Решение по делу № 2-9/2021 от 08.12.2020

Гражданское дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 08 февраля 2021 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

с участием истца Якшина А.А.,

представителя ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" Каблучкова А.Ю., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Перушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якшина Анатолия Афанасьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни», Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" и Даниковой Екатерине Геннадьевне о расторжении договора (страхового полиса) инвестиционного страхования жизни, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Якшин Анатолий Афанасьевич обратился в Дмитриевский районный суд Курской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни» и Даниковой Екатерине Геннадьевне о расторжении договора (страхового полиса) инвестиционного страхования жизни Бенефит, недюжинный доход и взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 27 мая 2020 года он обратился в Дополнительный офис Курского АО «Россельхозбанк» переоформить договор по денежному вкладу. Управляющая этим офисом предложила ему разместить вклад под 10,2% сроком на 5 лет, он согласился, работник офиса в течении 30 - 40 минут готовила договор, затем в развёрнутом виде предложила ему поставить свою подпись, что он и сделал. Месяца через два он приводил в порядок документы, увидел договор, решил ознакомиться внимательнее и понял, что это договор на страхование жизни, и заключил он его не с АО «Росссльхозбанк», а с ООО «РСХБ - Страхование жизни». Он направил в АО «Россельхозбанк» претензию и получил ответ от заместителя генерального директора ООО «РСХБ - Страхование жизни» АЯ. Чепурина. С его предложением дополнить договор ответчик не согласился. Считает, что ООО «РСХБ - Страхование жизни» в лице управляющей дополнительным офисом Курского АО «Россельхозбанк» нарушило ст. 10 п. 1 п. 2 ФЗ «О защите прав потребителя» это обстоятельство, нарушение закона, не позволило ему правильно сделать вывод при заключении договора. Просит суд: признать, что договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит, недюжинный доход № от 27 мая 2020 года заключённым с нарушением закона, и расторгнуть его; обязать ответчика вернуть ему 480000 рублей с выплатой на эту сумму 10,2% годовых в размере 24480 рублей; обязать ответчика выплатить компенсацию морального вреда.

28 декабря 2020 года в ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом в качестве соответчика привлечено Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк".

Истец Якшин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям. Также указал, что заключение инвестиционного договора страхования жизни № от 27 мая 2020 года проведено с нарушением ФЗ Закона о защите прав потребителя. Предлагая поместить денежные средства сроком на 5 лет управляющая Дмитриевским отделением АО «Россельхозбанк» не уведомила его о том, что: вклад будет помещён в другой банк; офис банка находится не в г. Дмитриеве, а в г. Москве; это страхование жизни; он не был ознакомлен с приложениями к договору, которые являются его неотъемлемой частью с которыми он ознакомился не 27 мая 2020 года в момент подписания договора, а 15 июля 2020 года спустя почти два месяца по его дополнительному запросу; в момент подписания договора он не был ознакомлен с правилами страхования №-ИСЖ, что вызывает недоверие к ООО «РСХБ – Страхование жизни». Печать и подпись не являются оригиналом печати и подписи. Договор и приложения не соответствуют тому, что заявляла управляющая Дмитриевским отделением АО «Россельхозбанк» Даникова Е.Г. убеждая его поместить деньги. Просит суд: признать, что договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит, недюжинный доход № от 27 мая 2020 года заключённым с нарушением закона, и расторгнуть его; обязать ответчика вернуть ему 480000 рублей с выплатой на эту сумму 10,2% годовых в размере 24480 рублей; обязать ответчика выплатить компенсацию морального вреда.

Ответчица Даникова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила.

Представитель ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Каблучков А.Ю. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, при этом указав, что АО «Россельхозбанк» не может выступать в качестве ответчика по делу, поскольку истцом в отношении него не заявлено никаких требований. Кроме того, пояснил, что АО «Россельхозбанк» в рамках субагентского договора от 04 декабря 2017 года и дополнительного соглашения к нему от 25 апреля 2018 года информировало потенциальных страхователей о возможности заключить договор страхования, знакомило с правилами и условиями страхования, принимало заявления на страхование и прочие документы, необходимые для оформления договора страхования. Якшин А.А. при заключении договора страхования не находился под влиянием обмана или заблуждения, понимал свои действия, а также получил все прилагаемые и являющиеся неотъемлемой частью договора документы. С договором страхования и прилагаемыми к нему документами истец был ознакомлен и согласен, также осуществил оплату страховой премии в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Представитель ответчика ООО «РСХБ – Страхование жизни», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В обращенном к суду отзыве указал, что между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Якшиным А.А. 27 мая 2020 года на основании устного заявления Якшина А.А. заключен договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит. Недюжинный доход № (далее – договор страхования) в соответствии с Правилами страхования жизни № 2 - ИСЖ. Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты). Акцептом страхователя договора страхования явилась оплата страховой премии. Страховая премия по договору страхования, поступившая страховщику, составила 480000 рублей и была оплачена истцом 27 мая 2020 года. В исковом заявлении истец просит признать договор страхования заключенным с нарушением закона. 27 мая 2020 года истцу была предоставлена полная информация о страховой услуге, в том числе о порядке заключения, сопровождения, расторжения/прекращения договора страхования, расчета и выплаты страхового возмещения, страховой суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода. 27 мая 2020 года истец добровольно выразил волеизъявление на заключение договора инвестиционного страхования жизни и собственноручно подписал договор страхования, Приложение № 2 к договору страхования, расписку в получении всех документов по договору страхования, форму уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк» и оплатил страховую премию, тем самым подтвердив свое намерение заключить с ООО «РСХБ-Страхование жизни» именно договор страхования жизни. Сторонами в договоре страхования были согласованы все существенные условия, в частности, о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора. Оплатив страховую премию и подписав расписку, истец подтвердил, что он получил, ознакомился и согласился со следующими приложениями: Договор страхования. Данный документ содержит существенные условия страхования, выполнен хорошо читаемым шрифтом, на котором явно и крупными буквами указано его наименование - «Договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит. Недюжинный доход. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение № 1 к Договору страхования). Данный документ содержит порядок расчета размера ДИД, декларацию о рисках, связанных с инвестированием. Дополнительный инвестиционный доход может быть начислен и выплачен в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1, Договор страхования, Приложение № 2 к Договору страхования). Информация об условиях договора добровольного страхования (Приложение № 2 к Договору страхования). В п. 1. Приложения № 2 содержится информация о страховой организации. В п. 2.1. прямо указано, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации. Правила инвестиционного страхования жизни – ИСЖ (Приложение № 3 к Договору страхования). Данный документ содержит все условия страхования, в том числе порядок его прекращения/расторжения. Во всех вышеуказанных документах, прямо указано, что заключаемый договор является договором инвестиционного страхования жизни. Более того, в Приложении № 2 к договору страхования, подписанном истцом, прямо указано, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации. Подписывая расписку истец также подтвердил, что ознакомлен, понимает смысл, юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения/обмана, текст договора страхования и приложений к нему прочитан. Подписав договор страхования и расписку истец подтвердил намерение заключить договор страхования. Кроме того, истец в исковом заявлении указывает, что был введен в заблуждение относительно получателя платежа, полагая, что осуществляет перевод с целью открытия банковского вклада. Однако указанные доводы истца ничем не подтверждены, в то время как в заявлении на разовое перечисление денежных средств, собственноручно подписанном истцом, указано, что получателем денежных средств является ООО «РСХБ-Страхование жизни», и что их перечисление осуществляется в счет оплаты страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни. Данная информация также содержится и платежном поручении. Следовательно, истец при обычном прочтении документов должен был понять, что он подписывает договор инвестиционного страхования, а не договор банковского вклада. То есть истец, действуя с обычной осмотрительностью (прочтение документов перед подписанием), должен был понять содержание сделки, ее существенные условия. Также указал, что договором страхования предусмотрен «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования без применения каких-либо санкций, финансовых потерь и без объяснения причин (в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая). Установление «периода охлаждения», который в соответствии с разделом 7 Договора страхования превышал 14 календарный дней (с 27 мая 2020 года по 21 июня 2020 года), давало возможность истцу до окончательного принятия решения о сохранении договора страхования в силе более внимательно и подробно изучить условия страхования, при необходимости проконсультироваться с лицами, имеющими специальные знания, в том числе обратиться за разъяснениями по возникшим вопросам непосредственно к страховщику любым удобным для истца способом. Отказ страхователя от договора страхования в («период охлаждения» влечет возврат страховщиком страхователю страховой премии в полном объеме (п. 9.1.5.1. Правил страхования). Истец не обращался к ООО «РСХБ-Страхование жизни» ни за разъяснением положений договора страхования, ни с заявлением об отказе от договора страхования в (период охлаждения»). В Общество 27 августа 2020 года поступило письмо-претензия истца, адресованная в АО «Россельхозбанк») (является страховым субагентом Общества), о внесении изменений в Договор страхования. При этом условие, которое истец просил включить в договор страхования противоречило сущности самого договора страхования. В ответ на обращение истца ему были повторно разъяснены условия договора страхования, в том числе его право на досрочное расторжение договора страхования с выплатой выкупной суммы, и во избежание финансовых потерь при расторжении договора предложено сохранить договор страхования в действии. В случае же, если несмотря на разъясненные условия расторжения договора страхования страхователь примет решение о расторжении договора страхования, ему было предложено направить в адрес Общества заявление о расторжении договора по форме, приложенной к письму. Право на отказ страхователя от договора страхования предусмотрено ст. 958 ГК РФ, а также Правилами страхования (п. 9.1.5). Условия заключенного договора страхования не предусматривают возврата страховой премии в случае его расторжения. Размеры выкупных сумм, подлежащих выплате в связи с досрочным прекращением договора страхования установлены в разделе 9 договора страхования (Таблица выкупных сумм). На дату составления настоящих возражений в Общество от истца заявление о расторжении договора с выплатой выкупной суммы не поступало. На основании вышеизложенного, учитывая, что договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нарушения при заключении договора страхования не выявлены, заявление о расторжении договора страхования в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» не поступало, полагает, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Положениями ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в том числе содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно ч. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с ч.ч. 1-3 Указания Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика", при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о: 1) фирменном наименовании страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов; 2) порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; 3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования; 4) том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта; 5) порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; 6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов; 7) перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; 8) том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; 9) порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания; 10) том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию. Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Якшиным Анатолием Афанасьевичем 27 мая 2020 года заключен Договор (Страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит. Недюжинный доход № в соответствии с Правилами страхования жизни № 2 – ИСЖ, сроком действия на 5 лет с 22 июня 2020 года по 21 июня 2025 года, «период охлаждения» с 27 мая 2020 года по 21 июня 2020 года. По условиям договора страховщик при наступлении в период страхования следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица по любой причине, смерти от несчастного случая, смерти в ДТП, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, обязался выплатить страховую сумму, а страхователь уплатить страховщику страховую премию в сумме 480000 рублей. Выгодоприобретателями по договору на случай смерти застрахованного лица по любой причине, смерти от несчастного случая, смерти в ДТП является С.А.Д.. Договор страхования между сторонами заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты) (л.д. №).

Согласно п. 10.1 Договора, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть выплачен, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

Согласно п. 10.2 Договора, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в Приложении 1 к настоящему договору страхования. Стратегия инвестирования: Недюжинный доход. Инвестиционный купон: 10,2%.

Согласно п. 11 Договора, оплачивая страховую премию и принимая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что до заключения договора страхования и оплаты страховой премии прочитал договор страхования и прилагаемые к нему документы, являющиеся неотъемлемой его частью.

Согласно п. 12.1 Договора, к договору страхования прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования.

Согласно п. 12.5 Договора, заключая договор страхования и оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования (страховой полис), в том числе прилагаемые к нему документы являющиеся его неотъемлемой частью, что договор страхования (страховой полис) с приложениями, а также Правила страхования жизни № 2-ИСЖ, утвержденные приказом временно исполняющего генерального директора страховщика от 15 января 2020 года № 2 ему вручены страхователь принял, с ними ознакомлен и согласен. К договору страхования прилагаются и являются неотъемлемой его частью следующие приложения: Приложение 1 – Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода; Приложение №2 – Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни); Приложение 3 – Правила страхования жизни № 2-ИСЖ, утвержденные приказом временно исполняющего генерального директора страховщика от 15 января 2020 года № 2.

Из расписки Якшина А.А. от 27 мая 2020 года следует, что проставляя подпись, страхователь подтверждает, что экземпляр Договора (страхового полиса) принял, Правила страхования жизни № 2-ИСЖ, утвержденные приказом временно исполняющего генерального директора страховщика от 15 января 2020 года № 2 и Информацию об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни) Якшин А.А. получил.

Из формы уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк» следует, что Якшин А.А. подтвердил, что АО «Россельхозбанк» предоставил ему сведения о том, что предлагаемая услуга «Заключение договора страхования жизни «Бенефит. Недюжинный доход» на срок 5 лет оказывается компанией ООО «РСХБ-Страхование жизни». Услуга представляет собой: договор инвестиционного страхования жизни.

Из п. 1 Приложения 2 к Договору, Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), следует, страховой организацией является ООО «РСХБ-Страхование жизни.

Из п. 2.1 Приложения 2 к Договору, Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), следует, договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Подписывая договор страхования жизни, Якшин А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ему поняты, а также подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложения №1, 2, 3) он получил.

Из заявления на разовое перечисление денежных средств от 27 мая 2020 года следует, Якшин А.А. поручил АО «Россельхозбанк» перечислить с его счета денежные средства в размере 480000 рублей на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни».

Факт уплаты страховой премии ООО «РСХБ-Страхование жизни» по Договору страхования № от 27 мая 2020 года в размере 480000 рублей, подтверждается копией платежного поручения № от 27 мая 2020 года.

19 августа 2020 года Якшин А.А. обратился в дополнительный офис Курского Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" с претензией, в которой указал, что заключенный договор оказался не тем, о котором ему рассказывали и просил АО «Россельхозбанк» дополнить договор пунктом: вклад будет сохранен и преумножен как минимум на 10,2% в год. В случае несогласия он расторгает договор, АО «Россельхозбанк» обязан начислить проценты на вклад 10,2% с 27 мая 2020 года, по время, когда будет заключен новый договор (л.д. №).

31 августа 2020 года ООО «РСХБ – Страхование жизни» в ответ на претензию указало, что основания для признания договора недействительным и возврата страховой премии в полном объеме отсутствуют, разъяснило Якшину А.А. о праве отказаться от договора в любое время, приложив при этом форму заявления на досрочное прекращение договора, при этом разъяснив условия досрочного прекращения договора, в соответствии с которыми в случае досрочного прекращения договора страховая премия возврату не подлежит, размер выкупной цены на первый год действия договора составляет 351168 рублей, и предложило Якшину А.А. во избежание финансовых потерь сохранить договор в действии (л.д. №).

Судом установлено, что условиями договора страхования предусмотрены основания досрочного прекращения договора (раздел 9 Правил инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ).

Согласно п. 9.1.5.1 Правил, если иной срок не предусмотрен договором страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования (до даты вступления договора страхования в силу), при этом уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты. Установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного п. 9.1.5.1 Правил «периода охлаждения». При прекращении договора страхования в порядке, предусмотренном данным подпунктом, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

В соответствии с п. 9.2 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступление иного события, кроме случаев, предусмотренных п.9.1.5.1 настоящих Правил, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в случаях не предусмотренных п. 9.1.5.1 Правил страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

Согласно п. 9.1.5.2 Правил, если страхователь отказался от договора страхования, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступление иного события, в иной срок, чем предусмотренный п. 9.1.5.1 Правил, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик выплачивает выкупную цену.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 27 мая 2020 года истец Якшин А.А. добровольно выразил волеизъявление на заключение договора инвестиционного страхования жизни и собственноручно подписал Договор страхования, Приложение № 2 к Договору страхования, расписку в получении всех документов по Договору страхования, форму уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк» и оплатил страховую премию, тем самым подтвердив свое намерение заключить с ООО «РСХБ-Страхование жизни» именно Договор страхования жизни.

Оплатив страховую премию и подписав расписку, истец подтвердил, что он получил, ознакомился и согласился со следующими приложениями: Договор страхования; Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение № 1 к Договору страхования); Информацию об условиях договора добровольного страхования (Приложение № 2 к Договору страхования); Правила инвестиционного страхования жизни – ИСЖ (Приложение № 3 к Договору страхования).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, доводы истца о том, что он был введен в заблуждение работником банка и полагал, что осуществляет перевод денежных средств с целью открытия банковского вклада; только спустя два месяца после заключения договора он узнал, что это договор на страхование жизни, и заключил он его не с АО «Росссльхозбанк», а с ООО «РСХБ - Страхование жизни», суд считает несостоятельными. Указание истца на непредставление ему в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", полной и достоверной информации о том, что он заключает договор страхования жизни с ООО «РСХБ - Страхование жизни», а не договор банковского вклада с АО «Росссльхозбанк», также является несостоятельным, поскольку из приложенных документов следует, что Якшин А.А. был ознакомлен с Договором страхования; порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение № 1 к Договору страхования); Информацией об условиях договора добровольного страхования (Приложение № 2 к Договору страхования); Правилами инвестиционного страхования жизни – ИСЖ (Приложение № 3 к Договору страхования), собственноручно подписал указанные документы, и получил их при заключении договора.

Суд, установив соответствие выраженной в договоре инвестиционного страхования жизни воли на его заключение фактическому волеизъявлению истца, факт предоставления ответчиком истцу полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора потребителем услуги, недоказанность истцом факта нарушения его прав, как потребителя, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований. Также суд не находит оснований для взыскания суммы процентов и компенсации морального вреда, как требований производных от основного.

При таких обстоятельствах суд считает правильным исковое заявление Якшина Анатолия Афанасьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни», Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" и Даниковой Екатерине Геннадьевне о расторжении договора (страхового полиса) инвестиционного страхования жизни Бенефит, недюжинный доход и взыскании денежных средств и морального вреда оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Якшина Анатолия Афанасьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни», Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" и Даниковой Екатерине Геннадьевне о расторжении договора (страхового полиса) инвестиционного страхования жизни Бенефит, недюжинный доход № от 27 мая 2020 года и взыскании денежных средств и морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2020 года.

Председательствующий: О.В. Мацько