Решение по делу № 11-193/2018 от 17.07.2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 августа 2018г.                                                                        г.Северобайкальск

         Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Бурковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе АО «ДальЖАСО» на решение мирового судьи судебного участка №3 Северобайкальского района Республики Бурятия от 10.04.2018г. по делу по иску ОО «Общество защиты прав потребителей» РБ» в интересах ФИО1 к ОАО «ДАЛЬЖАСО» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

Установил:

         Решением мирового судьи судебного участка №3 Северобайкальского района РБ от 10.04.2018г. постановлено: Исковые требования Общества защиты прав поребителей РБ Северобайкальский филиал удовлетворить частично. Взыскать в пользу Нурмухаметовой Е.Г. с ОАО «ДАЛЬЖАСО» сумму страховой премии в размере 6000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 960 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 830,89 рублей, штраф в размере 3 480 рублей. В оставшейся части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «ДАЛЬЖАСО» госпошлину в доход государства в размере 570,84 рубля.

         В апелляционной жалобе представитель АО «ДальЖАСО» генеральный директор Кучун С.В. просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение отказе в исковых требованиях, мотивируя тем, что решение принято незаконно, необоснованно, при вынесении решения, мировым судье неправильно применены нормы материального и процессуального права, неверно установлены обстоятельства дела, имеющие значение для разрешения дела. Так, "дата обезличена" года между АО «ДальЖАСО» (далее Страховщик) и ПАО «Восточный» (далее Страхователь) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №5 (далее Договор). Предметом указанного Договора является страхование несчастного случая и болезней физических лиц (далее по тексту «Застрахованных»). Застрахованными по договору являются заёмщики кредитов Страхователя и держателей кредитных карт Страхователя, указанные в Реестре застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3. и 1.4. Договора и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях Договора страхования в письменном заявлении, которое является Приложением №1 к Договору. "дата обезличена" года Нурмухаметовой Е.Г. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор "номер обезличен". В соответствии с условиями Договора при заключении кредитного Договора Страхователь обязан получить у заемщика согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт» указанное заявление (согласие) заемщика остается у Страхователя и по условиям Договора передаче Страховщику не подлежит. В соответствии с п. 1.8. Договора, в целях оптимизации документооборот осуществляемого в рамках Договора страхования, стороны договорились осуществлю обмен Реестрами застрахованных лиц в электронном виде по защищенным каналам связи. Согласно п. 3.8. Договора страховые полисы в отношении Застрахованных лиц Страховщиком не оформляются. Нурмухаметова Е.Г. была включена в    реестр    застрахованных    лиц "номер обезличен". Страховая сумма по Договору страхования в отношении Застрахованной Нурмухаметовой Е.Г. составила 100 000 руб., срок действия страхования с 09.06.2011 г. по 08.06.2012 г. (12 месяцев), с ежегодной пролонгацией срока договора. Последняя пролонгация была произведена Банком на срок с 09.06.2015 г. по 08.06.2016г. То есть, договор страхования в отношении застрахованной Нурмухаметовой Е.Г. действовал с 09.06.2011 г. по 08.06.2016 г. включительно. Страховая премия за весь период страхования (5 лет), поступившая Страховшику от Банка (Страхователя) за застрахованную Нурмухаметову Е.Г., составила 2 000 рублей (страховой тариф 0,40 % в год от страховой суммы, т.е. 400 рублей 00 коп. за год). Иные перечисления Страхователем (Банком) в адрес Страховщика застрахованную Нурмухаметову Е.Г. не производились. Оплата услуг Страхователя за присоединение к Программе      страхования установленная Банком (в размере 0,40 % в месяц от суммы лимита кредитования г кредитной карте) не является страховой премией, перечислению Страховщику не подлежит, и может быть пересмотрена только им. Указанное подробно излагалось суду в своих возражениях на исковое заявление, а также особо подчёркивалось, что ежемесячную плату в размере 400руб. 00 коп. за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» Истица производила Банку, а не Страховщику. В материалах дела имеется заявление Нурмухаметовой Е.Г. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный». Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования истца, не принял во внимание тот факт, что Договор страхования заключен между Банком и Страховщиком, а не между истцом и Страховщиком, то есть Страхователем по данному договору является Банк, а не истец (истец является Застрахованным лицом) и соответственно страховая премия за весь период страхования в размере 2 000 (две тысячи рублей) по Договору страхования была оплачена Страховщику Банком, а не истцом. Также суд первой инстанции не дал правовую оценку и тому факту, что Договор страхования, заключенный между Страховщиком и Страхователем (Банком) в отношении истца истек 08.06.2016 г. Обязательства по договору обеими сторонами Банком (Страхователем) и Страховщиком выполнены в полном объеме и надлежащим образом. Со стороны Страхователя (Банка), в отношении застрахованной Нурмухаметовой Е.Г., претензий и жалоб на качество страховых услуг (в период действия Договора) заявлено не было, как и не было заявлено заявлений о расторжении в отношении истца Договора страхования. АО «ДальЖАСО» возвратить страховую премию не представляется возможным, поскольку по условиям договора страховая премия (или её часть) при досрочном прекращении договора возврату не подлежит, кроме того досрочное прекращение договора в данном случае невозможно в принципе, так как срок договора страхования в отношении Застрахованной Нурмухаметовой Е.Г. истёк. АО «ДальЖАСО» не нарушало никаких прав истца, их позиция подтверждена сложившейся судебной практикой.

Представитель истца Никитина Т.Г. возражала против удовлетворения жалобы, просила оставить решение без изменения, жалобу без удовлетворения, также пояснила, что потребитель имеет право требования страховки не только в период охлаждения, но и в течение всего периода на оставшуюся часть.

Нурмухаметова Е.Г., представитель АО «ДальЖАСО» извещенные о времени и месте судебного заседания не явились, учитывая мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотрение дела.

         Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд находит апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

      В соответствии со ст. 330 ч.1 п. 4 ГПК РФ решение суда подлежит отмене или изменению в случае нарушения или неправильного применения норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П, не запрещено включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при согласии клиента, так как платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

"дата обезличена". между АО «ДальЖАСО» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней физических лиц заемщиков кредитов.

Из материалов дела следует, что "дата обезличена" между Нурмухаметовой Е.Г и Банком ОАО «Восточный экспресс банком» был заключен кредитный договор "номер обезличен" на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов согласно условиям договора.

На срок действия кредитного договора Нурмухаметовой Е.Г. заявлено банку на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» по программе страхования финансовых рисков, выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк.

В этом же Заявлении указано, что Нурмухаметова Е.Г. согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения действия на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ОАО «ДАЛЬЖАСО», уведомлена, что присоединение а Программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты, согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк

Подписанием данного Заявления Нурмухаметова Е.Г. подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме, со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 430 ГК РФ договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу

Исходя из буквального толкования условий Договора страхования между АО «ДальЖАСО» и ОАО «Восточный экспресс банк» от несчастного случая и болезней физических лиц заемщиков кредитов от 15.02.20111г. Банк является Страхователем по Договору страхования и оплачивает ОАО «ДальЖАСО» страховую премию за счет собственных средств по Договору страхования в отношении Застрахованного лица, застрахованным лицом является заемщик, выразивший волю на присоединение к договору коллективного страхования.

В заявлении истец выразила свою волю быть застрахованным путем подключения к программе коллективного страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

В данной связи, принимая во внимание вышеприведенные положения заявления на получение кредита, заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств по договору от 09.06.2011 г. не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Нурмухаметова Е.Г. добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, и по своей воле воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, кредитный договор заключенный между сторонами не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Российской Федерации «О защите прав потребителей», при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истцом при заключении договора.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на страхование подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованной и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования.

Оказываемая в рамках названного договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Данные услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы истца о навязывании банком услуги по страхованию и доводы о том, в противном случае банком не был выдан кредит, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются представленными в дело вышеприведенными доказательствами.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований, и не находит оснований для их удовлетворения.

      Руководствуясь ст.328,329 ГПК РФ,суд

Определил:

         Решение мирового судьи судебного участка №3 Северобайкальского района РБ от 10 апреля 2018г. отменить.

    Исковые требования ОО «Общество защиты прав потребителей» РБ» в интересах ФИО1 к ОАО «ДАЛЬЖАСО» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, оставить без удовлетворения.

Судья                                                                                   Н.Г. Рабдаева