Решение от 08.02.2023 по делу № 33-287/2023 от 20.01.2023

Судья – Юршо М.В.                  8.02.2023               Дело №2-4164/2022-33-287/2023

УИД 53RS0022-01-2022-006028-87

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:

председательствующего – Бобряшовой Л.П.,

судей – Тарасовой Н.В. и Ребровой И.В.,

при секретаре – Лютовой В.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании 8 февраля 2023 года по докладу судьи Ребровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 18 ноября 2022 года, принятое по гражданскому делу по иску Ж. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л а:

Ж. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту также - Банк) о взыскании комиссии в размере 93638 руб., процентов (неустойки) за нарушение срока возврата денежных средств, исчисленных по правилам ст. 395 ГК РФ в размере 7811 руб. 07 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штраф за отказ в добровольном выполнении требований потребителя, указав в обоснование заявления на уклонение ответчика от возврата комиссии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от договора страхования от 26 марта 2021 года, просрочку в возврате комиссии в связи с отказом истца от договора страхования.

В ходе судебного разбирательства спора к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее по тексту также - Страховое общество) и финансовый уполномоченный У.

            Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 18 ноября 2022 года исковые требования Ж. удовлетворены частично и постановлено:

            Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН <...>) в пользу Ж. (СНИЛС <...>) в счет возврата комиссии 93637 руб. 86 коп., за просрочку возврата комиссии 7412 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 53025 руб. 32 коп., в остальной части в удовлетворении иска отказано.

            Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в местный бюджет в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3516 руб. 41 коп.

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» просит решение суда в части удовлетворения требований отменить и в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. Заключая договор страхования заемщика, банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной, заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка и поручил банку списать с его текущего счета сумму денежных средств в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. В соответствии с условиями договора установлен 14-дневный период, в течение которого заемщик вправе отказаться от договора страхования, при этом страховщик обязан вернуть страховую премию в полном объеме, однако заемщик такой возможностью не воспользовался. Соответственно, у банка отсутствует обязанность по возврату денежных средств истцу.

Судебной коллегией дело рассмотрено на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц, принимая во внимание их надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания, а также то обстоятельство, что ими не представлены сведения, подтверждающие уважительность причин неявки.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. второй п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. первом ч. 2.1 ст. 7 данного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Как установлено судом из письменных материалов дела и объяснений истца, 26 марта 2021 года между истцом Ж. (заемщик) и ответчиком Банком был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого истцу Банком предоставлен кредит в размере 1055000 руб. на срок 60 месяцев.

26 марта 2021 года истцом Ж. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», по которому она присоединилась к действующей редакции «Правил оказания Банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», страхователь - Банк, страховщик - Страховое общество. Стоимость услуг страхователя по заключению договора страхования (комиссия) в размере 103939 руб. 18 коп. истцом ответчику уплачена. Размер страховой премии, уплаченной истцом за весь срок страхования (60 месяцев), составил 4461 руб. 48 коп.

Согласно п. 1.3.2 заявления договор считается заключенным с момента списания банком комиссии со счета Ж.

Согласно данному заявлению Ж. просила банк акцептировать настоящее предложение (оферту) путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»; получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк (п. 1.3.4).

Также в данном заявлении истец Ж. подтвердила, что ознакомлена до подачи заявления и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил; ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе, с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении (п. 1.4.1). Истец своей подписью в заявлении подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита (п. 1.4.2).

В заявлении застрахованного лица, подписанном истцом 26 марта 2021 года, Ж. подтверждает, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 4461 руб. 48 коп. (п. 6).

В соответствии с соглашением о порядке заключения договоров страхования № <...> от 21 июля 2020 года, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита (кредитные договоры) в рамках потребительского кредитования, а также условий Договора страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. (п. 1.1 соглашения). Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме приложения № <...> к соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование (п. 1.3 соглашения).

Согласно п. 2.3 соглашения срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в пп а) и б) п. 2.1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами при страховании со сроком страхования большим, чем один календарный год, - в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг (п.2.4.2).

Согласно правил кредитования страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Приложение к Соглашению о порядке договоров страхования № <...> от 21 июля 2020 года страховой премией (страховым взносом) является денежная сумма, которая оплачивается страховщику в качестве платы за страхование. (п.3.4)

Согласно п.6.2 Правил страховые сумма (страховые суммы по рискам) может быть постоянной или изменяющейся в течение срока страхования. Страховая сумма может устанавливаться в соответствии со следующими вариантами:

Страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному договору или иной определенной договором денежной сумме. Страховая сумма постоянна в течение срока страхования. (п.6.2.1)

Страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному договору. В течение действия договора страховая сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но ни в какой момент времени не может превышать размер страховой суммы на дату начала срока страхования. (п. 6.2.2 Правил).

Пунктом 6.8 Правил предусмотрено, что страховая премия по договору может быть уплачена страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку (страховыми взносами), наличными деньгами представителю страховщика или в кассу страховщика, или безналичным перечислением на счет страховщика. Порядок уплаты страховой премии определяется по соглашению сторон договора при его заключении.

Согласно п.9.1 Правил договор прекращается в случае: г) расторжения договора по соглашению между страхователем и страховщиком; д) если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ); е) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ, правилами и/или договором.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 9.3. Правил).

В случае досрочного прекращения договора по инициативе страховщика страхователю возвращается часть уплаченной им страховой премии (страховые взносы), уплачиваемые в качестве платы за страхование рисков, перечисленные в п. п. 4.1. а, 4.1. е Правил за не истекший срок действия договора (п. 9.5 Правил).

Согласно п. 9.9 Правил в случае прекращения договора по основаниям, предусмотренным п. 9.3 правил, договор считается прекращенным с момента подачи страхователем соответствующего заявления страховщику.

При досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в п. 9.1д правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если иное не предусмотрено законом, или соглашением сторон, при досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в п. 9.1.а, п. 9.1.б и п. 9.3 правил, оплаченная страховая премия по договору считается полностью заработанной страховщиком и возврату страхователю не подлежит. Вопрос о возврате оплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по соглашению сторон (п. 9.1.г) определяется соглашением сторон. Вопрос о возврате страховой премии при прекращении договора по обстоятельствам, указанным в п. 9.1.е правил, решается в зависимости от оснований прекращения договора и условий договора соответственно (п.9.10).

Согласно п. 9.11 Правил, возврат страховой премии (взносов) производится в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней с даты поступления страховщику соответствующего письменного требования страхователя, если иное не предусмотрено соглашением сторон и/или договором.

Таким образом, право страхователя на односторонний отказ от договора предусмотрено п.п. 9.1, 9.3 правил.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 20 сентября 2021 года задолженность по кредитному договору № <...> от 26 марта 2021 года у Ж. отсутствует.

5 октября 2021 года истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлена претензия с требованием о возврате части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 93638 руб. Требования удовлетворены не были.

Решением финансового уполномоченного от 25 апреля 2021 года в удовлетворении требования о взыскании денежных средств в размере 93638 руб., удержанных ПАОТ «Промсвязьбанк» в счет платы за организацию страхования при предоставлении кредита по договору потребительского кредита отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь ст.ст. 934, 958 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пришел к выводу, что, поскольку общая сумма комиссии составила 103939 руб. 18 коп., с учетом времени пользования услугами страхования (с 26 марта 2021 года по 20 сентября 2021 года) возврату истцу подлежит сумма в размере 93637 руб. 86 коп. При этом суд исходил из того, что отказ от услуги страхования делает уплаченную Банку комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца, уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу п. 1 ст. 1 ГК РФ.

С указанными выводами судебная коллегия соглашается, считает их основанными на фактических обстоятельствах дела, представленных и исследованных судом доказательствах, при правильном применении норм материального и процессуального права.

Кроме того, судебная коллегия отмечает следующее.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая содержание рассматриваемых страховых правоотношений и то обстоятельство, что их возникновение явилось условием для установления пониженной процентной ставки по кредиту, следует вывод о том, что договор страхования был заключен с целью обеспечения исполнения обязательства потребителя по кредитному договору. Соответственно, в силу действующего на момент заключения договора правового регулирования заемщик имел право на возврат платы за страхование пропорционально времени, в течение которого заемщик не являлся застрахованным лицом, применительно к ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Судебная коллегия полагает, что правило о возврате страховой премии правильно применено судом ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной банком истцу, поскольку отказ от страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца.

Кроме того, на протяжении всего срока участия заемщика в программе страхования на банк был возложен определенный договором объем обязанностей, который не ограничивался только включением заемщика в программу; размер вознаграждения банка рассчитывался в зависимости от срока оказания услуги, а не совершения конкретных действий. Таким образом, с учетом досрочного погашения кредита и отказа от страхования оставление такой комиссии за банком недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы относительно возможности заемщика отказаться от договора личного страхования лишь в течение 14 дней с момента заключения такого договора подлежат отклонению как основанные на неверном толковании закона. Право заемщика на отказ от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, в указанный срок («период охлаждения») предусмотрено положениями ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите, в соответствии с которыми страховая премия подлежит возврату в полном объеме. В свою очередь, в случае последующего полного досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств уплаченная сумма страховой премии также подлежит возврату, но лишь пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, что прямо предусмотрено примененной в настоящем деле нормой ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите, которой закреплено самостоятельное правовое основание для возврата внесенных по договору страхования сумм.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор бан░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░), ░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░. 1 ░░. 395 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ (░. 3 ░░. 395 ░░ ░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 15 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 395 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 12, 56 ░ 67 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 327.1 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 9.02.2023.