открывшегося после смерти Салиховой Ю.Г., к нотариусу ее супруг и дети не обращались.

Вместе с тем, решением Бижбулякского межрайонного суда РБ по делу № 2-174/2021 от 26.03.2021 установлен факт принятия наследства Салиховым Ю.Н. после смерти супруги Салиховой А.Г.

27.05.2021 г. письмом за исх. № 03/00-12/8518 АО «Страховая компания Россельхозбанк Страхование» на претензию Салихова Ю.Н. о погашении задолженности в связи со страховым случаем по факту смерти Салиховой А.Г., в выплате страхового возмещения было отказано в связи с тем, что в соответствии с Условиями Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами лица страдающие на дату распространения на них договора, и которым когда-либо был установлен диагноз гипертония. В связи с чем, договор страхования признается недействительным в отношении этого лица, страховые премии подлежат возврату. Таким образом, Салихова А.Г до присоединения к Программе страхования страдала заболеваниями, являющимся основанием для исключения ее из Программы страхования.

Согласно выписке по счету №... на имя Салиховой Альбины Габдулловны, представленной представителем истца в дело, 15.10.2019 со счета Салиховой А.Г. за присоединение к Программе страхования были списаны денежные средства в размере 39 011,01 рублей, то есть в день получения кредита.

Из вышеуказанного ответа на претензию следует, что 12.12.2019, Страховщиком в адрес Страхователя АО «Россельхозбанк» было направлено письмо об исключении Салиховой А.Г. из списка застрахованных лиц.

13 мая 2020 года, то есть через полгода после наступления страхового случая, страховой компанией была перечислена в АО «Россельхозбанк» неиспользованная часть страховой премии в размере 7 718, 76 рублей.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 934, 937, 939, 943, 944, 945, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимной связи с нормами Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив представленные доказательства в своей совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, включая Программу коллективного страхования Заемщиков N 1, а также учитывая, что смерть Салиховой А.Г. наступила в течение срока действия договора страхования (дата окончания договора 15 октября 2024 г.) в результате болезни (заболевания), суд установил, что указанное событие является страховым случаем и влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом, пришел к выводу, что представленными доказательствами полностью установлена обоснованность исковых требований, и исковые требования подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 1) (л.д.36-37), Салихова А.Г. подтвердила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Салихова А.Г. уведомила страховщика о том, что на момент подписания заявления, в том числе, ей не был когда-либо установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия (пункт 1 заявления).

В пункте 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Салихова А.Г. выразила свою осведомленность о том, что если будет установлено, что она к моменту присоединения к договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего заявления, то договор страхования в отношении нее признается недействительным с момента распространения на нее действия договора страхования.

Как указало в своих письменных пояснениях по существу дела АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование», в процессе урегулирования заявленного события ответчику стало известно, что Салихова А.Г., начиная с февраля 2014 года, страдала от гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца и по этому поводу обращалась за медицинской помощью 21.02.2014, 02.04.2015, 05.07.2015, что следует из выписки из амбулаторной карты Салиховой А.Г.

Отклоняя такие доводы ответчика, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии №... от дата смерть Салиховой А.Г произошла по причине:

а) Отек мозга;

б) Внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное.

Диагноз «гипертензивная (гипертоническая) болезнь был установлен Салиховой А.Г неверно и не квалифицированным врачом, данный диагноз был поставлен лишь предварительно фельдшером скорой медицинской помощи Кузьминым Н.И. Какого-либо инструментального исследования сердца Салиховой А.Г (ЭКГ и прочее) при жизни последней не проводилось, на амбулаторном или стационарном лечении у врача Салихова А.Г. не наблюдалась. На диспансерном учете Салихова А.Г. также не состояла, в том числе по данному заболеванию, что также прямо указано в выписке. Умершая Салихова А.Г. не имела профессиональных знаний в медицине, не могла точно знать о наличии у нее болезни, не проходила лечение в условиях стационара по данному заболеванию, или в амбулаторных условиях в поликлинике.

Из ответа за № 945 от 20.09.2021 ГБУЗ РБ Бижбулякской ЦРБ по запросу суда следует, что фельдшером скорой медицинской помощи диагноз выставляется на основании осмотра, измерения артериального давления, частоты сердечных сокращений, анамнеза и клинических данных, представлена должностная инструкция на фельдшера Кузьмина Н.И., из которой не следует, что указанный фельдшер имел права и обязанности и был уполномочен поставить диагноз Салиховой А.Г.: «Гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности». Медицинская карта Салиховой А.Г. в медицинском учреждении и другие медицинские документы Салиховой А.Г., прямо подтверждающие указанный диагноз отсутствуют, в связи с чем провести судебную медицинскую посмертную экспертизу Салиховой А.Г для выяснения вопроса о причинно-следственной связи ее смерти с наличием возможно выявленного у нее заболевания по данному диагнозу в настоящее время не представляется возможным.

Суд критически отнесся к выписке из медицинской карты Салиховой А.Г., подписанной врачом Миниахметовой Э.У., так как данная выписка может быть дана врачом только при наличии медицинской карты с полным описанием (осмотром, анамнеза и клинических данных и т.д. и лицом, уполномоченным выставлять диагноз. Тогда как, Салихова А.Г. когда-либо самостоятельно не обращалась в медицинское учреждение ГБУЗ РБ Бижбулякская ЦРБ, не находилась на стационарном или амбулаторном лечении по заболеванию «гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности» по коду МКБ 11.9.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд пришел к верному выводу, что доказательства, свидетельствующие о том, что Салихова А.Г. знала или могла знать о наличии у нее соответствующего заболевания, препятствующего заключению договора страхования, и скрыла данный факт от страховщика, в суд не предоставлены и в материалах дела отсутствуют.

Все доводы и доказательства, приводимые автором жалобы в обоснование своей позиции по делу, были предметом оценки суда первой инстанции, обжалуемый судебный акт отвечают требованиям части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть включают в себя ссылки на нормы права, регулирующие спорное правоотношение, установленные судом обстоятельства и мотивы, по которым суд отдал предпочтение одним доказательствам перед другими.

Ссылка в апелляционной жалобе на неправомерность рассмотрения судом искового заявления по существу ввиду того, что оно подлежало оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора, судебной коллегией признается несостоятельной, поскольку, как следует из материалов дела (л.д. 18-27) Салихов Ю.Н. обращался к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого от 26.07.2021 г. в удовлетворении требования Салихова Ю.Н. было отказано.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда, так как основаны на неправильном толковании положений норм материального и процессуального права, применяемого к спорным правоотношениям.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АО Страховая компания «Российский сельскохозяйственный банк - Страхование» - без удовлетворения.

Председательствующий                    Ю.Ю. Троценко

Судьи                                А.Г. Портянов

                                      О.В. Лахина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29.04.2022 г.