Решение по делу № 2-362/2020 (2-2281/2019;) от 17.12.2019

Идентификационный номер 42RS0032-01-2019-003407-81

Дело № 2-362/2020

      Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 марта 2020 года                                                                                 <...>

         Рудничный районный суд <...> Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Жегловой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Гольцман Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании Г. дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кемеровского отделения <...> к Обуховой Т. В. о взыскании просроченной задолженности и расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Кемеровского отделения <...> (далее по тексту- ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к Обуховой Т.А. расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.     Требования обосновывает тем, что между ПАО «Сбербанк» и Обуховой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <...>. Во исполнение п.1,2,4 Индивидуальных условий, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 625 000 рублей под 19,9 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитовании, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счет не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/ил уплату процентов определена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п.4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования истец направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Просит расторгнуть кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения <...> и заемщиком Обуховой Т.В., взыскать с Обуховой Т.В. задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 597 729,85 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 177,30 рублей.

    В судебном заседании представитель истца Нагорнова Е.И., действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в нем.

В судебном заседании ответчик Обухова Т.В. исковые требования не признала и пояснила, что ПАО «Сбербанк России» не заключал кредитный договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ в лице Кемеровского отделения <...>, так как она не была в городе Кемерово ДД.ММ.ГГГГ и не могла подписывать кредитный договор. Отсутствие договора об открытии ссудного счета и самого судного счета (мемориального ордера), а также отсутствие указания номера ссудного счета в кредитном договоре указывает так же на отсутствие факта выдачи ей денежных средств и невозможности их возврата банку. Ссылка банка на счет физического лица <...>, который относится к личным счетам для зачисления поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, не является кредитным счетом. Считает, что кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ исполненным и подлежащим закрытию, в связи с Указом Президента от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О конверсии», то есть код 810 RUB недействующий, а действующий на сегодняшний день код 643 RUB, поэтому произошло увеличение валюты 1х1000 и согласно её счета сумма на счете с учетом уже выплаченных банку увеличилась до 375 263 430 рублей.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. Сведениями об основном виде деятельности является –денежное посредничество прочее, филиалом ПАО Сбербанк указано-Кемеровское отделение <...> ПАО Сбербанк.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и Обуховой Т.В. заключен кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Потребительский кредит» на сумму 625 000 рублей, что подтверждается индивидуальными условиями (л.д.14-16).

Пункт 2 ст.819 Г. К. РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым 42 Главы Г. К. РФ (Заем и Кредит).

Согласно ст.807 Г. К. РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Пункт 17 Индивидуальных условий кредитования устанавливает, что выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления суммы кредита на счет (л.д.15), мемориальной ордер <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт перечисления Обуховой Т.В. кредитных средств подтверждается представленной выпиской по счету <...> и пояснениями Обуховой Т.В., которая косвенно ссылается на использование кредитных средств.

Согласно поручению на перечисление денежных средств со счетом вкладов, дебетовых банковских карт, текущего счета в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм направленных на досрочное погашение кредита или его части от ДД.ММ.ГГГГ Обухова Т.В., где поручает банку перечислять со счетов 40<...>, 42<...>,42<...> денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.2017 года

Пунктом 7 Методических рекомендаций к Положению, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 273-Т, предусмотрено, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному Счету либо счету по учету прочих размещенных средств. В материалы дела представлена выписка по лицевому счету Ответчика <...> (счет, открытый в рублях), из которой усматривается выдача кредитных средств. Факт заключения договора подтвержден допустимыми, достоверными и относимыми доказательствами.

Также, из представленной выписки по лицевому счету усматривается погашение ответчиком процентов по спорному кредитному договору по распоряжению клиента (то есть ответчика), что, в свою очередь, свидетельствует об акцепте ответчиком условий кредитного договора, в том числе части суммы предоставленного кредита, по которому ответчиком уплачивались проценты.

Доводы Обуховой Т.В. о том, что истцом не представлено доказательства об открытии расчетного счета на её имя, не могут быть приняты во внимание, так как Обуховой Т.В. подписаны все необходимые документы для открытия расчетного счета в банке для получения заемщиком денежных средств по кредитному договору.

Счет вида <...> открыт Обуховой Т.В. в соответствии с использовавшимися кодами счетов при выдаче и погашении кредитных средств ПАО «Сбербанк» согласно плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденному Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...>-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

Подобные указания содержались как в ранее действовавшем Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...>-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", так и в последующем утвержденном Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

При осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810". При этом признак рубля "810" является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Код рубля "643", предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), на что указывает ответчик, составной частью номера лицевого счета не является.

Следовательно, кредит был получен ответчиком в рублях, все операции по счету проводились в рублях, и в той же валюте производилось частичное погашение полученного кредита, а также уплата процентов по кредиту. Таким образом, каких-либо противоправных операций по счету банком не производилось.

Ссылка ответчика Обуховой Т.В. на Общероссийский классификатор (МК (ИСО 4217003-97)014-2000 «Общероссийский классификатор валют» (утв.Постановление Госстандарта Росси» от ДД.ММ.ГГГГ <...>-ст) (ред.от.ДД.ММ.ГГГГ), Инструкцию Центрального Банка Российской Федерации от 14.09.20006 года не может быть оценена судом, в связи с тем, что данные документы утратили силу.

Согласно ст.810 Г. К. РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 16 523,92 рубля ( л.д.17).

Согласно п.2 ст.811 Г. К. РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные условия содержится в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительских кредит.

Заемщик неоднократно нарушала график возврата займа и уплаты процентов (л.д.6-10).

Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ за счет средств во вкладе (л.д. 84).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки (л.д.20).

Однако, до настоящего времени указанное требование ответчиком исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность составила 520 703,11 рублей, просроченные проценты- 69 197,30 рублей.

Расчёт ссудной задолженности и процентов соответствует условиям кредитного договора, факт нарушения заемщиком его условий установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.1 ст.329 Г. К. РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, п.1 ст.330 Г. К. РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором сумма которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пункт 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д.15) устанавливает, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Требования истца о возврате кредита до настоящего времени не исполнено, поэтому истец настаивает на взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов.

Неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просроченную ссудную задолженность составила 3 867,93 рубля, за просроченные проценты 3 961,51 рубль.

    В данном случае, суд считает возможным взыскать неустойку в указанном размере.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составила 597 729,85 рублей (520 703,11 + 69 197,30+ 3867,93+ 3961,51).

В соответствии со ст.1 Г. К. РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

Обязательства по возврату кредита и возмещению штрафных неустоек, процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договорами сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заёмщика (срок кредита, проценты за пользование, размер неустойки), так и кредитора (размер кредита, обеспечение обязательства в виде залога имущества). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заёмщиком при заключении договора.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего К.. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

Истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 15 177,30 рублей (платежное поручение <...> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3) и платежным поручением 3218146 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4). Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения <...> ПАО Сбербанк к Обуховой Т. В. о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения <...> ПАО Сбербанк и Обуховой Т. В..

Взыскать с Обуховой Т. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения <...> ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 597 729,85 рублей: в том числе: просроченная ссудная задолженность – 520 703,11 рубля, просроченные проценты – 69 197,30 рублей, неустойка за просроченную ссудную задолженность – 3 867,93 рублей, неустойка за просроченные проценты – 3 961,51 рубль.

Взыскать с Обуховой Т. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения <...> ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 177,30 рублей.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд, через суд, принявший решение.

    Судья                           подпись                                                                 Н.А.Жеглова

        Мотивированное решение составлено 12 марта 2020 года.

    Судья                          подпись                                                                  Н.А.Жеглова

        Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-362/2020 в Рудничном

        районном суде города Прокопьевска Кемеровской области идентификационный номер 42RS0032-01-2019-003407-81).