Решение по делу № 2-315/2024 от 05.03.2024

                            Дело № 2-315/2024

УИД № 27RS0020-01-2024-000374-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    15 мая 2024 года                                г. Николаевск-на-Амуре

    Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи А.Е. Каранкевич,

    при секретаре Кириченко М.А.,

    с участием истца - Бурмистрова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурмистрова Антона Святославовича к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора,

    УСТАНОВИЛ:

    Бурмистров А.С. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» ( далее по тексту АО Альфа-Банк») о расторжении кредитного договора от 26.10.2023 № <данные изъяты>.

В обоснование иска указав, что 26.10.2023 через мобильное приложение банка между АО «Альфа-Банк» и Бурмистровым А.С. заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил ему кредит на сумму 343 700 руб. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Цель предоставления кредита является досрочное погашение заемщиком задолженности по ранее заключенному договору с банком от 04.01.2023 № <данные изъяты>, и оставшаяся часть кредита может быть израсходована на любые цели по усмотрению заемщика. После заключения договора на его счет поступили денежные средства в размере 98 000 руб. Остальные денежные средства ушли на досрочное погашение задолженности по ранее заключенному договору, оплату комиссии за услугу «Выгодная ставка», оплату страховой премии. Не согласившись с размером сумм удержаний по оплате комиссии за услугу «Выгодная ставка» и страховой премии он посредством телефона Горячей линии направил в Банк обращение об отказе от кредитного продукта, зарегистрированное № А2310261719 от 26.10.2024. До настоящего времени договор не расторгнут. Направленная в адрес Банка претензия о расторжении кредитного договора оставлена без удовлетворения.

    Определением судьи от 05.04.2024 к участию в настоящем деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Альфа страхование – Жизнь».

    В судебном заседании истец Бурмистров А.С. поддержал заявленные исковые требования по доводам, изложенным в иске. Дополнительно указал, что оспариваемый договор был заключён через мобильное положение. Ранее он уже пользовался данной услугой, заключал кредитные договора через мобильное приложение. На момент заключения кредитного договора он знал остаток долга по предыдущему кредитному договору. Он не оспаривает договор страхования и комиссию за дополнительные услуги, просто при заключении кредитного договора он не учел, что страховая премия и комиссия за дополнительные услуги будут включены в полную стоимость кредита. Поскольку данные суммы были включены в полною стоимость кредита, ему не хватило денежных средств для погашения кредитного договора, заключенного со Сбербанком России. С заявлением о возврате страховой премии он не обращался ни в Банк, ни в с страховую компанию.

    В письменных возражениях на исковое заявление АО «Альфа-Банк» просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, указав на отсутствие законных оснований для расторжения кредитного договора.

В письменных возражениях на исковое заявление общество с ограниченной ответственностью «Альфа страхование – Жизнь» просит суд отказать в удовлетворении исковых требований за необоснованностью.

    В судебное заседание не явились ответчик, 3 лицо, о явке были извещены по правилам ст. 113 ГПК РФ, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителей, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц, уведомленных надлежащим образом и своевременно о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 данной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 этой статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федераци предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанное лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.10.2023 между АО «Альфа-Банк» и Бурмистровым А.С. с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 343 700 руб. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев; размер ежемесячного платежа 8 450 руб.; сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Цель предоставления кредита – погашение заемщиком задолженности по ранее заключенному договору с банком от 04.01.2023 № <данные изъяты>, оплата комиссии за услугу Выгодная ставка, оплата страховой премии, и оставшаяся часть кредита может быть израсходована на любые цели по усмотрению заемщика.

Договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита или до дня расторжения договора по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.     При частичном досрочном погашении кредита сумма каждого из последующих ежемесячных платежей уменьшается, а количество платежей в срок, на который предоставлен кредит, не меняется. После осуществления частичного досрочного погашения задолженности по договору заемщику предоставляется новый график платежей (п. 7 договора).

Подписание договора заемщиком означало принятие им условий договора и полное согласие со всеми его положениями.

Бурмистров А.С. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные договором и графиком платежей, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами).

В целях обслуживания кредитного договора Бурмистрову А.С. был открыт счет № <данные изъяты>.

В тот же день между Бурмистровым А.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования по программе "Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04).

Страховая премия по договору страхования составила 79 476,96 руб.

Кроме того, Бурмистров А.С. изъявил желание заключить договор страхования с ООО"Альфа Страхование-Жизнь", который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита на личными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3 393, 55 руб. за весь срок действия договора страхования.

Также Бурмистров А.С. изъявил желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила 30 665 руб. за весь срок действия договора выдачи кредита наличными, оказываемую согласно общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 31,99% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,5%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10,49%, и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5,0 % годовых.

В заявлении на получение кредита наличными банком было разъяснено, что дополнительные услуги в виде заключения договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заемщик выбирает самостоятельно и добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

В заявлении также указано и о том, что в случае последующего расторжения договора страхования - по программе "Страхование жизни и здоровья" действие дисконта прекращается.

В заявлении заемщика кредитного договора п. 3 Бурмистров А.С. просит осуществить полное досрочное погашение задолженности по соглашению/договору 04.01.2023 № <данные изъяты> за счет средств кредита, путем перевода денежных средств с текущего счета, открытого по заявлению после заключения договора выдачи кредита наличными, а также поручил банку без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списать с его счета комиссию за оказание услуги в размере 30 665 руб.; перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного мною договора страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита в размере 3 393,55 руб.; перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного мною договора страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита в размере 79 476,96 руб.

Судом установлено, что кредитный договор с АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен на основании заявления Бурмистрова А.С. на получение кредита наличными, а также подписанных сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора истец располагал информацией о полной стоимости кредита, в том числе о процентной ставке по кредиту, общей сумме, подлежащей оплате за весь срок пользования кредитом, о дополнительных услугах, способе и форме их оплаты в случае выбора.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора между Бурмистровым А.С. и АО "Альфа-Банк" были согласованы все существенные его условия.

26.10.2023 Бурмистров А.С. через мобильное приложение направил в адрес Банка обращение об отказе от кредита, со ссылкой на то, что ему вместо 230 000 руб. было зачислено только 98 000 руб., в связи со списанием страховой премии и дополнительной услуги, в удовлетворении которого было отказано.

14.12.2023 Бурмистров А.С. направил в адрес Банка претензию, которая оставлена без рассмотрения.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора он не учел, что страховая премия и комиссия за дополнительные услуги будут включены в полную стоимость кредита. Поскольку данные суммы были включены в полную стоимость кредита, ему не хватило денежных средств для погашения кредитного договора, заключенного со Сбербанком России, не являются основанием для расторжения кредитного договора.

Бурмистров А.С. был ознакомлен со всеми условиями заключенного договора, согласованы все условия между сторонами. Посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора от 26.10.2023 № <данные изъяты> на сумму в размере 343 700 руб., то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Таким образом, в соответствии с требованием статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным. Используемая банком технология подписания ответчиком документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон (либо на электронную почту), путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит, перечислив сумму в размере 343 700 руб.

Затем, согласно целям кредита, указанным в договоре и в заявлении клиента, был осуществлен перевод в погашение задолженности по ранее заключенному договору с банком № <данные изъяты> от 04.01.2023, оплата комиссии и страховой премии, остальные денежные средства израсходованы истцом по своему усмотрению.

Подписав заявление на открытие текущего банковского счета, договор кредитования, а также согласие на дополнительные услуги истец подтвердил доведение до него информации и согласился с тем, что подключение дополнительных услуг будет платным, а также выразил согласие о способе и форме их оплаты (со счета, на который переведена сумма кредита).

Истец сам лично через мобильное приложение банка оформил данный кредитный договор. При оформлении кредитного договора сам лично выбрал для себя условия кредитования, проставляя (заполняя) поля и отмечая их галочками в мобильном приложении банка, подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, согласился с ними и дал свое распоряжение на перевод части кредитных средств для погашения задолженности, для оплаты комиссии, страховой премии, предусмотренных кредитным договором со счета, на который переведена сумма кредита.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что индивидуальными условиями кредитного договора, заключенным между сторонами, не предусмотрено право заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора по указанным истцом обстоятельствам, а приведенные Бурмистровым А.С. в обоснование иска обстоятельства, не могут быть признаны существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, таким образом, не являются основаниями для расторжения кредитного договора, предусмотренными статьями 450 - 451 ГК РФ.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у истца объективной возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о получении кредита на оговоренных условиях, либо отказаться от услуг ответчика, по делу не установлено.

Все действия банк осуществлял в порядке, предусмотренном заключенным между истцом и банком договором кредита, нарушений законодательства со стороны банка допущено не было.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бурмистрова Антона Святославовича к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда будет составлено в течение пяти дней со дня окончания разбирательства дела.

Судья                                                                                   А.Е. Каранкевич

    Мотивированное решение составлено: 21.05.2024