Решение по делу № 2-239/2023 от 09.08.2023

Дело № 2-239/2023

УИД 12RS0014-01-2023-000364-17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2023 года пос. Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Коньковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Войковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фёдорову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с исковым заявлением к Фёдорову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Фёдорову А.А. кредит в сумме 217739 рублей 07 копеек под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, нарушая п. 6 индивидуальных условий договора. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285724 рубля 67 копеек, из которых 214472 рубля 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 42371 рубль 19 копеек – просроченные проценты, 15713 рублей 30 копеек – дополнительный платеж, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 12006 рублей 51 копейка – иные комиссии, 104 рубля 73 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 98 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 212 рублей – неустойка на просроченные проценты. Согласно п. 10 кредитного договора и п. 54 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком по вышеуказанному кредитному договору Фёдоров А.А. передал в залог банку транспортное средство LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Считают целесообразным при определении начальной продажной цен применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 198084 рубля 92 копейки. Просят суд взыскать с Фёдорова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 285724 рубля 67 копеек, расходы по оплату государственной пошлины в сумме 12057 рублей 25 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 198084 рубля 92 копейки, способ реализации – с публичных торгов.

Впоследствии ПАО «Совкомбанк» в своем дополнении указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику был создан ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи на условиях, обозначенных в Регламенте (Порядке) оказания услуг Удостоверяющего центра ПАО «Совкомбанк». Волеизъявление ответчика на заключение кредитного договора, договора залога и подключение иных дополнительных услуг подтверждается протоколом действий ответчика, совершенных в объединенном мобильном приложении, серийными номерами сертификата электронного ключа. Перед подписанием кредитного договора ответчику были известны все существенные условия договора (сумма, срок кредита, процентная ставка, график погашения задолженности, штрафные санкции и т.д.). Согласно заявлению ответчику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, и в соответствии с Тарифами банка стоимость за комплекс услуг составляет 149 рублей в месяц. Согласно выписке по счету указанная комиссия последний раз уплачена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 рублей. Таким образом, поименованная в исковом заявлении комиссия за ведение счета в размере 745 рублей представляет из себя комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания за период с марта 2023 года по июль 2023 года (149х5). Поименованные в исковом заявлении требования как иные комиссии в размере 12006 рублей 51 копейки представляют из себя задолженность по комиссиям за дополнительные услуги в виде режима «Возврат в график» (2950 рублей), «Гарантия минимальной ставки» (4675 рублей 11 копеек), пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум (4381 рубль 40 копеек).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик Фёдоров А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в электронной форме, ПАО «Совкомбанк» открыло Фёдорову А.А. кредитную линию в размере 217739 рублей 07 копеек (пункт 1); на срок лимита кредитования 60 месяцев (пункт 2); с процентной ставкой 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции с Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования (пункт 4); общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 5927 рублей 39 копеек, при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 644 рубля 35 копеек, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 3698 рублей 02 копейки (п. 6); обязанностями заемщика являются заключение договора банковского счета (бесплатно) и заключение договора залога транспортного средства (пункт 10); за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12); заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте, вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (пункт 14).

В досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» просит Фёдорова А.А. досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 266239 рублей 01 копейка.

Согласно расчету задолженность Фёдорова А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 285724 рубля 67 копеек, из которых 214472 рубля 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 42371 рубль 19 копеек – просроченные проценты, 15713 рублей 30 копеек – дополнительный платеж, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 12006 рублей 51 копейка – иные комиссии, 104 рубля 73 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 98 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 212 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Согласно выписке по счету Фёдорова А.А. ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в рамках потребительского кредита в сумме 170355 рублей 24 копейки и 47383 рубля 83 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Фёдоров А.А. нарушал сроки и порядок возврата суммы кредита.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ Фёдоров А.А. передал в залог
ПАО «Совкомбанк» транспортное средство LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ
№, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между
ПАО «Совкомбанк» и Фёдоровым А.А. в электронной форме заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 217739 рублей 07 копеек со сроком возврата 60 месяцев под 20,9% годовых. Фёдоров А.А. обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно графику погашения кредита и иных платежей. В обеспечение обязательств по вышеуказанному договору потребительского кредита Фёдоров А.А. передал
ПАО «Совкомбанк» в залог транспортное средство LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №.

Судом также установлено и не оспаривается сторонами, что истец исполнил свои обязательства перед ответчиком, выдав последнему сумму кредита в размере 217739 рублей 07 копеек. Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету. Ответчик Фёдоров А.А. принятые обязательства по вышеуказанному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата суммы кредита и уплаты процентов, предусмотренные графиком.

Согласно расчету задолженность Фёдорова А.А. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285724 рубля 67 копеек, из которых 214472 рубля 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 42371 рубль 19 копеек – просроченные проценты, 15713 рублей 30 копеек – дополнительный платеж, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 12006 рублей 51 копейка – иные комиссии, 104 рубля 73 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 98 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 212 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Расчет суммы задолженности составлен верно, оснований не доверять представленному истцом расчету суммы задолженности у суда не имеется.

Ответчиком Фёдоровым А.А. в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57
ГПК РФ не представлено суду доказательств об отсутствии задолженности по договору потребительского займа. Заявленная истцом сумма задолженности стороной ответчика не опровергнута, иной расчет задолженности, который в порядке ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ мог быть предметом судебной проверки, исследования и оценки, ответчиком Фёдоровым А.А. также не представлен. Фёдоров А.А. при заключении кредитного договора был ознакомлен с общими условиями и тарифами банка, о чем указано с индивидуальных условиях договора потребительского кредита, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

С учетом вышеизложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 285724 рубля 67 копеек подлежит удовлетворению.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества № в отношении автомобиля марки LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № в обеспечение договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, руководствуясь положениями ст.ст. 334, 348, 349, 350 ГК РФ, оценив в совокупности представленные доказательства, учитывая, что достоверных доказательств, свидетельствующих о возврате суммы задолженности в полном объеме, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и о необходимости их удовлетворения, поскольку наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения
Фёдоровым А.А. обязательств по заключенному с ним кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ нашли свое подтверждение в судебном заседании.

При этом, суд считает, что исковые требования истца в части установления начальной продажной стоимости предмета залога удовлетворению не подлежат, поскольку действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. Вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Общими положениями параграфа 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, в том числе
ст.ст. 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 85 Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89 Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Вырученные от продажи заложенного имущества денежные средства подлежат выплате в пользу истца в размере, обеспеченных залогом обязательств
Фёдорова А.А., согласно условиям кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и положениям ст. 337 ГК РФ, то есть в размере задолженности Фёдорова А.А. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285724 рубля 67 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать в возврат уплаченной государственной пошлины 12057 рублей 25 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Фёдорова А.А. (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 285724 (двести восемьдесят пять тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 67 копеек, в возврат государственной пошлины 12057 (двенадцать тысяч пятьдесят семь) рублей 25 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство марки LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, принадлежащее Фёдорову А.А., родившемуся ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в рамках исполнительного производства.

Денежные средства, полученные от реализации транспортного средства автомобиля марки LADA Kalina, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № передать публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в размере задолженности Фёдорова А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Фёдоровым А.А., в сумме 285724 (двести восемьдесят пять тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 67 копеек.

В случае если сумма, вырученная при реализации транспортного средства, превысит размер обеспеченного залогом требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Фёдоровым А.А., в сумме 285724 (двести восемьдесят пять тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 67 копеек, разницу возвратить Фёдорову А.А..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд Республики Марий Эл в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Конькова

В окончательной форме решение принято 12 сентября 2023 года.