Решение по делу № 2-1910/2021 от 16.09.2021

    Дело №

№

    Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

        08 ноября 2021 года

    Евпаторийский городской суд Республики Крым в составе:

    председательствующего судьи               Лобановой Г.Б.,

    при секретаре    судебного заседания       Керимовой А.А.,

        с участием истцов                                   Казаковой Т.В., Казакова А.В.,

        представителя ответчика     Елисеевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаковой Татьяны Вячеславовны, Казакова Алексея Валерьевича к Российскому национальному коммерческому банку ПАО (РНКБ), третье лицо АО «ДОМ.РФ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились в суд с иском к ПАО (РНКБ), третье лицо АО «ДОМ.РФ» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и банком были подписаны индивидуальные условия кредитного договора №, обеспеченного ипотекой, в соответствии с которыми им был предоставлен кредит в сумме 2 100 300 рублей под 9,5 % годовых на приобретение жилого помещения по адресу: <адрес>, четвертый этап, проектный номер (на время строительства) 130, секция (подъезд) 6.

В соответствии индивидуальными условиями кредитного договора ответчик оформил закладную на указанное выше жилое помещение.

ДД.ММ.ГГГГ они обратились к ответчику с просьбой снизить процентную ставку по кредиту с 9,5 % годовых до 6,5 % годовых, в связи с принятием ДД.ММ.ГГГГ Правительством Российской Федерации постановления № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году».

    В п.5 указанного постановления Правительства Российской Федерации указано, что возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий:….кредитный договор заключен с 17 апреля по ДД.ММ.ГГГГ (включительно);

    На поданное ими предложение об изменении индивидуальных условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой № от 10.04.2020г. ответчиком предоставлен ответ, согласно которого, заключенный между ними договор не подпадает под действие Постановления Правительства Российской Федерации №, поскольку заключен ДД.ММ.ГГГГ. Тогда как одним из условий возмещения кредитором недополученных доходов является заключение договора в период с 17 апреля по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Однако с указанными доводами ответчика, изложенными в ответах на их письма-претензии о снижении процентной ставки, они не согласны.

Кроме того, согласно, информационного расчета, датой выдачи кредита считается дата ДД.ММ.ГГГГ, то есть после регистрации кредитного договора, обеспеченного ипотекой в Едином государственном реестре недвижимости. Также подтверждение того, что договор прошел, регистрацию ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют: заявление на открытие счета Эскроу от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку денежные средства были внесены на счет ДД.ММ.ГГГГ; страховой полис № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после его государственной регистрации; также ДД.ММ.ГГГГ на имя Казаковой Т.В. был выдан новый информационный расчет, где указано, что датой выдачи кредита следует считать ДД.ММ.ГГГГ.

    Просят суд обязать РНКБ банк (ПАО) снизить годовую процентную ставку за пользование кредитом по кредитному договору №-С, впеченному ипотекой от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ними и РНКБ банк (ПАО) до 6,5%; рассчитать новую сумму ежемесячного платежа по кредитному договору №-С, обеспеченному ипотекой ДД.ММ.ГГГГ и им новый график погашения задолженности; пересчитать и снизить полную стоимость кредита в соответствии с условиями договора и надлежащим образом довести до них; произвести перерасчет излишне уплаченных сумм в виде ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ и зачесть их в погашение основного долга; Взыскать с ответчика в их пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000, 00 рублей; неустойку (пени), предусмотренную законом, в размере 266 659,80 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 6 000 рублей.

Определением Евпаторийского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований к участию в деле привлечен АО «ДОМ.РФ».

В судебном заседании истцы Казакова Т.В., Казаков А.В., на удовлетворении заявленных требований настаивали.

В судебном заседании представитель ответчика Елисеева Н.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ возражала против заявленных исковых требования, предоставила суду возражения на исковые требования, просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица АО «ДОМ.РФ» в суд не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

                  Суд, изучив в порядке ст.181 ГПК РФ письменные материалы дела, установил юридически значимые обстоятельства, дал оценку всем собранным по делу доказательствам и пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии неявившихся лиц, а исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

                 Судья рассматривает настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в соответствии с ч.2 ст.150 ГПК РФ.

                  В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и банком подписан кредитный договор №, обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю как заемщику и Казакову А.В., как созаемщику (далее при совместном упоминании - созаемщики) предоставлен кредит на приобретение объекта недвижимости в совместную собственность созаемщиков в размере                2 100 300 рублей. Срок возврата кредита - 300 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка - 10 % годовых. В случае выполнения Заявителем условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 22 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 9,5 % годовых.

На основании пункта 22 индивидуальных условий Кредитного договора. Заявителю необходимо в дату фактической выдачи кредита и ежегодно в указанную дату обеспечить выполнение условия о полном страховании рисков.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог предмета по ипотеке, который оформляется одновременно с регистрацией прав собственности Заявителя на предмет ипотеки.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 24 индивидуальных условий Кредитного договора предметом ипотеки является Договор участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно, документов имеющихся в материалах дела датой регистрации Договора участия является ДД.ММ.ГГГГ, а датой фактической выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Номер счета, с которого осуществляется погашение кредита: №.

Получение денежных средств в размере 2 100 300 рублей истцами не оспаривается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 876 230 рублей 43 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Казакова Т.В. обратилась в РНКБ Банк с просьбой об уменьшении процентной ставки по Кредитному договору на основании Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №                       «Об утверждении Правил возмещения кредитными и иными организациями недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году», а также о пересчете произведенных платежей исходя из процентной ставки 6,5 % годовых в счет последующих платежей.

Обращение Казаковой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Казакова Т.В. повторно обратилась в Банк просьбой, содержавшейся в обращении от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительно указав своем новом обращении, что в связи с тем, что Договор участия зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ в Государственном комитете по государственной регистрации и кадастру Республики Крым, кредитный договор считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, на кредитный договор распространяется Постановление. Обращение от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано Банком 24.05.2021г.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на обращение Казаковой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что согласно, Постановления, возмещение кредитов недополученных доходов осуществляется при условии, если кредитный договор заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в то время как кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на обращение Казаковой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ указал, что кредитный договор вступил в силу момента его заключения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк лишен возможности осуществить снижение процентной ставки по кредитному договору в соответствии с правилами, утвержденными Постановлением (л.д.33).

АО «ДОМ.РФ» на запрос Банка сообщило, что Реализация программы ипотечного кредитования по ставке не более 6,5% годовых для ипотечных жилищных кредитов (займов), предоставленных кредитными и иными организациями гражданам Российской Федерации на покупку квартир в новостройках реализуется в соответствии с. требованиями постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах» (в редакции постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №) (далее - Постановление №).

Постановлением № утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах (далее соответственно - Правила, кредиторы, недополученные доходы).

    Пунктом 5 Правил установлено, что возмещение кредитору недополученных доходов осуществляется при выполнении кредитором всех без исключения условий, изложенных в пункте 5 Правил.

    Подпунктом «б» пункта 5 Правил установлено, что возмещение кредитору недополученных доходов осуществляется в случае, если кредитный договор заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Возмещение кредитору недополученных доходов в случае, если кредитный договор заключен до ДД.ММ.ГГГГ (при этом кредит (займ) может быть предоставлен после ДД.ММ.ГГГГ, а государственная регистрация ипотеки в силу закона также совершается после ДД.ММ.ГГГГ) Правилами не предусмотрено.

Поскольку между Банком и Клиентом заключен кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в части даты вступления в силу кредитного договора (с момента передачи заемщику денежных средств) на правоотношения сторон не распространяются, а применяются общие нормы ГК РФ, согласно которым, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ.

Таким образом, датой заключения и вступления в силу кредитного договора является ДД.ММ.ГГГГ (дата подписания клиентом Индивидуальных условий кредитного договора и получение их Банком).

Согласно, пункта 7.2. Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки кредитного договора проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно.

Поскольку согласно пункта 20 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется заемщику путём перечисления денежных средств на текущий счёт заёмщика после государственной регистрации залога (ипотеки) прав требования в пользу кредитора, исполнение клиентом обязательств по погашению основного долга и начисленных процентов, возникло только после поступления денежных средств на его текущий счет клиента (после государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и залога (ипотеки) прав требований в пользу банка в силу закона).

    На основании п.2 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 102-ФЗ                       "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке).

Условие о возникновении залога прав требования, участника долевого строительства содержится в п.3.5. договора участия в долевом строительстве.

Соответственно, кредитный договор не подлежал государственной регистрации и на него не распространяются требования о государственной регистрации.

Оценивая изложенное, суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из смысла ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и                 ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Казаковой Татьяной Вячеславовной, Казаковым Алексеем Валерьевичем был заключен кредитный договор №/***, в соответствии с которым. Банк-предоставил заемщкам целевой кредит на приобретение объекта недвижимого имущества: сумма кредита - 2 100 300 руб., срок - 300 мес., процентная ставка -              9,5 % годовых.

Банк условия договора выполнил, предоставив денежные средства истцу.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства с позиции указанных выше норм права, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истцов, полагая доводы истцов о том, что понижение ключевой ставки должно являться основанием для снижения процентных ставок по потребительскому кредиту, не состоятельными ввиду следующего.

Согласно Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2020год и период 2021 и 2022 годов, утвержденным Банком России, последний устанавливает ключевую ставку в качестве ориентира для ставок денежного рынка. При этом изменение уровня ставок денежного рынка, ориентиром для которых выступает ключевая ставка, не происходит без волеизъявления участников рынка, а потому в силу ст.450-451 ГК РФ также не может быть признано существенным обстоятельством, являющимся основанием для изменения условий кредитного договора.

Приходя к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований суд также полагает, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истцами не представлено доказательств того, что им не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, так как из содержания подписанного истцами договора следует, что при его заключении истцы получили полную информацию о предоставляемой услуге, были согласны со всеми положениями договора и обязались их выполнять, направленность воли истцов на заключение данного договора на указанных в нем условиях подтверждается личной подписью заемщиков.

Учитывая, что указанные выше обстоятельства в их совокупности свидетельствуют об осведомленности истцов о существенных условиях договора, его правовых последствиях, суд приходит к выводу, что заключая договор истцы действовали по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, условия кредитного договора были согласованы сторонами, истцы своей подписью подтвердили, и не отрицали в судебном заседании, что именно на этих условиях готовы заключить договор, не имея намерения их изменять или редактировать.

Принимая во внимание, что заключенный договор соответствует требованиям, поскольку содержит все предусмотренные законом существенные условия; согласованные сторонами условия о размере процентной ставки не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истцов; иных доказательств, указывающих на то, что данными условиями нарушены права потребителя в сфере финансовых услуг, истцами в силу ст.56 ГПК РФ не представлено, суд не усматривает оснований для возложения на ответчика обязанности внесения изменений в договор в части процентной ставки, в связи, с чем отказывает в удовлетворении данного требования и как следствие – в удовлетворении производных от данного требования остальных требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковое заявление Казаковой Татьяны Вячеславовны, Казакова Алексея Валерьевича к Российскому национальному коммерческому банку ПАО (РНКБ), третье лицо АО «ДОМ.РФ» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

        Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Крым через Евпаторийский городской суд в течении одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Судья                             подпись                                     Г.Б. Лобанова

            Решение в окончательной форме принято 15 ноября 2021 года