Решение по делу № 2-1096/2017 от 08.06.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

станица Ессентукская 25 июля 2017 года

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Демина А.Н., при секретаре ФИО5,

с участием:

представителя истца ФИО1 - ФИО6, действующего на основании доверенности <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания ФИО7 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО7 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением ФИО2, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора “ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, включенный в сумму ФИО2 по программе - Базовый пакет с ФИО7 (далее -Ответчик), согласно договора страховая премия включенав ежемесячный платежи по кредиту, в графике погашения кредита, срок действия договора (равен сроку кредита) с момента предоставления ФИО2 при условии оплаты страховой премии в полном объеме. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ им было произведено досрочное погашение кредита, все обязательства по кредитному договору № выполнены, в том числе с учетом суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом отправлено заявление в адрес ответчика о досрочном расторжении договора страхования и возврата денег, факт досрочного погашения кредита ФИО1 был предоставлен (письмо с банка). За время действия договора страхования у ФИО1 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Согласно страхового договора от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия включена в ежемесячный платеж по кредиту, в графике погашения кредита, при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным погашением кредита, Страховщик возвращает Страхователю неиспользованную часть страховой премии в следующем размере: <данные изъяты>. Кредит был погашен ДД.ММ.ГГГГ., пользованием кредита составляет ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии графиком погашения кредита сумма платежа равна <данные изъяты> рублей в месяц, то есть <данные изъяты> за период пользованием кредитного договора страхования.

Размер подлежащей взысканию неустойки должен быть определен исходя из цены страховой услуги, то есть страховой премии, которая в рассматриваемом случае составляет <данные изъяты>

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истек разумный срок для возврата страховой премии.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик неправомерно пользуется денежными средствами. То есть, срок просрочки подлежащей уплате составляет <данные изъяты>.

Учитывая вышеизложенное, размер неустойки составляет <данные изъяты>. и с учетом неустойки сумма требований составляет <данные изъяты>.

С учетом изложенных фактов, причиненный Истцу моральный вред,заключающийся в претерпевании нравственных страданий, Истец оценивает в сумме <данные изъяты>.

Истцом были также понесены расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>. Кроме того, в силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом установленных законом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца: <данные изъяты> возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита; взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку в размере <данные изъяты>; Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; Взыскать с Ответчика расходы по договору на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>.; Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% (пятидесяти процентов) от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в порядке п.6. ст. 13 закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о месте и времени в судебное заседание не явился. Причин уважительности неявки суду не предоставил.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО6 исковые требования поддержал и просил суд их удовлетворить.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3 надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, с каким-либо ходатайством к суду не обратился.

Представитель ответчика ФИО7, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания не явился, предоставил возражения, в которых указал, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков ФИО2 от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила страхования»)

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

С правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст правил страхования был вручен страхователю под роспись. Таким образом, между страхователем и страховщиком, на момент заключения договора страхования, были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора страхования, что и было отражено в договоре.

В обосновании своих требований Истец ссылается на то, что услуга страхования была навяза Банком и, как следствие, привела к ущемлению прав и законных интересов потребителя. Страховщик может согласиться с указанным доводом, поскольку Истцом при предъявлении вышеуказанн требований не учитываются следующие обстоятельства.

В соответствии с п. 9 раздела «Прочие положения» заявления на выдачу кредита указано, заемщик понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не являет обязательным условием предоставления Кредита и/или выпуска карты, что удостоверено собственноручной подписью страхователя.

Аналогичное положение есть и в п. 7 Договора страхования, в соответствии с которым Страхователь подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием предоставления Кредита, что также удостоверено собственноручной подписью Страхователя.

В случае неприемлемости условий, в том числе при заключении договора страхования Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись Страхователи подтверждает, что он осознанно и добровольно заключил Договор страхования и принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии.

Таким образом, вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о добровольном характере заключения Договора страхования между Страхователем и ФИО7 и не подтверждает, утверждений Истца о понуждения к заключению Договора страхования.

Более того, в соответствии с п. 7.4 Правил страхования Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов). В случае отказа Страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора Страхования.

Страхователь обратился к Страховщику ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении «периода охлаждения» - 6 месяцев с момента заключения Договора страховании. Данный факт также свидетельствует о том, что Страхователь осознанно и добровольно заключил Договор страхования, в противном случае Страхователь воспользовался бы правом на досрочное расторжение Договора страхования в 30-дневный срок без потери уплаченной страховой премии.

Согласно п. 6.13. Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования.

Таким образом, действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ.

Требования о взыскании с ФИО7 компенсации морального вреда, взыскания штрафа за нарушение прав потребителя не подлежат удовлетворению в связи с тем, что обязательным условием для их взыскания является наличие вины ответчика в нарушении прав и законных интересов истца.

Ввиду того, что заключение Договора страхования и выдача распоряжений в соответствии со ст. 854 ГК РФ на перечисление страховой премии были сделаны в добровольном порядке, без принуждения со стороны ФИО3, то нарушения прав и законных интересов Страхователя в действиях Страховщика отсутствуют.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО3" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО7 был заключен договор страхования на случай наступления событий, указанных в п. 1 договора страхования.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в стандартных Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 3 в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, на случай дожития до утраты работы.

В соответствии с разделом "Заявления на перевод в российских рублях" в заявлении договоре страхования заемщик дал Банку распоряжение в случае заключения им договора страхования осуществить перевод денежных средств со счета в пользу страховой компании.

Банком было выполнено распоряжение клиента, сумма страховой премии в размере <данные изъяты> переведена в пользу выбранной им страховой компании - ФИО7

Согласно представленной в материалы дела справке ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о возвращении неизрасходованной части страховой премии.

Письмом за N № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 отказало ФИО1. в возврате страховой премии по договору страхования, по тем основаниям, что требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку досрочное погашение заемщиком ФИО2 не предусмотрено данной нормой закона в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Из кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Договор страхования между сторонами заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Как следует из условий договора страхования, заключенного между сторонами, и п. 3.3 Правил страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни, дожитие застрахованного лила до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней.

В соответствии с разделом 2 Правил страхования застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, имеющее обязательства по договору о предоставлении кредита (являющееся заемщиком), чьи имущественные интересы, связаны с риском причинения вреда жизни и здоровью, дожития до утраты работы, являются объектом страховой защиты.

Согласно п. 5 договора страхования договор страхования действует в течение срока кредита, т.е. срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного не соответствует обстоятельствам вывод истца о том, что, действие договора страхования неразрывно связано со сроком действия кредитного договора, исходя из указанных условий договора страхования, прекращение обязательств по кредитному договору исключает лицо из числа застрахованных лиц, а, следовательно, исключает возможность наступления страхового случая.

В силу п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положения данного закона, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд считает неверным вывод истца о наличии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ЗАО "ЮниКредитБанк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Вывод истца о том, что досрочным прекращением кредитного договора заключенный между сторонами договор страхования прекращает свое действие, является неправильным. Такого основания прекращения договора страхования ни условиями договора, ни законом не предусмотрено. Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. Указание в исковом заявлении на прекращение существования страхового риска как на основание досрочного прекращения договора страхования, а также на то, что застрахованным лицом может быть по данному договору страхования только лицо, имеющее обязательства по кредиту, основано на неверном толковании понятия "страховой риск", к которому относится смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Согласно п. 4.2 Правил страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Следовательно, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относится к договорному регулированию.

Условия страхового полиса и Правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

После получения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на приведенных условиях.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Поскольку не установлено в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: