Решение по делу № 33-7566/2022 от 22.11.2022

УИД 29RS0016-01-2022-000833-03

Строка 151г; госпошлина 0 руб.

Судья Яковлева А.Ю.                                      13 декабря 2022 г.

Докладчик Мананникова Т.А.       Дело № 33-7566/2022     г.Архангельск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Романовой Н.В., Фериной Л.Г.,

при ведении протокола помощником судьи Стариковой А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-759/2022 по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по апелляционной жалобе заявителя – публичного акционерного общества «Совкомбанк» – на решение Новодвинского городского суда Архангельской области от 22 июля 2022 г. (с учетом определения Новодвинского городского суда Архангельской области от 04 октября 2022 г. об исправлении описки).

Заслушав доклад судьи Мананниковой Т.А., судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - финансовый уполномоченный) от 15 апреля 2022 г. № №.

Заявленные требования мотивированы тем, что 19 июня 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и Шаламовым Р.Н. (далее - заемщик, клиент) заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 054 770 руб. 19 коп., сроком на 60 месяцев, цель кредита – приобретение транспортного средства. В числе прочих услуг при заключении кредитного договора на основании волеизъявления заемщика, выраженного в отдельном заявлении о включении в Программу добровольного страхования защиты ТС, Банком оказана услуга по страхованию в рамках договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК». Размер платы за включение в Программу составляет 0,34 % от стоимости ТС (3022 руб. 60 коп.), умноженной на количество месяцев срока страхования, подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления. Срок страхования транспортного средства с 19 июня 2021 г. по 18 июня 2024 г. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу добровольной страховой защиты ТС, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, перечисленных в Заявлении о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС. При этом Банк удерживает из указанной платы 60 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является застрахованный, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. У заемщика имеется право выйти из Программы «Финансовые риски физических лиц» путем подачи соответствующего заявления до истечения 14 дней со дня включения в Программу с возвратом платы за Программу в полном объеме. При подаче соответствующего заявления по истечении 14 дней со дня включения в Программу возврат платы за Программу, в том числе частичный, не предусмотрен. До истечения 14-дневного срока Шаламов Р.Е. в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате платы за Программу «Финансовые риски физических лиц»» (GAP) не обращался. Обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнены 27 ноября 2021 г., вместе с тем срок действия договора страхования не связан с окончанием исполнения обязательств по кредитному договору. Решением финансового уполномоченного с Банка в пользу заемщика взысканы денежные средства за оплату услуги по включению в программу страхования за неиспользованный период с 30 ноября 2021 г. по 18 июня 2024 г., что, по мнению Банка, является незаконным.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного Соболева В.Н. с заявлением не согласилась.

Иные лица, участвующие в деле, в суд первой инстанции не явились.

Решением суда в удовлетворении заявления отказано.

С данным решением суда не согласился заявитель – ПАО «Совкомбанк», подав апелляционную жалобу, в которой ставится вопрос об отмене решения как незаконного, постановленного с существенным нарушением норм материального права. В обоснование доводов апелляционной жалобы ее податель указывает, что услуга по подключению к программе страхования Шаламову Р.Е. оказана в полном объеме. Плата за включение в программу страхования представляет собой единую сумму, без выделения из нее стоимости отдельных частей. Банк выполнил множество обязательств, входящих в стоимость платы за включение в программу страхования, стоимость которых невозможно определить. При написании заявления заемщик был в полной мере ознакомлен со всеми условиями предоставления услуги, согласился с ними. Заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30-дневный срок, в связи с чем утратил право на возврат платы. В решении не указано правовое обоснование для взыскания данной платы, положения пункта 2.4 статьи 7 и пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – закон № 353-ФЗ) распространяются на отношения по возврату страховой премии, а не вознаграждения банка за оказание расчетно-гарантийных услуг.

В возражениях на апелляционную жалобу заинтересованное лицо Шаламов Р.Е. в лице своего представителя Куликовского А.Н. просит оставить решение без изменения.

        Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, выслушав представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Потапова Д.Ю., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, 19 июня 2021 г. между Шаламовым Р.Е. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Шаламову Р.Е. предоставлен кредит в размере 1 054 770 руб. 19 коп. сроком на 60 месяцев, 1826 дней, срок возврата кредита – 19 июня 2026 г.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,40 % годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 4,5 (четыре целых пятьдесят сотых) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (представления договора страхования).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Заемщик обязуется заключить, в том числе договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения на следующих обязательных для Заявителя условиях: договор страхования должен покрывать, в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц; в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действий Кредитного договора, либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Кредитного договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставить в Финансовую организацию договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания срока действия договора страхования; заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту.

Обязательства по предоставлению кредита исполнены ПАО «Совкомбанк» 19 июня 2021 г.

При заключении Кредитного договора Шаламовым Р.Е. подписаны: 3аявление о включении в программу добровольной страховой защиты ТС (далее - Заявление о включении в программу страхования ТС), анкета клиента (Заявление на страхование) (далее - Заявление на страхование), в соответствии с которыми Шаламов Р.Е. присоединен к договору коллективного страхования транспортных средств физических лиц № по программе «Компакт Плюс», заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком (далее - Договор страхования, Программа страхования, Услуга по включению в программу страхования ТС).

Плата за участие в Программе страхования составляет 0,34 % от действительной (страховой) стоимости ТС (3022 руб. 60 коп.), умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления на страхование.

Заемщику выдан страховой сертификат № (далее - Сертификат), подтверждающий наличие заключенного в отношении Заявителя Договора страхования. Срок действия Сертификата с 19 июня 2021 г. по 18 июня 2024 г.

19 июня 2021 г. ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в счет оплаты Услуги по включению в программу страхования ТС в размере 108 813 руб. 60 коп.

26 ноября 2021 г. обязательства Шаламова Р.Е. по кредитному договору исполнены в полном объеме.

30 ноября 2021 г., 08 февраля 2022 г. Шаламов Р.Е. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, которые оставлены без удовлетворения.

Пунктом 2 Заявления о включении в программу добровольной страховой защиты ТС установлено, что услуга по включению в программу страхования ТС является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным ТС и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать ТС за счет Банка в страховой компании от наступления страховых рисков, указанных в настоящем Заявлении; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, в том числе принимать от Шаламова Р.Е. документы для выплаты страхового возмещения. При необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы Банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы.

Согласно пункту 4 Заявления о включении в программу добровольной страховой защиты ТС размер платы за услугу по включению в программу страхования ТС составляет 0,34 % от стоимости ТС (3022,60 руб.), умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания Заявления о включении в программу страхования ТС.

Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования ТС, при этом 60 процентов суммы указанной платы Банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно сертификату №, выгодоприобретателем является Шаламов Р.Е., Банк - в части остатка задолженности по кредитным обязательствам. Застрахованным имуществом является транспортное средство (ТС). Страховыми рисками по Программе ТС являются: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц; дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц; природные техногенные факторы; действие третьих лиц; хищение ТС. Срок страхования определен с 19 июня 2019 г. по 18 июня 2024 г.

При этом страховые суммы устанавливаются на каждый период действия страхования, в первый период страхования (с 19 июня 2021 г. по 18 сентября 2021 г.) составляет 889 000 руб., в последний период страхования (с 19 марта 2024 г. по 18 июня 2024 г.) - 505 663 руб. 29 коп.

Разрешая заявленные Шаламовым Р.Е. требования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком не представлена информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования ТС и создающих для заемщика отдельное имущественное благо. Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования ТС предусмотрены действия, носящие как длящийся, так и разовый характер, Банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - 0,34 % от действительной (страховой) стоимости ТС (3022,60 руб.), умноженной на количество месяцев срока страхования, в связи с чем обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в программе страхования – 165 дней (с 19 июня 2021 г. по 30 ноября 2021 г.). За неиспользованный период подлежит возврату сумма 36 972 руб. 80 коп., исходя из следующего расчета: 108 813,60*40% (100%-60%)/1096 дн. (срок страхования с 19 июня 2021 г. по 18 июня 2024 г.)*931 дн. (1096-165).

Суд первой инстанции с данным выводом согласился.

Судебная коллегия не видит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы исходя из следующего.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Довод апелляционной жалобы о том, что включение в Программу добровольной страховой защиты ТС является единой услугой с установленной за нее платой, является несостоятельным, противоречит условиям заключенного с Шаламовым Р.Е. соглашения.

Так, в заявлении о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС (пункт 2) указано, что данная Программа является отдельной платной услугой Банка и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать ТС за счет Банка в страховой компании от наступления страховых рисков, указанных в настоящем Заявлении; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, в том числе принимать от Шаламова Р.Е. документы для выплаты страхового возмещения. При необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы Банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях; обязуется осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, из буквального толкования условий заключенного договора следует, что услуга по включению в Программу добровольной страховой защиты ТС, представляет собой не только фактическое осуществление страхования ТС, но и комплекс иных услуг.

Банком не представлена информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования ТС. Как установлено финансовым уполномоченным и судом первой инстанции, в составе услуги предусмотрены действия как длящегося (в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору), так и разового характера, часть услуг оказывается бесплатно, при этом Банком установлен единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг, зависящий от количества месяцев срока страхования.

Документов, подтверждающих размер расходов, фактически понесенных в связи с оказанием услуги, Банком не представлено.

При таких обстоятельствах является очевидным то, что плата за услугу может быть удержана только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора).

Довод подателя апелляционной жалобы о пропуске Шаламовым Р.Е. 30-дневного срока на обращение с заявлением об отказе от дополнительных услуг, не может быть принят, поскольку не соответствует положениям статьи 782 ГК РФ, статей 16, 32 Закона о защите прав потребителей, разъяснениям пункта 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

Утверждение подателя апелляционной жалобы о том, что положения пункта 2.4 статьи 7 и пункта 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ распространяются на отношения по возврату страховой премии, не имеет значения, поскольку данные нормы материального закона судом не применялись.

Нарушений норм процессуального права, которые в силу части 4 статьи 330 ГПК РФ являются безусловными основаниями к отмене решения суда первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, отмене не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Новодвинского городского суда Архангельской области от 22 июля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Председательствующий                            Т.А. Мананникова

    Судьи                                    Н.В. Романова

                                        Л.Г. Ферина