Решение от 07.02.2023 по делу № 2-172/2023 (2-3171/2022;) от 15.11.2022

Дело № 2-172/2023 (2-3171/2022)

55RS0026-01-2021-003926-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при секретаре судебного заседаний Терлеевой М.Н., помощнике судьи Минибаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 07 февраля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захарько И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к Захарько И.И. (далее - Захарько И.И., ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.06.2020 в размере 73 060,33 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 391,81 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых по договору № от 12.06.2020.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Захарько И.И. до объявления перерыва в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что договор от 12.06.2020 не заключал, денежные средства от банка не получал, поэтому не усматривает оснований для взыскания задолженности.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

Судом установлено, что 12.06.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Захарько И.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило Захарько И.И. лимит кредитования при открытии договора на сумму 75 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора.

Вопреки озвученным возражениям ответчика, факт заключения кредитного договора подтверждается оригиналом заявления-анкеты заемщика от 06.06.2020, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от 12.06.2020, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые подписаны Захарько И.И. 12.06.2020.

Ответчик Захарько И.И. в судебном заседании при визуальном сличении подписи, проставленной от его имени на указанных выше документах, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 12.06.2020, подтвердил подлинность своей подписи.

В рамках судебного разбирательства судом разъяснялось ответчику право на заявление ходатайства о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы, в случае если ответчик сомневается в принадлежности ему подписи на указанных выше документах.

По ходатайству стороны ответчика судом дважды объявлялся перерыв для предоставления времени, в течение которого он мог бы определиться с необходимостью назначения данного экспертного исследования и видом экспертной организации.

Однако ответчик данное право не реализовал, в судебное заседание впоследствии не являлся без предоставления доказательств наличия уважительной причины неявки, дополнительные ходатайства, письменные доказательства суду не представил, в связи с чем, суд рассматривает настоящее дело по имеющимся доказательствам.

Срок кредита определен 120 месяца (без учета пролонгации). Согласовано право пролонгации на неограниченное количество раз. Срок возврата кредита - 12.06.2030 (пункт 2 договора).

В силу пункта 4 договора установлена процентная ставка по кредиту, равная 10 % годовых, 0% годовых - в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями.

В силу пункта 6 договора обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте. Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика денежные средства в пределах лимита кредитования.

При этом по сведениям Межрайонной ИФНС России № по Омской области расчетный счет № в рамках которого совершаются операции по данному кредитному договору, открыт на имя Захарько И.И. 12.06.2022 и является действующим.

Со своей стороны, заёмщик воспользовался кредитными средствами, находящимися на данном расчетном счете, совершая операции, что подтверждается выпиской по счёту.

Как утверждает истец, ответчиком допускались нарушения принятых на себя обязательств, что привело к образованию задолженности.

В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств Банк 30.11.2020 направил ответчику требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, которое Захарько И.И. не исполнено.

В судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по договору № от 12.06.2020 обязательств в части возврата кредита.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере 78 534,19 рублей. Доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

Из материалов дела следует, что 04.03.2021 и.о. мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе Омской области мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ о взыскании с Захарько И.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в сумме 73 060,33 рублей, который 15.07.2021 отменен. Указанные обстоятельства явились причиной обращения банка с настоящим иском.

Согласно расчёту истца по состоянию на 08.09.2021 сумма просроченной задолженности составляет 73 060,33 рублей, из которой: иные комиссии - 4 540,03 рублей, просроченная ссудная задолженность - 68 345,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду 174,56 рублей.

В состав комиссии входят: комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора обязательные условия информирования - это соблюдение заемщиком условий при использовании продукта «Карта Халва», включающее установку мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на приведенном сайте и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования подлежит оплате согласно Тарифам.

Согласно п. 1.7 Тарифов комиссия за невыполнение условий обязательного информирования составляет 99 рублей.

Суд принимает во внимание, что комиссия за невыполнение условий обязательного информирования представляет собой не плату за оказание услуги, а санкцию за несовершение вышеуказанных действий.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных норм права условие договора, закрепляющее обязанность заемщика совершить действия по посещению сайта и устанавливающее санкцию за отказ заемщика исполнения данной обязанности, ущемляет права заемщика как потребителя.

В связи с этим условие договора в части установления комиссии за невыполнение обязательных условий информирования не соответствует требованиям перечисленных правовых норм и является ничтожным, поэтому данная комиссия в сумме 198 рублей не подлежит взысканию с ответчика.

При подписании Индивидуальных условий договора кредитования ответчик ознакомлен с Общими условиями договора, а также с Тарифами карты «Халва», устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции (за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты "Халва", за банковскую услугу "минимальный платеж" и т.д.).

Комиссия за Минимальный платеж составляет 2,9% от полной задолженности, является ежемесячной (п. 1.5 Тарифов). По состоянию на 12.11.2020 общая задолженность по комиссии «Минимальный платеж» составила 3970,11 рублей (1982,03 рублей + 1988,08 рублей). Комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» (п. 4.1 Тарифов) составляет 1,9% от суммы покупок и общая сумма долга по данной комиссии составила 371,92 рублей.

Указанные комиссии начислены ответчику обоснованно, их расчет соответствует Общим Условиям договора кредитования, общая сумма долга по комиссиям составила 4342,03 рублей.

Со стороны ответчика, извещённого надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, доказательства, подтверждающие погашение основного долга в части или полностью по кредитному договору, оплаты комиссии в материалы дела не представлены.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца просроченного основного долга, комиссии суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в указанной части.

В силу статьи 330 ГК РФ при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита (его части): за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб..; за 2-ой раз подряда: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб..; за 3-ий раз подряд и более; 2% от суммы полной задолженности +590 руб. 19% годовых - неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Поскольку просрочка исполнения денежных обязательств со стороны ответчика нашла свое подтверждение, начисление неустойки произведено истцом правомерно.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 174,56 рублей.

Ответчиком расчет неустойки не оспорен, контррасчет не представлен.

С учетом изложенная начисленная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в указанной сумме.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в сумме 68345,74 рублей, неустойка в сумме 174,56 рублей, комиссии в сумме 4342,03 рублей. Общая сумма задолженности составила 72 862,33 рублей.

При подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 391,81 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от 23.09.2021.

С учётом требований статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (99,7%) в размере 2 384,63 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░,░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 12.06.2020 № ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 72862,33 ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 68345,74 ░░░░░░, ░░░░░░░░ - 4342,03 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 174,56 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2384,63 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                                 ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.